2021年的中秋过去了，车险综改也走过了第一个完整年度。
这一年，车险行业不仅达成了“降价、增保、提质”的阶段性目标：
据银保监通报的数据口径，车险综合改革自去年9月19日启动以来，累计为我国车险消费者减少支出超1700亿元，车险市场呈现保费价格、手续费率“双降”和保险责任限额、商车险投保率“双升”的新局面。
同时，车险行业在车险产品创新上，也酝酿着重要突破。
其中，一方面，四项增值服务明确纳入车险条款中，无出险消费者也可享受到车险改革的服务红利。
另一方面，新能源专属车险条款征求意见，责任范围从单一的车险责任扩充至涉车类险种责任，更加全面地解决消费者长期以来重点关注的新能源汽车的保障问题，并为整个车险市场体量进一步扩容，带来了全新的释义。
如今，一场席卷汽车产业链的变革正在发生。而新能源专属车险条款费率，也已在行业内部形成定稿，新能源车险费率整体保持只降不升。
这似乎都预示着：车险市场正在加速从原始粗放的费用竞争，转型至精细化运营的服务竞争。
行百里者半九十，纵然这一次车险所取得的成绩是过去历次车险改革中最大者，但伴随综改深化也已经到了博弈最为激烈的时候，或者真正触及各大市场参与者利益堡垒的时候。
换言之，往昔相对容易改革的部分，如挤压的费用水分已被挤压，将要面对的是最难啃的骨头——如何打破涉及销售费用的利益堡垒，如何在此基础上打破以费用为中心，乃至不顾消费者利益的中介化链条，真正告别份额、增速等非市场化监管手段，实现放开费率、放开条款的车险市场化改革？
在这个转身的过程之中，注定有高光、有阵痛；有得利，有失利。云云车险众生相，又恰是车险综改灯光之下，那些让利者的另一重写照。
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-Insurance Today-
车险综改一周年四大业绩：让利1700亿，车险加速转型服务型竞争
如果总结车险综改一周年业绩，或许用日前银保监会答记者问的四条数据总结更为合适：
第一条，消费者保费支出明显降低。截至7月末，车辆平均所缴保费2774元，较改革前降低21%，88%的消费者保费支出下降。
第二条，费用水平大幅下降。截至7月末，全国车险综合费用率、车险手续费率、车辆业务及管理费用率同比分别下降11.8%、7.3%、5%。
第三条，风险保障程度显著提高。交强险在价格不变的情况下，保障水平由改革前的12.2万元提升至20万元，商业第三者责任险平均保额提升56万元，商业险投保率由改革前的80%上升至86%。
第四条，赔付水平大幅提升。截至7月末，车险综合赔付率由改革前的56.9%上升至73.3%。通过改革，车险业务在财险业务中的占比降为51.8%，同比下降5.4个百分点，比例已基本接近美国（43%）、日本（50%）等世界主要经济体平均水平。
1700亿元的保费让利，这意味着为消费者节省了1700亿元的车险保费开支。同时，车险综合费用率和车险手续费率皆实现了两位数的同比降幅，而另一个关键费用指标车辆业务及管理费用率也下降了5个百分点。
车险费率大幅度下降和消费者得到实惠的同时，车险投保率和保障额度均实现了大幅上升。尤其是商业第三者责任险平均保额提升56万元，商业险投保率劲升6个百分点。
这皆是车险综改一周年之硬核业绩。
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-Insurance Today-
走过最艰难岁月的背后：大公司利润腰斩，小公司断臂求生
纵然车险综改取得了系列硬核业绩，但不能否认的是，今年也是车险多年来从未有过的困难时刻。持续的保费负增长、赔付率的上升，和河南暴雨对综合成本率上行的放大，皆是一众经营车险之财险公司的考验。
这一点，更多体现在经营业绩上。尤其是车险行业迈入利润下行周期，是个不争的事实。
从行业数据来看：
车险综合赔付率由改革前的56.9%上升至73.3%，上升16.4个百分点；综合费用率同比下降11.8个百分点；“一升一降”之下，赔付率的增长明显高于费用率的下降，意味着车险承保利润的恶化。
