马珂
由《银行家》杂志社主办的“中国金融创新论坛”暨2021中国金融创新成果线上发布会在京召开，本次论坛主题为“银行数字化转型：路径与策略”，在主题“中小银行数字化转型的实践探索”的圆桌论坛环节，京东科技集团金融云事业部业务运营总经理马珂进行了专业探讨。
今年下半年，京东科技推出了联结产业供应链的第三代数智化金融云，依托京东多年来在数智化社会供应链的大量实践，助力金融机构深度联结产业生态，实现可持续增长的数字化转型。作为行业的第三代金融云，京东金融云的核心定位是“联结产业供应链的数智化金融云”，致力于为银行、证券、保险、基金、信托等金融机构实现可持续增长的数字化转型服务。京东金融云以京东云混合数字基础设施为底座，以区块链、AI、IoT技术为通用模块，构建起智贷云、信用卡云、资管云、保险云、支付云、供金云等多个行业云解决方案，以及智能运营、智能客服、智能大脑等通用服务解决方案。
依托于“金融数字化实战锤炼”“云原生+自主可控+模块化”“产业联结驱动业务增长”这三大特点，京东金融云可助力金融机构在数字化转型中建立起符合自身特色和未来需求的云原生底层能力、数据智能能力、业务创新能力、场景拓展能力、产融结合能力、智能风控能力以及全场景营销与运营能力，在实现技术自主可控的同时实现模式的全面升级。
在行业解决方案的基础上，叠加底层的云原生混合数字基础设施，京东金融云还可以面向银行、保险、证券等不同金融机构，给出完善整合的数字化综合解决方案。目前，以联结产业供应链的数智化金融云为核心，京东金融云体系已为包括银行、保险、基金、信托、证券公司在内的超780家各类金融机构提供了数字化服务。
在下半年京东科技携手第三方机构展开了针对区域银行、中小银行数字化转型的一些调研。有一些观察与大家分享如下：
首先，中小银行在数字化转型中面临的问题都比较集中，主要包括以下三个痛点：一是现有技术架构无法支撑技术决策，为新的产品服务，原本技术架构设计和开发支撑比较有限；二是对于行业内外协同有密切相关的跨部门的业务整合分享和分析无法实现与行内业务联动。这与前期银行科技层面建设数字化的系统、业务的部门间壁垒都息息相关的；三是区域性银行一些资源配置与天然禀赋有关，区域经营、科技上的资源投入有限，因此要求区域银行把钱花到刀刃上。
其次，区域银行数字化转型有以下三个比较关键的点需要解决。
一是数字化中台建设。数字化转型一定深入业务层面去做智能化应用和平台的整合。
二是区域经营方面，一些合规性要求地方银行要找到本地的优势场景。此次疫情期间，中小行客户经理无法上门拜访，与客户的连接变弱。但同时，一些大行使用数字化工具依然在为客户提供金融服务，业务得到迅速发展和扩张。因此中小行需要与科技公司合作，实现数字化转型突破。具体包括快速上线移动端展业工具。具体到农贷层面，各行都有非常大量的诉求。很多大行在获客方面确实有线上优势，但是业务方面对于实际的客户把控是不够的，包括贷后的风险控制、服务跟踪等，仍无法实现下沉区域全面覆盖，因此区域银行仍存在一定优势，这是区域银行为本地化特色场景构建护城河的机会。
三是学习型组织的团队。区域银行资金有限，可以借助科技公司顶尖的科技、团队人才，与科技公司配合快速的着手对前沿科技能力的使用。
从数字化转型的策略上来说，比较关键的是要识别未来客户。另外要更新一些结构、文化氛围，建好数字化的技术底座，从而发挥潜力。
另外，每个银行面临的问题和所处阶段不同，基本上可以分为以下五步实现数字化转型。第一步是单点试验。数字化转型成为共识，所有的银行不管规模多大，都会进行数字化转型，因此一定要进行单点试验。特别是可以拿一些风险低的单点业务做试验田，例如线上业务，现金类业务等。第二步是可以做具体业务线的数字化转型，例如零售、对公这条线进行数字化转型。第三步比较关键，是行内将数字化纳入银行整体规划、战略，包括业务战略和技术战略，从全行看数字化整合。大部分银行在这一段需要投入大量的资源。过了这一阶段，一些大的区域银行，会进入第四步，运营管理阶段。这时候银行已经初步具备从数字化手段，但还需要对业务管理运营进行数字化的重构。第五步是整个基础搭建比较好的基础上，在全行形成一个创新优化的快速迭代文化，不同的银行针对自己不同的利弊时期、面临的问题，可能会有不同的选择。
对于京东科技金融领域说，各大厂都有自己不同的资源和禀赋，我们主要是体现在以下几个方面。一是对外输出的能力都经过自身金融业务实践经验。二是对于各个方面的模块化，技术上相对比较成熟。三是借助京东集团在供应链方面的优势，与各个银行展开在产业端的合作，帮助行方实现业务增长。将京东内外部的一些生态，包括物流、零售、产发结合起来，与科技一同输出给金融机构，一起合作进行全面数字化转型。
马珂京东科技集团金融云事业部业务运营总经理
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（责任编辑:李显杰）