“当你老了，头发花白，睡意沉沉”——叶芝的诗仿佛一夜之间变为现实。
第七次人口普查数据显示，我国60岁以上老年人口总量为2.64亿人，占总人口的比重十年增长了5.44个百分点，达到18.70%，这表明我国人口老龄化正在加速到来，速度和规模前所未有。
老龄化引发的健康、养老等一系列社会问题将每个人都裹挟其中。总书记强调：“切实解决好群众的操心事、烦心事、揪心事”——正因此，健康和养老已上升为国家战略，从顶层设计入手，集全社会力量破解难题。
这其中，与国计民生、健康养老都密切相关的保险业如何发挥作用，不仅备受期待，也必将承载更多的责任。
一方面是越来越多的人注意到健康与养老其实是密不可分的整体，另一方面则是人们对于养老品质的要求也在不断提升，随着预期寿命的增长，带病长期生存也将是常见的现象，满足这样的需求也是保险公司在养老与健康领域所必须考虑的问题。
比起健康险，普遍长期形态的养老年金险理应有着更大的包容与创新空间，但事实上，大多数养老险产品仍在设计上大包大揽、细分与专属程度较低，已难以满足市场与人们的需求。
为填补这一保险断层带，头部中介明亚保险经纪联合横琴人寿、慕尼黑再保险，三强携手，共同开发出专门针对身体“微恙”人群的次标体养老年金保险——“明爱金生养老年金保险”，为这一人群带来养老保障的福音。
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-Insurance Today-
明爱金生横空出世，养老+健康创新客群细分
近年来，我国保险机构锚定大健康领域，积极创新健康险产品和相关服务，针对糖尿病，乙肝，高血压，高血脂等慢病人群体或放宽核保条件，或打造专属产品，为这些次标体人群送去了贴心保障。
相对于保险公司们已经在健康险方面开始围绕对次标体人群提供专属产品，将其纳入保障范围，覆盖越来越广的人群，但在养老产品中还仍然处在较为粗放的阶段，养老保险产品最重要的险种——养老年金险在细分人群方面尚处于初级阶段。
市场的空位，也正是创新的机会与空间。
10月22日，由横琴人寿和明亚保险经纪主办、慕尼黑再保险提供专业技术支持、今日保承办的“明爱金生养老年金保险”产品发布会在北京召开。
横琴人寿总经理黄志伟在致辞中表示，明爱金生“是一款细分投保人群，对次标体、慢病人群比较友好的养老保险产品，这是我们面对当前形势，面对未来机遇和挑战的一种有益的探索”。
明亚保险经纪董事长杨臣也指出，“保险现有的产品类别基本可以覆盖，形态基本可以覆盖。但是，一个是对责任的细分，一个是对不同人群定价的细分，这一点上做的是远远不够的”。而“针对已投保人群或者是对于已有的需求来讲，还有很大的改善余地。这也是我们开发这款产品的重要初心”。
而这款产品的设计成功，也得益于另一家参与方——慕尼黑再保险围绕次标体人群、微恙人群的长期研究，以及其基于对于身体状况评估医学核保知识库而打造的智能核保技术。
慕尼黑再保险首席核保李军表示，“这样一套系统和智能核保引擎已经成功运用在很多产品上，今天我们也把这样一个技术支持用在这样一款针对微恙的年金产品。通过线上完全自动顺畅的流程，帮助销售人员和客户更好地识别出哪些人群符合什么样的费率，而不用再通过体检等等线下模式去进行区分。从而让这款年金产品更有差异化，而且适应不同客户的需求”。
这也意味着，这款在多强联手下问世的产品，在进一步满足细分客群保障需求、弥合养老年金险断层带的同时，也将为打破产品同质化、形成差异化竞争力提供了实践样本。
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-Insurance Today-
新时代下的产品逻辑，巨大需求潜力下的市场机遇
国家卫健委统计数据显示，2019年，我国人口预期寿命达到77.3岁，比2010年提高2.47岁。
这与2016年保险业第三套生命表中的数据不谋而合，生命表中我国男性和女性的寿命分别为79.5岁和84.6岁，相较于10年前的第二套生命表数据分别提高2.8岁和3.7岁。
长寿时代时代来临，被誉为“与生命等长的现金流”的年金险也正在被重新认识和认知。养老年金险作为对冲长寿风险的金融产品，寿命越长越具对冲效应。
不过也很明显，基于对自身长寿的自信，标准体、优选体人群更愿意购买养老年金险，而慢病等次标体人群则不愿意购买。这就造成目前养老年金市场也存在着逆向选择的现象。
