最近，有同学后台问米米，社保是不是缴满15年就可以等着退休拿养老金了？
已经交够15年了，还需要继续交么？如果把每个月的社保拿来存银行，未来的银行存款利息收益和养老金比，哪个更划算？
这一连串的问题，看样子今天得给大家好好说说社保这件事了。
01、
我们先从缴满15年拿养老金这事说起吧，根据《中华人民共和国社会保险法》第16条规定：参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。
所以才会有上面的社保缴费满15年以上，到退休后，具备了领取养老金的资格的说法。
不过，2021年6月这个说法有了调整。
6月时人社部公布《人力资源和社会保障事业发展“十四五”规划》，里面提到两件事：一件事是延迟退休，另一件事是要逐步提高社保最低缴费年限。
延迟退休好理解，现在法定退休年龄男的是六十岁，女工人是五十岁退休，女干部是五十五岁退休。也就是上面缴满15年社保，到这个退休年龄就可以拿养老金了。
未来可能退休年龄要往后，也许男的六十五岁、七十岁......才能拿养老金。
另一个提高社保最低缴费年限，这点就要特别注意了，原来缴满十五年可以到法定退休年龄后拿养老金，未来就不行了，这个缴费年限它要涨了。
关键是到目前为止，十四五规划只是提出逐步提高领取基本养老金最低缴费年限，但并未明确延长的具体时间。
不过，延长缴费年限，也就意味着工作时间的增加：从15年延长到了25年-30年，而且要保证所在公司可能要员工按时缴纳社保，才有资格领取退休金。
所以现在社保交满15年，想等退休拿养老金的想法肯定是不行的。
02、
第二个问题，又延迟退休年龄了，又延长缴费年限，此时交社保和银行存款哪个更划算呢？
这就要从养老金的来源说起了，养老金是由个人和企业共同缴纳的，个人缴纳的养老金国家是给开通单独的个人账户，而企业缴纳的养老金，是被划归于国家统筹账户，国家统筹管理。
个人账户的养老金缴费基数是8%，企业给你缴纳养老金基数是20%，这两部分都是企业代扣代缴的。
也就是如果月工资是5000元，企业给你代缴，进统筹账户资金为5000*20%=1000；而你个人账户里的资金为5000*8%=400。
假如缴费了15年，个人账户就有7.2万元，而国家统筹账户里有18万元，也就是加一起你一共交了25.2万元。
再说国家怎么给发养老金：
先说个人账户部分，国家是按“个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数”发放的。
计发月数根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定，计发月数略等于（人口平均寿命-退休年龄）X12。
养老金大头还是基础养老金部分，这部分计算就比较复杂了。
基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%
从公式中就可以看出，当地的社平工资，缴费基数和缴费年限这三个是影响基础养老金的主要因素。
社平工资这部分没办法左右，这是国家定的，不过逐年上涨确实是真的。缴费基数和缴费年限这就是靠自己了，缴纳时间越长，交的养老金越多，未来退休领到的养老金也就越多。
并且，养老金每年都会上涨，同样的涨幅下，养老金的基数越大的，自然就涨得更多。
多缴多得这件事，还是很公平的。
03、
最后，多说一句，缴纳的社保并不仅是养老保险，还有一个特殊福利叫医疗保险。
目前的社保局的要求是，想开启特殊福利医疗保险，要累计社保缴费年限男的满25年，女的满20年，退休后才可以终身享受医保报销的待遇。
这可是存银行没有的终身福利，如果就只交15年的社保，剩下断缴了。那医保也就跟着停了，是享受不到终身医疗保险的。
所以，把社保的钱拿来存银行肯定是个不划算的事。
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（责任编辑:李显杰）