办公室的同事们，日常讨论最多的话题，除了八卦娱乐，无非就是怎么搞钱，早日实现提前退休的小目标。
一聊到搞钱的渠道，市面上确实是有不少，但基本都离不开“不可能三角”。
任何金融产品都无法兼顾：安全性、收益性、灵活性。
想要高收益和高流动性，可能会牺牲安全性；如果追求安全性和流动性，就无法提供高收益。
什么都想要的话，只会被生活毒打。
前几年一个朋友，不听劝，把近一半的身家全都投到了p2p里。
结果大家也都看到了，频繁暴雷跑路，最后亏得个血本无归，最后他的老婆接受不了事实，也跟他离婚了...
老实说，高风险高收益的理财方式，波动非常大，并不是每个人都能拿得住。
01
合理分配家庭资产，稳中求胜！
对于普通人来说，什么样的投资才是最健康的呢？
在家庭资产配置中，很多卖理财、卖保险的人，都会给你看标准普尔模型图。
其实这个图我曾经吐槽过很多次，因为每个家庭的资产情况和需求都不一样，压根没有什么标准模型。
但它的理念，没毛病。
我一直建议大家，每年都梳理一下自己家庭中的 4 个资产账户：
1、现金账户
很好理解，就是平时你要花的钱，讲究流动性灵活性。你可以做点余额宝、银行短期理财等。
2、投资账户
这一笔必须起到钱生钱的作用，侧重高收益，投资项目一般包括：房产、股票、黄金等。
前面这两个账户，就算我不说，大家也都知道。毕竟每天睁眼闭眼都是要花钱、要赚钱。
但是接下来这两个账户，很多人都不太清楚，或者就算知道，也觉得没必要、不着急。
3、杠杆账户
这里的杠杆，不是买房加杠杆。而是用最少的钱，获得最大的保障。
一旦遇到不可承受风险时，不仅能保住命、保住你的钱、保住你的房子。
简单理解，就是保障类保险。比如花几百几千块配置重疾险，一旦得大病，立即赔付几十万，杠杆高达上千倍。
4、保本账户
保本账户，主要目的也不是为了赚钱，而是为了保住我们的钱。
现在和年轻人去谈养老规划，他们未必听你的，因为他们觉得未来离得很远。
但事实是，如果现在不储蓄，等到年老时，绝不会凭空掉下来一笔钱给你安稳养老。
所以，从人生的漫长周期来看，一笔安全稳健用来保本的钱，往往非常重要。
02
用好保本账户，帮你守住美好！
重点说一下其中的保本账户，能帮助我们守住家庭的美好。
这样的保本理财产品有很多，比如大额存单、国债、储蓄险等，但在这里面我最看好的，是年金险和增额终身寿险这类储蓄险。
为什么这么说呢？
先来看看银行的大额存单，虽然存个几十万能有4个点收益，但最多只就买个三五年，以后形势说不准。
再来看看国债，虽然也能避险，但是它并不能长期锁利，换句话说，未来收益如何，是不确定的。
那么储蓄险和其他产品相比，有哪些优势呢？
最重要的一点是，它能给到我们一笔确定的钱。未来能领多少钱，怎么领，合同上白纸黑字写得清清楚楚。
不论未来经融环境怎么变化莫测，也不管未来负利率时代什么时候到来，压根不用操心，求得就是一个妥妥的“稳”字。
尤其是增额终身寿险，它的优点在于：极高的安全性 + 终身复利增值 + 高灵活性！
这里我以一款典型产品——信泰如意尊2.0的利益演示表为例，来说说它的收益情况：
35岁男性，投保10万，连续投10年，一共是100万。
可以看到，在缴费第9年就已经回本，如果缴费时间更短，回本就更快。之后就是资金不断复利增值的过程：
35岁开始存，一共存 100万，如果中途不领取的话，
50岁时，100万变成 148万，60岁时翻倍，70岁翻了3倍，90岁时翻了 6倍。
时间越久，资金翻倍速度越快。这一切关键就在于：锁定终身 3.5% 复利，利滚利。
复利，到底有多大威力？如果转化成银行单利是多少？我用单利复利转换公式算了一下：单利=【（1+复利）^年限-1】/年限
3.5%的利率，复利30年，相当于银行单利的 6.02%。
试想想看，在经济波动的背景下，30年后去哪里找这么高的利率？
另外，它的安全性非常高，比银行还要安全。
如果银行破产了，超过50万以下的钱，有保险公司赔偿，但是超过50万的部分，是没有保障的。
但保险公司不一样，如果破产了，银保监会会指定其他保险公司接管，当初这份保单显示领多少钱，换一家公司也必须履行。
当然，储蓄险虽好，但并不适合所有人。
我把适合人群的画像整理出来了，大家可以对号入座：
手里有笔闲钱，短期长期内都不着急用；
没有时间打理资产，只想稳稳当当拿利息；
有其他投资渠道，但同时也希望有稳定安全的托底资产；
......
符合其中任何一个条件，增额终身寿险，就非常匹配，它完全可以用来做稳健投资。
03
写在最后！
老实说，这个世界上唯一不变的就是变，包括投资理财也一样。
在去年疫情的影响下，整个世界的经济，发生了翻天覆地的变化。未来还有多少黑天鹅？我们还会遭遇多少不确定性？没有人能给出确定答案。
无论是现在还是未来，抓住确定性，守住自己的钱，都是重中之重！
另外，最近得到消息——文中说到的信泰如意尊2.0将于本月底下架，感兴趣的朋友，可以提前规划一下。
插播一则福利：
原本 199元 的保险规划服务，今天限量免费 50个名额 送给大家，名额有限，先到先得。
如果对这款产品还有什么疑问，或者想了解更多保险问题，都可以预约助理小麦，为大家提供一对一的规划服务！
本文首发于微信公众号：大胡子说房。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
（责任编辑:张洋）