据行业交流数据：
截至2021年7月底，行业车险承保利润已经由盈转亏，为-39.6亿元；较去年同期相比减少188亿元；相当于在一年之中，车险行业已经亏掉了数十家中小公司。
而从财险主体公司来看，据人保财险、平安产险、太保产险的半年报数据，三大家的车险承保利润以及同比变化分别为39.25亿元（同比下滑40.8%）、23.21亿元（同比下滑51.5%）、4.20亿元（同比下滑55.6%），盈利基本腰斩。
这，并不包括7月突发的河南暴雨的影响。
大公司利润骤降之下，不可避免的是机构关停并撤与人事的变动。
据不完全统计，自车险综改以来，三大家合计撤销了至少220余家支公司及营业部，高管任职变动更是超过千人，相当于每天都至少有一家巨头更换了一家支公司的全体班子成员。
一家巨头的内部人员表示：
车险经营恶化，是机构问责的主要原因。车险新单被停业，更是人事变动的导火索。
一个更明显的趋势是：往往一家省级机构的高管人员被任免后，辖内三四级机构的班子成员都面临着洗牌的危机，这已是一连串的动作。
而在人事更替的动作之下，加之公司车险战略调整与业绩波动，又进一步影响了车险局部市场的格局。
一年之内，在所有车险规模达100万元以上的财险公司省级机构里，车险承保件数同比负增长超过50%的机构数量，超过30家。
断臂求生，已成为小型财险公司车险经营不得不面对的一个问题。
据行业内交流，许多在2021年尚未下定决心退出局部车险市场的公司，已经考虑在2022年退出局部车险市场。
更有公司，决定将这个动作，提前至2021年四季度实施。
这意味着财险主体内，又有一大批车险从业者，将离开曾经的“舒适区”，转向新的赛道。
又或许，对于大部分入行较晚的车险从业者而言，他们就从来没有见过车险的“舒适区”。
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-Insurance Today-
车险去中介化加速：注销的注销，卖牌照的卖牌照
相比财险主体市场的变化，车险中介市场，是一个更加复杂的市场。
车险中介，也是多年以来国内车险市场的一个畸形标志：过度依赖的中介市场，令之与市场经营主体们形成了利益同盟。而为这个同盟埋单的对象，则是消费者。这也是此前车险被诟病，保费高、保障低的原因所在。更多的费用，不是流向了消费者的理赔端口，而是费用端口。
在车险中介市场里，既有以销售车险业务为主的专业代理公司，又有以主机厂、4S店、修理厂经营为主、车险销售为辅的兼业代理，还有大量将车险业务挂靠到个人的个人代理，以及一些尚在车险市场寻求突破的经纪公司，其中包含了许多拥有网销资质的新兴互联网渠道，更有以车险理赔服务为主的公估公司。
但是行业内究竟有多少车险中介，又有多少中介是在真正做车险业务，或许业内从来就没有一个可以准确借鉴的数据。
不过，我们仍能够从中介牌照数量的变化上感受到一种趋势，就是车险中介，快玩不起了。
相比专业代理与经纪公司很难区分车险是否为其主营业务，兼业代理则更能从其主营业务中分辨出其对车险业务的依赖性。
据不完全统计，在年初至今各地银保监局对保险兼业代理机构注销情况统计中，波及数量达2768家。
其中，保险许可证被注销的汽车公司有1534个，其主营业务包含汽车销售、贸易、咨询服务、维修等行业，超过总注销比例50%。
规模小、利润薄、管理松散，是这些车险兼业代理被注销的最主要原因。
而剩下那些未注销的兼业代理，也在艰难度日。
一个做汽车修理厂的老板对《今日保》表示：
曾经团队有10几个人在维护车险业务，如今只剩下3个人。说实话，这几个人对生活水平的要求比较低，能留下来已经很不错了。但是，我仍准备在今年年底关了这个厂子。没办法，卖车险不赚钱，理赔压得更狠，没有送修流量，早就入不敷出了。
至于专业代理和经纪公司，早已开始另寻出路。据不完全统计，至少有60家公司的大股东发生了改变。
或许相对于卖车险，卖牌照可能更划算一些。因为卖车险，真的卖不过直销了。
