不得不说，这代年轻人也太惨了！
房地产红利没赶上，倒赶上了三娃政策、延迟退休，还有“负利率时代”，也在不远处向他们招手。
像在上个月15号，央行就宣布了降准0.5个百分点。意味着什么？
按我国现在227万亿的存款规模计算，降准0.5%就等于向市面上放出大约1万亿的钱。市场上钱一多，原有的货币流量被稀释，带来的后果就是人民币贬值！
当有一天，你手里的钱越来越不值钱，银行付你的利息跑不赢货币贬值，甚至存入银行的钱，不但没有利息你还得倒贴的时候，负利率时代就真的到来了！
你还别不信，像日本，瑞典，丹麦等国家，在近几年出现就出现了负利率。
（来源：Wind华创证券）
中国也好不到哪儿去。回顾下中国过去20年，银行存款利率：
25年前，你习惯了10%的利息；
5年前，你习惯了6.0%的利息；
今天，你被迫要习惯4%的利息；
在不久的将来，2%的利息，甚至零利率、负利率都是常态！
前央行行长周小川还公开表明过：中国可以尽量避免快速地进入负利率时代。
注意，周行长说的是不要快速进入负利率时代，而不是说不进入负利率时代。
明里暗里都在说，降息甚至负利率是中国的大趋势！
这对我们普通人来说有什么影响呢？
最大的冲击，无非就在这三方面：楼市、股市和理财。如果能把握好这次机会，你的人生很可能就会实现弯道超车。
先看楼市。
看看今年的楼市，先有深圳楼市一夜入冬，后有北京学区痛失光环，上头意思很明确，就是一个字“稳”。
所以，过去20年中国楼市遍地黄金、野蛮生长的时代，如今再也回不去了，当巨大的泡沫遇上红头文件，想硬涨很难，未来瞄准地段，紧跟政策走，才是关键。
然后是股市。
利率下行，手里的钱在银行存不住，拿出来做投资是必然的事。
很多散户都想通过炒股实现“一夜暴富”，但这事也太难了，除了要懂点技术，还和性格、情绪控制力等等都有关系。
就说上个月27号，A股市场大幅下跌，上证综指下跌2.49%报3381.18点，深证成指下跌3.67%报14093.64点，创业板指数下跌4.11%报3232.84点：
连续几天阴跌，再厉害的投资人都会被跌懵，一位资深私募公司总经理、投资总监感叹：“我不知道为啥跌这么狠。”
像这样大起大落，血亏惨败的情况，在股市太常见了。
就连东方财富(300059,股吧)网的调查也显示，光今年有将近一半的股民都是亏损的，其中31.4%的股民亏损在20%以上。
这不就刚好印证了那句“7亏2平1赚”的说法。人人都想当赚的那一个，但是连资深投资大佬都无法准确预知未来风险的时候，咱们普通人巨应该畏惧了。
所以，股市有风险，投资须谨慎。对于咱们老百姓(603883,股吧)而言，贸然进场是一件风险非常大的事。
再来看理财。
当整个社会利率水平下降的时候，人们会疯狂追寻一切可以增值的资产，这里面当然也包括理财产品。
一个收益3%的理财，在过去可能谁都瞧不上；但在十年后，大家很可能得通过各种非常规手段抢着买了。
毕竟，当别人的利率在下降，而你的利率是固定的，只要锁定的期限够长，加上时间的复利，到后面肯定不是一个小数目。
而且，如果你资金量够大，认清趋势越早，最后你就是那一匹黑马。
人性生来保守，比起收益，他们会更加厌恶损失，这是刻在骨子里的烙印。
那么有没有更加稳妥的理财方式呢？
我比较看好这两种：年金和增额终身寿。
两者都是根据合同约定，一次性或者分期存入一笔钱，几年或几十年都按照恒定不变的利率复利增长，到期就能领钱。
至于怎么领？两者领取方式并不一样。
便于理解，这里举2个例子：
年金险
年金险，多少岁开始领钱，领多少，都是事先约定好的，活得越久，领得越多。以【金生有约】养老年金为例。
假如30岁的周女士，如果想在60岁退休的时候每月领取5000元的养老金，每月应该缴纳1701块，每年差不多就是2万。
缴纳30年，就可以实现退休后每月领取5000块。再加上自己的社保退休金，晚年生活妥妥的！
而且活的越久领的也越多，可以终身领取。
至于收益水平，我们帮周女士算一下：
这款年金产品最终保证能拿到的是120万，则保证收益为：
领20年：本金增长196%，内部收益率（IRR）为 2.48%，约等于单利4.81%。
领至85岁：本金增长245%，IRR为 3.08%，约等于单利7.83%。
领至90岁：则本金增长294%，IRR为 3.48%，约等于单利11.31%。
很明显，活的时间越长，年金的收益率就越高。而且越早入手，收益率也会越高！
增额终身寿
增额终身寿，可以通过申请减保和保单贷款实现资金的灵活规划。
如果杨先生30岁时孩子出生，由于担心十年二十年后自己赚钱能力跟不上，想着提前给孩子规划一份教育金。
以产品【增多多】为例，杨先生如果从现在开始每年存5万，连续存10年，会怎么样呢？
孩子到了18岁以后，大一、大二每年可以领5万，大三、大四每年可领10万，这些钱能用作孩子学费、生活费或就业储备，一出校门就赢在起跑线！
等孩子28岁结婚时，婚嫁金也不用额外准备，直接从中取20万。至此，50万的本金已经全部到手。
这时候账户里还额外剩下55万多，如果不一次性取出，继续吃利息，可以为自己的养老做准备。等杨先生60岁时，账户里有近60万，可以设置按月领取，用作养老金的补充。
如果不领取继续储蓄，到70岁有85万，80岁119万...甚至可以用作资产传承，留给下一代，不用做公证，也不用手续费。
说白了，这就是一种投资、多种用途，教育、婚嫁、养老、传承都不耽误。而领取的时间和金额，都可以自由设定。
关键是这笔钱非常稳。白纸黑字写在合同里，申请减保后，剩下的钱照样复利增长，旱涝保收，风雨无阻。
它们就像家里的另一半，平平无奇，给不了心跳加速的刺激感，但只要有她/他在，安稳踏实的感觉就在。
去年以来，受疫情影响，全球央行都在放水，负利率时代不会太远。
人和人之间比的从来都是相对值，而不是绝对值。
当别人的利率在下降，而你的利率是固定的，这一进一出，加上时间的复利，可不是一个小数目。
当然，只有你比别人提前认清趋势，才能走的比别人快。快人一步，才能实现弯道超车。
最后，光谈策略，不给产品的行为，都是在耍流氓。
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机会已经给你，剩下的就看你自己了！
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（责任编辑:张洋）