百年人寿走在保险业数字化转型的浪潮前排，“专属护城河”将助其在长期业绩上更进一步。
文/每日财报 程意
从改革开放到今天，我国保险业从一穷二白已逐步发展成一个庞大而有生命力的产业，国内险企模仿式的发展战略功不可没。从引入国外的精算体系、产品体系，到引入国外的个人代理人制度、运营流程等等，“模仿为主+适度的本地化创新”在过去成了国内保险公司迅速成长的法宝。
当然，成熟市场走过的路径和经验是非常值得借鉴的。但国内险企目前的发展阶段已经无法从国外险企中找到匹配对标，因为今天我国保险业面临的发展阶段是数字化变革，即使是对于世界成熟市场中上百年的保险公司而言，这也是全新的命题。
在过去较长的一段时间内，传统保险行业的发展模式需耗费大量的人力、物力和财力，但痛点又在于风控效果差、定价能力弱和渠道较单一。且传统保险核心系统更多的是面向保险业务流程，系统强调集中性和稳定性，架构上呈现强耦合特征。
在我国大的社会背景上，随着人口红利消退，保险业原本粗放发展模式退潮，加之低利率环境长期持续，行业面临负债端与资产端的双重挑战。与此同时，伴随互联网线上消费的基建逐步完善、保险消费主力向80后、90后转移，人们与保险发生关联的方式将逐渐向线上变化。
当下，保险行业的前进“矛头”都指向了数字化转型。随着数字化时代的开启，行业在转型中也将得以迎来下一个黄金发展时代。
就现阶段而言，部分先布局转型的保险公司则已经走在了行业前列，比如成立12年之久的百年人寿保险股份有限公司（以下简称“百年人寿”）就是其中最具代表性的一家。多年来，其一直坚持科技赋能和创新，不断加大数字化投入力度，基于大数据等新技术在营销、经营、服务、管理等全方位、全流程进行重构改革，大力推动全面数字化改革。
中国保险强势崛起，数字转型至关重要
1980年后期，世界保险市场份额主要被美国及欧洲企业所占据，中国市场还尚未发展。随后，紧跟着世界保险市场的发展，以中国为代表的亚太市场在全球保险市场的占比也开始不断提高。到2020年，中国保险行业的资产总额达到约23.3万亿元，较2019年增长了14.84%；保费收入达到4.5万亿元，增速为5.52%，已经成为继美国之后的第二大保险市场。
更有研究预测中国有望在2030年后成为全球最大的保险市场，成为全球保险业的增长引擎。现在，中国保险行业的发展已经进入新的周期，而新周期中最显著的特征就是年轻人逐渐成为这个时代的消费主力，他们是未来保险业的核心目标客群。
保险业数字化转型至关重要。在消费理念上，新生代消费群体不仅仅追求基本需求的解决，更追求高效、便捷、个性化、高情感、高品质的服务体验。另一方面，作为信息密集型产业，保险行业可以说天然与数字化联系紧密，数字化的未来有很大想象空间。而在这场转型之中，数字化服务和营销可谓是“重头戏”，也或将成为保险行业一条亮眼的增长新曲线。
因为在市场规模方面，2019年中国保险数字化升级服务市场约为21.4亿元，仅占保险IT解决方案总体市场的27.26%，但随着保险公司数字化升级需求的持续爆发，2024年该市场规模有望突破90亿元。
百年人寿科技赋能，线上线下融合发展
作为东北地区首家中资寿险法人机构的百年人寿，较长时间以来都积极顺应、捕捉时代发展大势，把握保险数字化发展红利。《每日财报》关注到，其早在2018年就自建线上服务平台，同时与企业内外部的多重业务数字化进行融合贯通，逐步形成以百年人寿官方APP为核心的一站式综合销售服务平台。
一直以来，百年人寿积极拥抱新科技，始终秉持“悦客户以服务”的经营理念，大力实施科技创新驱动战略，通过加速数字技术、服务、经营、管理的有效融合，促进传统保险业务的数字化转型。从数字化中台、数字化服务到数字化产品，全方面发挥科技赋能价值，加快提高数字化、线上化、智能化建设水平，持续提升企业在保险生态圈中的核心竞争力。
为更好满足新时代年轻客户群体的线上消费习惯和偏好，百年人寿先后出推出百年人寿官方APP、百年人寿一保通、百年人寿微信号等线上服务平台，推出涵盖前端咨询、销售、跟踪服务及理赔等的全流程线上服务，提高业务的数字化水平，实现“线上+线下”融合发展格局，以更加灵活高效的服务，来满足不同客户群体的具体需求，为新生代消费者带来方便、快捷、多渠道的数字化体验。
此外，百年人寿积极响应监管需求，聚焦客户需求大推动服务数字化，将高频服务标准化、智能化、场景化，从智能核保、电子保单、自助理赔、电子回访到线上保全，百年人寿逐步打通和构建完整线上服务生态，打造数字化竞争优势，在企业运营层面实现降低成本和提高效率，在提升核保风控能力的同时也为客户提供更好、更快、更便捷的服务。
保险业务全面升级，未来发展更进一步
现如今，百年人寿数字化转型已成效凸显，在“第三届中国保险业数字化与人工智能发展大会”上，凭借在数字化领域的发展和转型，百年人寿最终摘得“年度杰出数字保险公司”奖项。
事实上，保险业的数字化升级需求集中体现在公司内部和外部两方面：从险企内部来看，涉及产品设计、销售、核保、售后等全业务环节需要实现生产三要素的升级，进一步打通业务之间的链接，提升业务效率。像百年人寿所推出的“极简极速理赔”，就让理赔服务走向“方便快捷”、“一触即发”，减少了传统理赔所需纸质索赔材料、纸张复印等给客户造成的不变，提高了理赔的便捷性。
而从险企外部来看，机构间的协作仍以传统业务模式为主，效率成本高，无法实现高效链接；而保险全域数字化场景的构建则是在多方形成有效链接的基础上加深企业生态合作，实现产业链的创新升级。
像百年人寿推出的“保医直付”服务，就是依托先进的信息技术平台，搭建起险企与医药之间的桥梁，实现险企与医院间的数据传输。用户只需关注“百年人寿一保通”公众号并发起自助理赔服务，根据提示填写电子理赔申请并上传相关诊疗材料，理赔人员在系统进行确认后即完成整个理赔申请过程，理赔款及时赔付到账。
百年人寿通过对保险业务全流程的数字化升级，逐步替代流程化业务线的人力、优化销售渠道摆脱规模化增长、强化风控及避险与理赔环节等方式优化企业成本结构，实现降本增效。
未来，百年人寿将继续坚持创新发展战略，深入推动公司经营数字化转型，不断创新数字化发展模式，为消费者提供更高效率、更优质化的数字化服务和产品。而外界更应该看到其更为关键深层意义，即在服务为王时代，百年人寿对客户需求的洞察与满足，足以推动其在行业内深挖并夯实专属竞争力的护城河，助其在长期业绩上更进一步。
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（责任编辑:李显杰）