作者| 猫妹
来源| 大猫好规划（ID：damaoplan）
这两年，华贵人寿一直在定期寿险上发力，华贵大麦2021、华贵大麦正青春都是很优秀的产品。
最近，它家又推出了一款华贵大麦兜来保，主要面向非标体，一起其他定寿无法投保的疾病，它就有机会。
兜来保本来是大麦2021的隐藏产品——大麦全能保，当投保人无法通过大麦2021的智能核保时，系统就会建议投保人投保全能保，目前保险公司把它单拎出来了而已。
它的智能核保很强大，可以根据每个人的身体健康状况，确定是否能投保，并且给出相应的保费报价。
其中，在以下6类疾病的核保上有绝对优势：
二级及以上高血压
一般二级及以上高血压（收缩压≥160、舒张压≥100），就很难买到定期寿险了。
这时候可以尝试兜来保的智能核保，比如“30岁男性/保额100万/保30年/30年交”，血压高达180/110，也正常核保通过了，给出的报价是2196元/年。
1型/2型/妊娠糖尿病
定期寿险对糖尿病的容忍度似乎比高血压还要低。
因为大部分产品对高血压还仅仅是询问了二级及以上的，如果没达到二级，就可以不告知了。
但大都直接询问了糖尿病，无论你是1型、2型还是妊娠糖尿病，都要告知。
如果被其他产品拒保，那么也可以来试试兜来保。
比如“30岁男性/保额100万/保30年/30年交”，2型糖尿病，无并发症，血压正常，总胆固醇4.5，糖化血红蛋白（Aba1c）8%，同样也正常核保通过了，报价是2506元/年。
乙肝
瑞泰瑞和系列定期寿险下架后，市面上不询问乙肝的，也就擎天柱6号了。
兜来保也给了乙肝群体另外一个选择。
比如“30岁男性/保额100万/保30年/30年交”，猫妹测试了一下乙肝的智能核保，谷丙转氨酶40（正常值0-31）、谷草转氨酶45（正常值0-37）、谷氨酰转移酶70（正常值0-50）、e抗原阴性，这几项肝功能指标都异常，但也正常核保成功了，给出的报价也不高，1262元/年。
甲状腺癌
甲状腺癌的发病率很高，治愈率也很高，很多人治好了，可能更迫切的想要一些保障。
但不好意思，只要是得过癌症，基本上都很难了。
不过兜来保又给机会了。
比如“30岁男性/保额100万/保30年/30年交”，甲状腺癌疾病情况为：已完成手术切除、甲状腺乳头状癌、肿瘤长径1cm、未存在转移，也能正常核保通过，报价也才1262元/年。
当然，以上这6类疾病，如果具体指标不同，兜来保给出的核保结论和保费报价也会不同，大家可以具体试一试。
猫妹也把兜来保和目前市面上几款还不错的定期寿险放在一起对比了下。
老规矩，先上图。
定期寿险的保障内容大都比较简单，无非就是死了（身故）或者残了（全残）可以赔。
这方面，兜来保算是中规中矩，只是少了一些附加险。
比如大麦2021有额外的交通意外身故/全残保障，擎天柱5号有65周岁前猝死额外50%基本保额。
另外，定期寿险还需关注的一点，就是免责条款。
以上这4款产品，都是最简单的3条，除了投保人故意杀害被保人、被保人犯法、被保人2年内自杀，其他情况都可以赔。
而有的定期寿险，还会加上被保人自伤，那么无论被保人2年内自杀，还是2年后自杀，都不赔。
一些定期寿险还会加上战乱等免责条款，大家也可以多注意一下。
总之，免责条款越简单，对我们越有利。
然后，比较下它们的投保门槛（职业限制、健康告知）。
4款产品都限1-6类职业投保，覆盖了很多高风险职业。
健康告知方面，华贵人寿的三款产品没有区别，擎天柱6号比它们要宽松些，除了不询问甲状腺结节、乳腺结节，也不询问肺结节和乙肝，这些群体都可以直接投保。
再有就是，需要单独说下擎天柱6号比较优秀的一点，没有等待期，即便你昨天买了，今天生效，然后出险了，也能赔，而华贵人寿的三款都有90天的等待期，在这期间出险，只返还已交保费。
最后，比较下保费。
常规产品中，华贵大麦2021算是最便宜的了。
擎天柱6号因为是大品牌（阳光人寿）出品，有一定的溢价，再加上没有等待期，还有额外的猝死保障，保费稍微贵一点，但也可以接受。
而兜来保因为是针对非标体，保费整体要贵一些，即便是最低的报价，也和擎天柱6号差不多。
相比以上三款常规定期寿险，正青春的保费设计比较独特，它并非每年的保费恒定，而是前期保费很便宜，然后每年涨3%，来达到一个总保费的平衡。
综合来讲，
如果身体没什么异常，追求性价比的话，华贵大麦2021绝对是首选。
如果对保险公司有一定的品牌要求，想买了马上就有保障，可以选择擎天柱6号，另外它还不询问肺结节、乙肝，对于这两个群体，擎天柱6号也是首选。
如果身体有了一些异常，尤其是二级及以上高血压、1型/2型/妊娠糖尿病、甲状腺癌，可以试试兜来保的智能核保，没准有机会上车，至于乙肝，擎天柱6号已经可以直接投保了，就没必要再试兜来保了。
如果是刚步入社会的年轻人，预算比较少，那么可以关注下大麦正青春2021，它的设计就很适合年轻人，前期花很少的钱就可以上车。
人到中年，没有几个人是完全健康没有异常的，但身上的责任却越来越大，很多事都找上门来了，猫妹很能体会这种心情，兜来保的出现，无疑给了这个群体一点慰藉。
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（责任编辑:张洋）