作者：安光勇 全联并购公会信用管理委员会专家
疫情给国内中小企业和个人带来了巨大冲击，但这并是我国独有的现象，而是全球都在面临的共同问题。但面对疫情，很多发达国家却成功克服了疫情带来的负面影响——通过给其中小企业提供了各种优惠政策，帮其成功度过危机。
接下来我们围绕着宏观层面的因素，分析一下发达国家是如何做到的。首先，这些国家并不是靠一两个创新技术、或靠一两个政策就实现的，而是从政府，企业到个人之间的相互协同，共同努力而实现的。
作者在韩国学习并工作了十年，尤其是在韩国最大的征信公司工作过，因此对于韩国的信贷体系及背后的因果关系非常了解。接下来就以韩国为例，介绍其成功模式。
韩国虽然在疫情初期对应较好，但后期没能控制住，导致后期最严重时疫情发展到一天就有40万人得新冠（要知道韩国人口才5000万左右）。而这个疫情给每个家庭、中小微企业乃至大型企业都给了很大的冲击。但韩国的经济并没有因疫情而崩溃，并没有出现大量的企业和个人破产。虽然一些线下的旅游、餐饮...等面对面的行业受到相对严重的影响，但大部分企业和个人成功度过了此次的危机。
那么是什么导致该国在疫情如此严重的情况下，其经济却能够有条不紊地发展？我们往往错误地期待通过一两个灵丹妙药（比如：新的技术），就能够解决所有的问题，但事实上并不存在这么好的技术或模式，如果有的话，早就用上了。
但国内却仍然存在很多信仰，如：“国企信仰”、“房地产不跌信仰”...等等，同样，在高新科技领域则存在一种“技术信仰”，一直认为这些领域是只涨不跌。但随着国内经济的下滑，与“国企信仰”、“房地产信仰”一道，“技术信仰”也开始慢慢走下神坛。技术只是一种手段，是帮助人们去获取数据，然后降低成本的一个工具而已。
面对前所未有的疫情，很多国内银行也正在积极为房贷等领域实行一些优惠政策，但目前模式比较简单，只提供一个“延期还款”的模式而已。
但对中小企业贷款也好，其他贷款（房贷、车贷等）也好，能够提供的方案并不简单是一个“延期还款”而已，还包括：降低利率、提高额度、放款期限、以及提供再贷款等多种方式。疫情给整个社会和经济的冲击相当大，单靠一个延期还款是根本上解决不了问题的。
此次疫情来的非常突然，对于西方发达国家也不例外，对于疫情的对应方案都有些仓促。但这些国家的金融体系是比较完善的，而且这些体系经历过很多金融危机和其他的自然灾害，因此这些金融体系和信用体系是比较坚固的，经得起时间的推敲。经过多年的积累，这些国家已经拥有一个非常完善的大众数据库、征信体系以及相关的风控技术。虽然从感染人数上看，比中国严重多了，但是其经济不仅没有倒下，反而在某些细分领域中实现了小幅度的增长。
除了这些技术、系统层面的优势外，韩国也进行了很多创新和变革，其中最重要的应该算是“观念的转变”。
在非常时期（如：疫情等）存在很多原先没有的变数。甚至可以说达到了一个质变。疫情期间，韩国不再坚持原先的固定模式（包括：原先的评分卡、风控策略...等等），大胆地采取新的标准和变量，不是从短视的眼前利益，而是从长远的利益去进行了相应的布局。并没有把目标定到如何短期的盈利，而是如何从长远角度，与大众实现共赢。
因为他们非常了解——并不是疫情让人民失去了劳动能力，也就是说客户们的还款能力是仍然存在的，只要疫情结束或被控制住的话，这些群体大部分仍然能够恢复原先的还款能力的。而且与战争等激烈的环境变化是有区别的，战争会破坏很多建筑等重要的基础设施，但疫情并没有摧毁这些基础设施。因此一旦疫情结束，其恢复的速度也会非常快。
所以，金融机构对于这些群体（拖欠群体）的定位非常明确——该群体并非是类似于老赖的坏客户，而是未来潜在的VIP客户（即：属于下金蛋的鸡）。因此银行等金融机构尽量避免了因眼前利益而进行“杀鸡取卵”的措施（举例：通过严格催收，一刀切的方式，把拖欠客户的抵押物、质押物等进行没收等行为）。疫情结束后，这些群体完全有能力东山再起的。而且这些群体能长期为贷款机构带来的利润，要远远大于眼前的利益。因此贷款机构要更多考虑如何与客户实现双赢，即便目前损失一些利益也是非常值得的。
很多人盲信我国14亿人口红利，认为客户是取之不尽的，但事实并非如此。以之前的P2P为例，经后期的研究发现——P2P的真实客户也就是几千万人而已，而不是十几亿。如果考虑到国内的老龄化趋势、一胎政策所导致的人口缩减，以及激烈的竞争，就能发现自己的真是客户数量是非常局限的。从这一点上，我们非常有必要学习西方对于客户的定位和观点。
一般发达国家，把任何四肢健全的个人都默认为是潜在的VIP客户，哪怕是乞丐。这并非夸张的说法或是玩笑——在美国发生次贷危机前，很多金融机构都给乞丐也提供过房贷。因为当时美国的房价一直在上涨，即便乞丐没有收入还不起房贷，贷款机构靠其所抵押的房产的增值部分，不仅抵消其亏空，而且还有不少盈利。可以理解为：相当于借乞丐的身份进行一些变相的投资。
从这些发达国家的经验，我们可以得出一种结论——发达国家的这些各种风控等技术固然重要，但更为重要的是要了解并学习其对待客户群体的观念。
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（责任编辑:岳权利）