“互联网平台具有先天的流量优势，金融机构在销售渠道、广告渠道上，还是希望在合规前提下与其合作。因此在金融产品的互联网广告管理上，希望监管能够进一步予以指引和规范，让相关展业动作更加有章可循。”10月16日，在新金融联盟举办的“金融产品的互联网合规销售与服务”研讨会上，平安银行(000001,股吧)行长特别助理蔡新发表示。
蔡新发结合监管政策，分析了互联网平台销售金融产品的现状与前景，并从销售渠道及销售流程两个方面提出建议。
在会上，另外7位业界代表也做了发言：光大信托总裁邵泉，重阳投资总裁汤进喜，泰康资产副总经理、拟任泰康基金总经理金志刚，盈米基金总裁肖雯，诺亚财富董事局主席汪静波，陆金所首席产品官雷鸣，度小满金融理财事业部总经理盛超。人民银行金融稳定局局长孙天琦、中国证监会市场二部一级巡视员刘健钧、中国保险资产管理业协会副秘书长张倩进行了点评。会议由新金融联盟秘书长吴雨珊主持，中国金融四十人论坛提供学术支持。实录详见→非持证大V不能推荐金融产品，持牌销售是底线
嘉宾发言陆续刊登中，以下为汤进喜发言全文，已经本人审核。如果您在资管转型、数字金融、金融创新等领域有心得，欢迎来稿，共同探讨。（详见：征稿 | 数字时代话金融，分享您的所思所得）
持牌及KYC原则是
金融产品互联网销售的底线
文 | 蔡新发
首先感谢主持人邀请参会。刚才主持人谈到近期互联网金融产品销售存在的一些问题，我想先谈一下对近期监管在规范金融产品互联网销售工作上的认识和感受。
平台风险防范认知有待加强
过去几年，国内投资理财市场加速发展、逐步成熟，其中诸多互联网平台切入这一领域。互联网平台能够较好地把握客户习惯与需求，推动了很多居民投资意识的觉醒和投资知识体系的构建，这是好的方面。
但另一方面，部分平台在风险防范方面的认知是不够的，包括合规展业、流程管理、对金融产品本身的认知等。特别是对于一项重要的监管要求——KYC客户适当性管理，大部分互联网平台是难以落地实现的，因为大部分平台都不是实名制，对客户了解不够，因此在营销推广适当性上，也暴露出了诸多的问题。
随着近期理财新规、互联网存款管理办法、互联网保险监管办法、理财产品销售管理办法等一系列监管政策的出台发布。我们看到，互联网理财销售不合规行为得到了有序整治，传统金融机构的创新探索也有了相对明确的标尺，所有金融行为都被纳入到统一的监管体系下，市场变得更加规范有序与公平，消费者的权益也得到更好的保护，我们相信整个金融行业，乃至互联网平台，将在新的监管框架下实现更加蓬勃健康的发展。
今天我的分享和建议有一个前提，存款不应该被纳入金融产品互联网销售的体系中。因为存款是一个非常特殊的金融产品，是商业银行的安身立命之本，通过互联网销售存款，将很可能劣币驱逐良币，带来较大的风险隐患。
在这个前提下，我将结合平安银行近年来的一些实践，从销售渠道及销售流程两个方面，分享个人的几点体会和建议。
坚持“持证上路，持牌经营”
在销售渠道方面，我们必须坚持“持证上路，持牌经营”，这对金融机构非常重要，对于进入这一领域的平台机构，持牌要求也是一定的。
第一，建议鼓励持牌金融机构在自营数字平台间开展合作。因为持牌机构向来在监管框架合规经营，在业务系统、内控制度、风险防范能力等方面都较为成熟，有统一的规则。因此，在监管框架下经营的持牌机构间，在合规的前提下，实现互通合作，是能够提供给客户更丰富、更完善、更安全的投资理财服务，这是我的一个呼吁。
第二，建议对金融互联网广告宣传予以具体的指引与规范。互联网平台具有先天的流量优势，金融机构在销售渠道、广告渠道上，还是希望在合规前提下与其进行合作。因此在金融产品的互联网广告管理上，希望监管能够进一步予以指引和规范，让相关展业动作更加有章可循。
坚持做好KYC客户适当性管理
在销售流程方面，我们也必须要坚持做好KYC客户适当性管理，为客户提供更加精准、匹配的金融服务，提升人民群众对金融服务的获得感、幸福感、安全感。
第一，建议在客户最小必要原则授权、保证数据安全的前提下，推动金融与互联网机构的数据共享。通过共同建模、标签脱敏化、基于不可逆数据的转化匹配等技术，实现更加精准、快速的KYC，也减少客户的重复输入，带来更好更流畅的服务体验。
第二，建议推动行业形成统一的客户资质认证体系。比如对于合格投资者的认定，每个机构有自己认定的办法，包括金融资产规模、收入等信息，而实际上每个机构的信息又是不全面的。在这种情况下，通过搭建对标人行征信评分的统一客户资质认证体系，应用于合规投资者认证、反洗钱评估等方面，实现金融机构间的互信互通，减少客户的重复认证，将有利于大幅优化客户体验，促进行业健康发展。
第三，建议探索引入第三方机构的资质认定。因境外公民普遍具有报税等财务法务需求，律所、会计师事务所等三方机构对其客户的资产财务情况往往非常了解。可参考国外模式，引入公证机构、律所等权威机构的客户资质认证，让金融机构服务变得更有效率、更加精准。
在KYC做好的基础上，我们可以进一步探索客户金融服务的千人千面，以行业目前发展阶段来看，千人千面的落实仍需要很多改进提升的工作，这也应该是各大金融机构、互联网平台共同努力实现的目标。
我的分享到这里，希望能够抛砖引玉，带来一些讨论，帮助到整个行业，谢谢！
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