大家好,我是简保君。
这两天,又有两款4.025%的无风险收益产品要停售,所以来跟大家通个气。
这次停售的两款产品,都是预定利率4.025%的年金险。
因为早在2019年底,基于监管的要求,大批4.025%的年金险停售,以至于目前市面上,大多数储蓄险的预定利率都在3.5%左右。
在保证绝对安全、不受市场波动的条件下,4.025%的年金产品可以说是沧海遗珠,没几款了。
对年金感兴趣的朋友,可要抓紧最后的机会了。
01
年金险是什么
先给大家解释一下,年金险是什么。
年金险这类产品,非常直白,有三个很明显的特征:
在特定的期限内,按照合同约定给特定的人,一笔特定的钱。
首先,我们可以把年金,看做一个独立的资金蓄水池,这个池子里的水在不同时期,有进有出。
每一笔我们缴纳的保费,都相当于是往池子里注水。
累积的水,会在池子里进行复利生息。
年金险所具备的稳健、安全、不被市场波动所影响的特点,非常适合我们拿来做一些「打底规划」:
比如说孩子的学费,老了之后的生活费等等,这类我们「输不起」的开支,讲究的就是一个「稳」。
年金险比较强调「专款专用」,因此,根据使用场景、领钱时间的不同,我们可以把年金分为基础的三类:
1)养老年金:从50/55/60/65岁开始领钱;
2)教育年金:从18岁/22岁开始领钱;
3)快返年金:投保5年/10年后开始领钱。
下面跟大家分享两款产品,一款是养老年金,一款算是快返/理财型年金。
02
金彩一生养老年金
从名字看,就知道这款年金是用来养老的。
产品的基本情况,放在下面的表格中。
这款产品是从60岁开始,可以按时领钱。
前8年,每年递增5%,直到基本保额的135%,之后全部按照135%来领取。
如果选择月领的方式,则每月领取年领方式的8.5%,合计1.02倍,总领取金额上略多一些。
可能会有朋友担心,万一只领了几年,人就没了,该怎么办?
为了迎合我们的投资习惯,确保不亏本,金彩一生附加了保证领取20年(240个月)的条款。
万一真的出现了早逝的情况,也会把到80岁该领的钱一次性的支付给保单收益人。
这样的话,活到60岁就等于活到80岁,钱一分都不会少。
到了80岁以后,可以有两个选择:
1)直接一次性领完(男10.68倍基本保额;女13.01倍基本保额),合同终止;
2)继续每年领取135%基本保额,活多久领多久。
换句话说:
选1)的话,差不多可以理解成活到80岁等于领到90岁。
选2)的话,在长寿的情况下(>90岁),能拿到更多的钱。
常规的养老年金险,需要跟保险公司博弈,看活到多久,到底谁能薅谁的羊毛。
很多人对自己能否活到95岁信心不大, 但是到80岁,我觉得大家应该有这个自信。
此时的实际收益水平大约在复利3.8%左右,基本回到2019年停售前的水平。
03
瑞利年金
接下来,我们看一下另一款要下架的,国富人寿的瑞利年金。
这一款算快返型年金。
先来看下产品的基本介绍:
相比养老年金可能得过20/30年才能开始领钱,有人觉得太久了怎么办?
如果只是单纯想做些资产的保值增值,又想保持一定的流动性,那么就可以用快返型年金来实现。
至于如何选择?
4.025%定价的快返型年金,相比增额寿,收益率会更高一些;而3.5%的,就不太建议了。
瑞利年金的形态还是比较简单的,第5年开始定额领取(每年都是固定的金额),特别需要说明一下的,就是80岁的时候,会一次性给一笔等同于全部保费的祝寿金。
所以80周岁后,相比同类产品和增额寿,实际收益率(IRR)会高一些。
另外,因为从第5年就开始领钱了,早期取出的钱如果第一时间还用不到,也可以存到搭配的万能账户里,继续生息。
目前,搭配的是国富人寿鑫管家,保证能拿到的收益是3%(监管允许的最高保底收益),实际结算的收益大概率会更高一点。
给大家举个例子:
30岁的慧先生,考虑为0岁的儿子规划一生的现金流,保证无论何时何地,对于孩子和家人的安排都能如期执行,最后选择5万*10年的计划。
15-17周岁,每年领3万高中教育金,共计:9万
18-21周岁,每年领4万大学教育金,共计:16万
27-29周岁,每年领7万婚嫁金,共计:21万
30-50周岁,每年领2万品质生活金,共计:42万
51-80周岁,每年领5万养老补充金,共计:150万
80周岁,祝寿金50万,瑞利保单现金价值40万,鑫管家保单账户值20万,累计传承金共计:110万。
可以看到一张保单,50万的本金,就涵盖了孩子的一生。
合计领取348万,总投资回报:6.96倍,IRR约是4.2%。
需要注意的是,表格是根据高档演示利率算的,不能保证达到。不过就算按照保底收益算,80岁的时候差不多也能到4%左右。
03
如何选择适合的产品
虽然乍看起来都是4.025%的年金险,好像没什么区别;但千万不要盲选。
除了这两款马上要停售的年金,教育年金目前也有4.025%的产品,然而这类产品都是说下架就下架,如果大家有需要,建议可以早些配置了。
由于三类年金在设定的使用场景中有明显区别,领钱的时间也是跟使用场景进行搭配的,所以一定要看仔细了,买的清楚明白。
想了解自己的情况是否适合买年金险的朋友,可以扫描图片二维码,在线免费咨询。
这个月28日瑞利年金将会停售,30日金彩一生停售;为了更好地在线解答大家的疑问,我们专门建了个年金险答疑群,有需要的朋友欢迎扫码入群。
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(责任编辑:李显杰)