说了几万遍，还有人不知道！

大家好我是小宝，一名致力于保护韭菜的保险博主

最近百万医疗险的进步可以用“神速”来形容，长期产品一个接一个的出场。

前有平安的e生保20年版，后有好医保长期医疗20年版，现在又出来个太平洋的医享无忧20年版。

总的来看是越来越好，尤其是医享无忧，在我心里已经能打95分了

最近，随着这类超长期医疗险的出现，有个之前说了几万遍的问题，出现频率又高了——

小宝，买了医疗险，还需要买重疾险吗？

两个都管疾病，医疗险便宜不少，是不是可以把重疾险的保费省了？

或者反过来——

花几千块买了重疾险，医疗险是不是就没必要了？

之前写文章分析过，但那会医疗险大多是1年期的产品，今天再以当下的情况给大家讲讲

2、

照顾新来的读者，讲讲它们的共同点和区别。

首先是共同点，它们都保障疾病，尤其是花费几十上百万的重大疾病，两者都能派上用场。

但最主要的区别在于，它们的赔付方式。

重疾险是达到理赔标准即可赔付，比如癌症，确诊了就能一次性赔付。

投50万保额，就直接赔50万到被保人银行卡。

至于后续怎么治疗，怎么使用这50万，保险公司一概不管，被保人拿去周游世界都行。

当然，缺点就是有疾病限制，必须是保单载明的几十上百种疾病才行。

（条款节选）

虽然理论上已经覆盖99%+的大病，但天有不测风云，总归还是怕碰上罕见病

而医疗险，没有疾病种类的限制，只要是合理且必要的花费就行。

（整形、箍牙、生孩子不管）

保障范围很大，但它的缺点是，只能事后报销。

确诊归确诊，但必须要在医院进行治疗产生花费，并且花费达标了才能报销。

比如住院花了1500块，但大多数医疗险都有1万块免赔额，达不到免赔额标准，不报…

3、

既然有区别，那各自的用途自然就不一样。

先来说说医疗险为什么不能代替重疾险。

从两个险种的特性来看，医疗险只能用于治疗疾病，是真正保健康的保险。

而重疾险因为并没有限制理赔款的用途，实际称之为「收入损失补偿险」会更贴切。

没经历过的不知道，大部分重疾患者很难正常工作。

我们很难想象一个在做化疗的人要承受多少痛苦，恶心呕吐不思饮食都是轻的，免疫力的下降更要时常佩戴口罩，以免感染别的病毒。

与此同时，除了身体上的痛苦之外，面对看不到头的治疗进程，心理还得承受巨大的压力，为能否治愈而担惊受怕。

身心备受折磨，每天游走在崩溃边缘。

兄弟，在这种情况下，别说工作写PPT做Excel了，能管好自己的吃喝拉撒、不传递负能量给家人都已谢天谢地

而工作中断，面临的便是手停口停…

但现实是，很多人上有老下有小，收入是断了，可日常开支断不了，每个月还得按时还房贷、车贷。

试问，如果确诊重疾后，能在第一时间拿到几十甚至上百万的理赔款，算不算是雪中送炭？

另外，刚刚也提到，医疗险一般需要事后报销，而重疾险可以提前给付。

这对于手头不宽裕的人来说，重疾的理赔款正好可以用于垫付各项医疗开支。

哪怕是10万、20万的赔偿款，都能把整个治疗进程周转起来。

最后，别看医疗险目前能保证续保20年，但问题也在于它最多也只能保证续保20年。

（条款节选）

虽然已经是目前最好的了，但20年后，谁也打不了包票。

万一产品停售、万一保费上涨厉害（费率可调）、万一保险公司就是不同意续保，而那时的身体已经出现了一些不大不小的问题，很难再买别的产品代替，咋办？

比如高血压、糖尿病、肺结节、大三阳、甲亢甲减…

所以避免自己将来被动，千万不要傻乎乎的用医疗险代替重疾险！

预算少，配置定期重疾，哪怕只保到70岁或60岁也好，预算够，可以直接保障终身。

对了，说到预算，提一下两者的价格差异，其实医疗险并没有大家想象中这么便宜。

因为重疾险相当于是买房，交30年保终身，房贷基本是固定的。

而医疗险相当于租房，交1年保1年，房租会上涨。

以0岁男，保到70岁对比看看——

蓝色是医疗险的保费走势，在不额外涨价的情况下，总共是77093元。

橙色是重疾险的走势，保费总共是47400元…

4、

当然，虽然重疾险给力，但反过来说重疾险也代替不了医疗险。

主要的原因是，重疾险有疾病限制，必须是规定的轻症、中症和重疾才能赔偿。

早几年有篇文章很火，《流感下的北京中年》。

作者的岳父因为流感病毒引起了肺炎，开始的时候没当回事，结果后面病情恶化，住院花了七八十万都没治好

像里面说到的ICU病房，一天就得8千到2万块，人工肺，开机费6万，随后每天2万起，要是发生在一般人身上，根本承受不了，可能早就放弃了。

你说他这个是很严重的疾病吗？

是，绝对是……

但属于重疾险的保障范畴吗？

额，不属于……

这种情况，只能靠医疗险报销住院的花费。

所以啊，重疾险也有自身的局限，代替不了医疗险。

它俩是黄金搭档，组合配置才能起到1+1＞2的效果！

从配置优先级来说，不管男女老少，第一个要配置的都应该是能报销住院花费的医疗险，从源头断绝“因病破产”的问题。

配置了它，至少不用担心治疗花费。

说句实在的，哪怕自己前期没有资金垫付治疗费用，需要找亲朋好友借钱，人家做债主的心里都有底

其次，不想自己病后陷入窘境的，也请尽快搭配好重疾险。

保额40万起步，能高就高点，越高，病后就越从容！

OK，最后在提醒一嘴——

按照监管的要求，所有的互联网保险，健康险也好理财险也好，都得在明年1月1日前下架。

至于现有的高性价比产品还回不回来，目前谁都不知道…

咱自己能把握的，就尽量把握好吧

不了解的看《互联网保险新规》

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