当下的年轻人,越来越喜欢说自己老了。
或许是日渐稀疏的头顶,眼角无意间长出的细纹,熬得越来越深的黑眼圈……
渐渐地,8090们习惯了调侃自己是老大叔、老阿姨。
明明没几岁,跟朋友聊到兴起时,却硬要加一句“想当年”。
这届年轻人真的老了吗?
不,年轻人之所以如此,是因为他们仍然年轻。
他们甚至没有认真思考过养老这个话题。
更没想过,自己未来将要面对一个什么样的养老环境。
01
养老观念变了
我们先从观念说起,8090的养老观念,跟以前不一样了。
过去,父辈是自我牺牲的。
年轻时靠自己勤劳的双手,一分一毫的积累,扛起整个家庭。
到老了,还想着给子女分担,成为带娃的“主力军”。
享受养老,可能根本就没考虑过。
而8090后,诞生于社会经济蓬勃发展、互联网崛起的时代。
他们追求自由,乐于享受,赚了钱也不忘消费。
哪怕老了,也不愿被家庭束缚,也希望享乐。
如果还拿父辈的养老观念来解决自己的养老问题,肯定是不行的。
就像我们办公室,很多小年轻早早就开始为养老做打算了。
一方面是工作熏陶,一方面是真的希望自己退休之后,也能享受现在的生活品质。
但聊起这件事,有个矛盾,让我挺意外的。
有好几个20岁出头的小姑娘,居然悲观地认为自己活不过60岁。
就算买了养老产品,也担心自己享受不了几年。
现实真像她们说的那样吗?
据卫健委官方报道,
我国居民人均预期寿命,由建国初的35岁,提高到2019年的77.3岁。
也就是说,过去七十年,人均预期寿命增长到2.2倍。
并且医疗科技不断发展,将来很多疑难杂症都能被根治。
比如一直被冠以“绝症”称号的癌症,如今也有了可以治愈的手段。
试想一下再过三十年,等我们这代8090老了后,寿命预期肯定还会进一步提高。
这说明什么?——长寿时代就要来了。
像现在,身边八九十岁的老人都非常常见,轮到我们的时候,完全有可能活到100岁、120岁……
不过8090后对此好像不是很开心:寿命倒是长了,靠谁来养老呢?
照目前的老龄化速度,等8090后老了,中国很可能已经进入【超级老龄社会】。
你能想象老了以后大街上走着,放眼望去全是白发苍苍的老人吗?
如果生活滋润还好说,要是未富先老,或者老来破产,像日本,连最后的体面都做不到……
这样看来,长寿还真未必是件好事。
02
8090养老,谁更靠得住?
不管怎样,养老问题谁都逃不掉。这代年轻人将来养老有多难呢?
大家最熟知的,就是【社保养老金】即将告急。
(点击可查看大图)
可以看到,
我国当前养老金结余,将在2027年达到6.99万亿元的峰值,在2028年出现赤字并且不断扩大,最后将在2035年耗尽。
2035年离现在有多远呢?会点加减法的都能算出来,即使年纪最大的80后,到那时也依然没过上退休生活。
再加上这代年轻人背着各种车贷、房贷、信用卡,面对国家的催生,也实在没财力和精力生孩子。
未来养老的残酷程度,就像有句话说的:
8090后,是最后一代赡养父母的人,也是第一代被子女抛弃的人。
我们的子女不是不孝顺,而是肩上至少背负4个老人,确实力不从心。
一边是国家养老盼不上,一边是子女养老靠不住,再加上寿命还会进一步拉长……
不得不问,8090这代人,老了之后到底该怎么办?
答案是:靠自己。
要想避免老后破产,8090后养老只能靠自己,哪怕会比以往付出好几倍的努力。
03
8090养老,出路在哪里?
咱们这代人的养老出路,到底在哪里呢?
稍微关注过养老话题的朋友应该都知道,咱们国家的养老体系由【三大养老支柱】构成,即:
国家养老——社保养老金
企业养老——职业/企业年金
个人养老——商业养老保险
至2019年,国民第三养老支柱占比最低,不到总数的18%。
(图片来源见水印)
社保养老金,也就是单位的“五险一金”或者自己交的“居民养老保险”,只要缴满15年,退休后就能按月领取国家养老金。
前面我们已经提过,社保养老金面临亏空。至于8090老去之后,能否领、领多少,都是未知数。
企业/职业年金,除了“五险一金”,有些企业还会额外给员工交职业年金,像公务员、事业单位、国企央企等。
企业年金只限体制内的人享有,像你我,可能都不属于这个范围。
个人养老,意思是靠自己给自己攒养老金。比如常见的:以房养老,将持有股票、基金变现等等,都可以作为将来养老的手段。
不过必须要提醒大家一点,市场一天一变,变数较多,靠它们养老属于相对激进的方式,进可攻但退不能守。
所以打底机制非常重要,就像我,用的是“年金+基金”的模式来做养老规划。
我在之前的文章中,有做过专门分享,感兴趣的可以点击阅读:不到30岁,月领2万的养老生活已经计划好了。
当然,如果你用“年金+股票”,“年金+房产”的模式来养老,都很OK。
只要把底子打好,再搭配收益相对高的方式作为养老补充。这样赚了吃大餐,万一亏了也不影响我的养老计划。
当然【年金】是相对小众的理财方式,它的原理跟定投有点类似:
通过定期投入一笔钱,让它按照相同的复利滚存几十年,经过时间的催化,到你养老的时候,实现本金翻番。
有点抽象,这里以某款年金,举个简单的例子:
30岁的董先生,想在65岁退休后每月领取6000块,也就是每年领七万二,作为社保养老金的补充。
推算下来,董先生每年需要缴48846块,连续缴满10年后,就不用管了,让它在年金账户按照3.5%的复利增值几十年。
到65岁时,董先生的年金账户已经滚存到113.6万。
按6000块/月领,董先生可以一直领到人不在了为止,最长可以领到106岁。
类似这样的年金险,可以提供一辈子的现金流,让人活到老领到老,毫不畏惧长寿风险。
除了年金,很多人为自己规划的增额寿险,也是一种能够锁定终身利率的金融工具。
越早做养老投入,复利的威力将发挥到最大。就像滚雪球一样,“本金”会随之翻倍成长,这就是时间的价值。
总之,8090这群人赶上了前所未有的时代浪潮,靠金融资产养老的思维变革,已经箭在弦上。
由于人一生赚钱的时间有限,当代年轻人的养老问题,也是时候提上日程了。
本文首发于微信公众号:大胡子说房。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。
(责任编辑:张泓杨)