行业交流数据显示，在综改后的一年里，车险中介公司，均出现了两位数的车险保费负增长，负增长幅度远超行业平均水平。
而行业内唯一正增长的渠道，是传统直销业务。
这更说明，相比于车险保费在价格上直接对消费者让利，靠佣金支撑经营、养活团队的车险中介公司，已经很难有足够的费用空间再度让利于消费者。
而根据财险行业新的三年发展目标，行业综合费用率要较2020年底降低10个百分点以上。
这意味着以车险业务为主的保险中介，在财险主体公司必然要留下5-10个点的固定成本分摊后，可获得的市场费用已不足10个点。
正如一家车险中介集团所忧心的那样：本来中介公司最多也只留1个点进行固定成本分摊，让代理人至少能挣到10个点才会有人专心做这块业务。但是这么看来，反而专业中介会先死掉，而兼业代理因为具有汽车场景优势而更有生存机会。
是不是保险专业化发展之路，在车险这条路上，已经被堵死了呢？事实上，车险去中介化，也成为大公司间的一个共识。
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-Insurance Today-
动刀车险理赔：险企开始出清固定成本
相比车险承保的艰难，车险理赔人，日子更不好过。
由于综改后车险赔付率急剧上涨，几乎绝大部分的控赔压力，都落在了车险理赔人的头上。
降赔、减损、卡人头，几乎没有一家公司不是这么做的。
有公司透露：没办法，车损类案件配件价格上涨明显不说，欺诈类案件今年也开始抬头，而人伤类案件的赔付金额涨得更快，因为十级伤残已经被交强险的限额覆盖了，曾经许多可进行调解的地方，如今全都得赔。但是管理层不管这个，别说涨，必须比去年同期压30%。压不下来怎么办，要么走人，要么想办法甩锅。
所以，每当《今日保》与财险公司的理赔人联系，基本只有一句话：今晚出不来，得加班。
至于加班能起到多少效果，理赔数据早已啪啪打脸。
但是，车险理赔人仍然要孜孜不倦的加班，因为只有这样才能证明：我已经努力了，尽力了，别把锅甩我头上。
更令理赔人揪心的是，车险赔付率上涨的压力是小事，问题最大的，在于公司车险理赔人手不足，生活全部搭在了工作里。
2021年下半年理赔条线减员15%，这恐怕是一个相对保守的数据。
事实上，已有多家公司的理赔条线，是整个机构理赔条线的裁撤。有的公司，连整个后援中心都砍掉了。
这些公司，在减员的压力之下，不得不把理赔业务进行全流程外包。
但是承接这些理赔外包业务的公司，也不好过，它需要找到比传统理赔人成本更低的队伍，且必须拥有更强大的理赔专业能力。因为一旦作业结果不满足保险公司理赔要求，砍费、欠费，是常有的事情。
所以，车险理赔行业也出现了一个怪圈：许多理赔人从保险公司出来，然后来到保险公估公司和调查公司，拿着更低的薪水，做比原来更难做的业务。
但没有人可以抱怨，因为行业的车轮就是这样不停地向前滚着，时而在上，时而在下，能够生存，已是万幸。
毕竟，跨界者虎视眈眈，车险理赔界的入侵，已经开始。
后记
车险综改，进入改革焦灼期
车险综改，对于行业来说，是一次非常华丽的转身。
但是，对于这个行业中的所有人来说，也不可避免的，将在阵痛与矛盾中迎来“新生”。
新生，有两层含义。
一种是对曾经的人说的，代表着我们要忘掉所怀念的过去，去突破自己，革新自己。
一种是对到来的人说的，代表着我们要学会认知全新的世界，去重识行业，重识车险。
愿每一名车险人，都能在车险综改的舞台，认识到全新的自我，适应全新的车险行业。
就像我们始终对车险保持着乐观与希望一样。
但也必须认识到，车险综改接下来，将要面对的是最难啃的骨头。诚如上文所言，这一次车险综改取得阶段性目标成果，挤出相对好挤的水分后，如何触及深层次的费用利益，打破费用同盟？
尤其是在负增长放缓、家自车报案率触顶回落、赔付率上升基本到位后，在年底保费规模冲击再临之时，面对可能的费用率上升，车险综改如何加大改革步伐和信心，实现真正精细化运营的服务创新？
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（责任编辑:张泓杨）