每经记者 袁园 每经编辑 廖丹
9月23日，中国精算师协会发布消息称，在中国银保监会的指导下，精算师协会、保险业协会和中国银保信于2020年3月启动了意外表编制工作，在深入开展调研、全面验收数据、充分开展测试、广泛征求意见的基础上，已形成《中国保险业意外伤害经验发生率表（2021）》（以下简称《2021版意外表》），并首次编制了职业等级风险系数参考表。
而就意外表编制有关问题，精算师协会、保险业协会、中国银保信相关负责人日前也回答了记者提问。相关负责人表示，意外表的编制及相关标准的建立将使意外险产品开发和定价更加规范透明，其提供了区分不同年龄（段）、性别的意外身故（伤残）发生率，可以为市场主体进行差异化、精细化定价提供有力支持。
首次编制了职业等级风险系数参考表
据悉，2017年，保险业协会首次开展了意外伤害发生率表的测算工作，填补了国内意外险发生率研究测算工作的空白，为促进意外险科学定价、产品创新和提高保险业风险管理能力发挥了重要作用。
但随着全社会风险管理意识的增强和对意外险保障功能重视程度的提高，原有的意外险发生率研究测算成果在覆盖面、适用性和动态调整机制等方面，已不能充分反映发生率的实际情况，不能适应意外险市场发展的需要，行业内外对于编制意外表的需求十分强烈，形成了广泛共识。于是，在中国银保监会的指导下，精算师协会、保险业协会和中国银保信于2020年3月启动了意外险发生率表编制工作，3家单位通力合作，积极整合行业力量和资源，组织成立发生率表编制小组、数据小组、职业分类标准研究小组等12个职能小组，在深入开展调研、全面验收数据、充分开展测试、广泛征求意见的基础上，扎实有序推进相关工作，经专家论证评审，最终形成了2021版意外表。
答记者问中，有关负责人表示，意外表的主要成果首先包括首次编制了全应用场景的个人普通意外、学平少儿意外的身故发生率表及伤残系数表，并区分到性别与年龄，为风险细分及产品创新提供依据。
其次，意外表首次编制了职业等级风险系数参考表，为行业进一步厘清职业风险等级及风险状况奠定了基础。此外，编写《中国保险业意外伤害风险管理报告》及《国民防范意外风险教育读本》，多维度展开意外伤害风险分析，为行业内外强化意外风险管理、提高意外风险防范意识提供重要参考。
“意外表及风险管理报告提供了丰富多元的信息参考，不仅区分到应用场景、年龄、性别及职业，还对意外医疗、农村小额意外、借款人意外等产品，以及承保、理赔、死亡率、残疾率等维度进行了更加深入的分析，为意外险产品创新提供了更为详实的数据基础。”在答记者问中，有关负责人回应道，意外表面向行业提供了发生率参考，可以引导市场主体基于行业经验，根据自身历史数据、市场情况等因素科学厘定费率，健全价格形成机制，为消费者提供更多优质优价的保险产品，增强保险消费者获得感。意外表提供了区分不同年龄（段）、性别的意外身故（伤残）发生率，可以为市场主体进行差异化定价、精细化定价提供有力支持。未来消费者将有更加丰富的意外险产品可选择。
下一步将建立意外险数据标准等机制
《每日经济新闻(博客,微博)》查询当前市场上销售的意外险发现，市场上的意外险虽然对职业做出了承保分类，但是不同职业只有承保和不承保之分，并没有价格的区别，不能做到精细化、特色化定价。以某意外险为例，其承保职业为1-3类，均为低风险职业，一年的承保价格均为35元，而对于4-6类职业从业者只是给出了不承保的提示。
此次，《2021版意外表》的发布，无疑给了保险公司一个定价参考，让市场上的意外险产品能够更加多元化。中国精算师协会创始会员徐昱琛表示，本次意外表涵盖较为全面，对于不同性别年龄给出了相应的意外发生率，使得保险公司对意外险定价有更好的科学厘定依据。
不过，在答记者问中，有关负责人也表示，意外表编制工作也存在一些不足之处。例如，受部分数据缺乏行业统一规范和标准的局限，编表时伤残系数表仅编制到年龄段；老年段理赔数据量较少，不能满足单独编制老年专属意外表的信度要求；数据颗粒度较粗，不能支持更深层面的分析。“随着意外险改革的深入推进和意外险市场的不断发展，项目组将持续夯实数据基础，不断提升意外表的精细化程度。”
下一步精算师协会、保险业协会与中国银保信将在中国银保监会的指导下开展一些工作：首先做好宣传培训工作，积极开展行业经验交流，利用多种方式展开宣传，将项目成果向行业内外进行宣讲展示，推动意外表及相关成果得到更为广泛充分的应用。
其次，开展细分风险研究。充分倾听行业需求，加强与高校交流合作，继续开展意外医疗、交通意外、电力意外、新业态意外等细分风险研究，探索形成更为丰富的项目成果物。
同时，完成《中国保险业意外伤害风险管理报告》与《国民防范意外风险教育读本》的出版发布。系统梳理意外表编制过程、分析项目经验成果，分别面向保险从业人员和保险消费者多维度展示保险业意外风险状况，推动业内外及国内外交流合作。
第四，建立意外险数据标准及意外表动态调整机制。研究形成意外险数据采集系列标准，逐步提升基础数据的规范化水平和数据质量管理水平，建立行业意外险动态回溯和常态化监控机制。
第五，完成商业保险职业分类与风险等级标准制定工作。充分利用意外表测算成果，开展意外险职业分类标准的优化和职业风险等级规范标准的编制及发布工作。
封面图片来源：摄图网
（责任编辑:董云龙）