次标准体是指与一般人相比较，身体有缺陷或者从事危险职业的人群，又称弱体；由于该群体风险程度较高不能按标准费率承保，会以附加条件、加费等情况承保，更有甚者延期或拒保。目前，糖尿病、乙肝、高血压、高血脂等慢病人群以及吸烟群体都被判为“次标准体”或“次优选体”。
随着我国城镇化、工业化进程的加快，工业污染指数以及人们的工作生活压力日益增长，人们的身心健康受到威胁，慢性病患者基数逐年攀升。《健康管理蓝皮书：中国健康管理与健康产业发展报告（2020）》显示，我国慢性病发病人数已逾3亿，其中65岁以下人群占比50%。
庞大的慢病人群不仅有着巨大的慢病防治和健康管理需求，而且还有着巨大的健康养老需求。
横琴人寿产品研发部总经理卢岚表示，“从精算原理上来讲，死亡率和疾病率与长寿的风险是可以对冲互补的。我们是不是可以利用这个特点去开发一款产品，同时满足次标体的健康与养老需求” 。
这也使得明爱金生有着明确的产品逻辑与设计思路。明亚保险经纪研究发展部负责人卫江山在产品说明中介绍，明爱金生健康告知根据投保人体况评分分三个等级：优选体、标准体、次标体。
根据明爱金生的费率表，不同体况的投保人领取养老金的金额也不同，具体来看，领取金额的排序为：次标体＞标准体＞优选体。选择60岁开始领取，次标体比优选体每年多领5%左右；选择65岁开始领取，次标体比优选体每年多领8%左右。
对比目前市场上多数没有健康告知、领取金额统一化的养老年金险产品，明爱金生以精分客群、区别对待，表达出对次标体人群的关注和善意，为激发这一群体投保意愿、补齐养老保障缺口提供了动力。
而这意味着，明爱金生有足够的潜力与能力，撬动着一巨大的潜在市场需求，并引领养老险产品走向多元化、定制化。
就如同北京工商大学经济学院副院长宁威在发布会现场演讲中所述“保障要分不同的人群，有的人群需要的是纯保障型的险种，有的人群需要的是满足他的养老，满足他的避灾，这些都是保障，不同人群有不同需求。既然需求是多样化的，我们提供的产品也需要多样化”。
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中介产品IP初现，精耕“协”作时代在临
作为贯穿人们全生命周期的两大险种，健康险和养老险最能体现保险的保障价值，对于保险公司来说，可谓是两大增长引擎。
而从价值看，养老险对寿险业长期发展的拉动作用优于健康险。发达国家经验显示，年金险这类长期业务对寿险业发展至关重要，发展养老年金是寿险行业最重要的、中长期的增长点。
后疫情时代的不确定性、市场持续低利率，让越来越多的家庭开始思考实现资产的收益性、流动性和风险性的有效平衡。有保底收益、可超长期或终身给付，兼顾风险保障和资金储备功能的养老年金保险是对冲长寿风险的利器，但目前我国的年金保险以定期产品居多，具有可保障终身的养老产品相对较少，未来仍有较大发展潜力。
这是保险机构打造又一个增长引擎的机会，同时也是对其市场洞察力和产品创新力的挑战。
有着定制化产品开发经验、中高端客群渠道及精细化服务优势的明亚保险经纪，洞察到次标体养老年金险的缺口后，本着优势互补、协作共赢的产品开发思路，联合致力于深耕细分领域、打造差异化产品和服务竞争力的横琴人寿，以及有着强大的财保专业能力和服务水平的慕尼黑再保险，共同创新开发了客群细分且针对次标体人群友好的明爱金生养老年金险。
作为国内头部的专业化保险经纪公司，明亚深刻洞察市场需求，善于捕捉市场盲点，进而开发特色化的产品，早在10年前就率先将优选体的概念引入大陆。2011年3月初，由明亚设计引进，人保寿险承保，慕尼黑再保险公司分保的我国第一款真正意义上的优选寿险——“精心优选定期寿险”惊艳上市，一举打破我国寿险产品一直以来将被保险人分为“健康体”和“非健康体”两类的传统做法，成为我国首款细分“被保险人健康等级”的定期寿险。
“精心优选”一经面世，即在业内外引起轰动，吸引了90余家保险公司及再保险机构的精算、核保等业内专业人士投保，并先后荣获中国保险业年度风云榜“年度产品创新奖”和中国财经风云榜“最具竞争力产品奖”。
如今，明亚保险经纪牵头打造的明爱金生不仅成为年金险产品创新的窗口，成为形成具有保险中介特色产品IP的开路先锋；同时，也为产品供给模式创新、产品供给能力升级提供了新思路、新路径。
三方强强联合、协作创新、携手共赢的运作模式，标志着一个细分定制、多方共赢的精耕“协”作时代已经来临。
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（责任编辑:张泓杨）