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周评 | 网络互助再迎大考:法院“助攻”,监管会否尽早“断舍离”?

2021-11-14 A智慧保 微信号
语音播报预计10分钟

 

周评 | 网络互助再迎大考:法院“助攻”,监管会否尽早“断舍离”?

八个月前,轻松互助和水滴互助相继自行关闭,只剩下蚂蚁的相互宝还在坚持。

大厦将倾。当人们几乎把整个行业遗忘的时候,北京朝阳法院的一纸司法建议,让网络互助再次回到人们的视线之中。

依然是剪不断、理还乱的合规争议。

“司法建议”

朝阳法院日前向监管部门发出司法建议,指出网络互助和商业保险界限,切实维护消费者合法权益。

根据法院介绍,两位消费者加入互助计划,患病后却没有拿到互助金。平台给出的理由是他们未履行健康告知义务,但消费者认为平台没有强制消费者阅读相关协议。

健康告知是保险诉讼的重灾区。一方面是销售误导的缘故,另一方面是信息不对称,所以屡见不鲜。舆论通常是向着个体的,这个不难理解,面对组织化程度更高的险企,处于困厄之中的个人,更加弱势。网络互助平台亦是如此,没有保险的“命”,却得了保险的“病”。

朝阳法院更是对近三年消费者起诉网络互助平台的案件进行调研,发现均是平台以不符合互助金支付条件为由拒绝。法院认为,网络互助产品在设计、宣传时存在模糊与保险产品的界限、使用保险术语的问题,合同条款中的加入条件、缴费方式、赔付条件等均比照人身保险合同条款的用语及合同样本,容易让消费者误以为其购买的是商业保险。

因此,法院建议监管部门出台部门规章,厘清网络互助产品的法律属性。建议禁止网络互助产品在展业宣传、合同文本中使用易与保险术语混淆的词句。

这下好了!本来银保监会对网络互助就不怎么待见,只是拿捏了许久,靴子迟迟没有落地。来自人民法院的“助攻”,说不定会帮监管部门早下决心。

失落已久

网络互助曾经春风得意。

网络互助既是蚂蚁的又一金融爆款产品,也是彼时轻松和水滴主业的重要一环,XX筹、互助平台和保险商城构成后者的商业闭环,三位一体。XX筹、互助平台完成了获客前的保险风险教育,同时给各自的保险业务导流,环环相扣。

但网络互助自身商业模式尚未跑通,政府监管已经拍马赶到,进退失据。之于前者,逆选择和道德风险如影随形,人均分摊金额注定不断抬升,风险用户驱逐健康用户,劣币驱逐良币,是个典型的柠檬市场。

之于后者,茕茕独立的相互宝,会员一度上亿,这种涉众风险很容易演变成系统性金融风险,在当前的强监管风格下,非持牌的网络互助是不招待见的。

尽管网络互助日渐式微,但它掀起的“低价”浪潮,一直影响到今天。就像陈胜吴广泯然众人矣,但刘邦项羽却异军突起。

这其中,惠民保是绕不开的话题。其崛起和困局,跟网络互助不无相似之处。几十块钱就能保大病,还是相当划算的。但这个划算对应的是险企的精算。

比如,惠民保中的网红产品“沪惠保”,生效4个月,累计赔付2.2亿元,受理报案量超过4万件,不用说,赔付压力山大。

过于亲民的低价保险产品对老百姓(603883,股吧)当然是好事,不要钱才更好呢,但40多年的市场经济常识告诉我们,一个巴掌拍不响,价格是供求关系的反应。

对于低价保险,这种担忧挥之不去,低价上线,赔穿下线。热闹归热闹,如何持久运营才是关键。

替代弹性

低价保险或类保险产品的盛行,在一定程度上是和市场需求相呼应的。

网络互助,具有商业保险的特征,但处于无主管、无监管、无标准和无规范的裸奔状态。

存在即合理。任何自我生长的事物,总是其来有自。网络互助这种前保险产品的崛起,是保障需求和保险供给之间的结构性矛盾迟迟得不到解决的结果。众多中低收入群体不满足于医保对大病的有限支撑,也负担不起高额保费以购买商业保险,于是低价保险成为最大公约数,这里面既包括不是保险的网络互助,也包括了惠民保和百万医疗险。它们的特点,就是低保费和高保额,以及低投保门槛,将下沉市场、或长尾人群、或五环外流量激活。

事实上,低价保险产品是刚需,这一点险企记在心头,监管也看在眼里。2020年以来,惠民保大行其道,声势逐渐压过网络互助,成为低价保险产品的重要供给。无论是作为标杆产品的沪惠保,还是北京的第二款惠民保产品、受到政府强力背书的北京普惠健康保,都引发了持续的购买热潮。

有时候,供给自动创造需求。

相比惠民保的风光,网络互助则愈发黯然,前者对后者的替代弹性颇高。

相互宝用户人数持续下降,但还留存着几千万的流量,虽然分摊费用从块儿八毛涨到了十几块,但还是低价中的低价。只是时间和势头不在它的一边了。监管尽管没表态,但大家对网络互助的预期已经跌到地板上。随着环境日益逼仄,赔付纠纷会越来越多,而这反过来也会影响人们对于网络互助的信心,无论是江湖,还是庙堂。

最后,归于一句话:让慈善的归慈善,让保险的归保险。

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(责任编辑:李显杰)
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