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6月2日下午，银保监会正式发布《中国银保监会办公厅关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》（以下简称《通知》），备受关注的惠民保新规自2020年11月开始征求意见，历经半年时间，终于正式发布。
在《通知》中，银保监会表态将重点查处十类问题，包括保障方案缺乏必要的数据基础；参与恶意压价竞争或承保价格低于成本；违规支付手续费、经纪费或其他费用；夸大宣传、虚假承诺、误导消费者；拖赔惜赔；冒用政府名义进行虚假宣传等。
此前，由于惠民保是基于一城一策的定制化产品，在保险规则之上，影响其产品形态、保障内容等的更多是地方政府、医保部门的意志。而此次，银保监会正式出手，在全国范围内，赋予其统一规则，虽然更多是原则性的规定，但也成为惠民保规范发展路上一个重要的指向标。
地方政府、医保部门关注惠民保关注更多的是能否解决民生问题，而银保监管部门关注惠民保不仅关注民生问题，同样关注产品经营的可持续性问题，多部门通力合作、支持推动下的惠民保或许才是未来的方向。
01
银保监会正式出手规范惠民保，将重点查处恶意压价竞争或承保价格低于成本等十类市场乱象
从正式发布的《通知》来看，与此前的征求意见稿大致类似，只是很多表述更加完备。
《通知》称惠民保为“城市定制型商业医疗保险”（简称“定制医疗保险”），其表态将加强与地方相关部门的沟通协调，加大监管工作力度，重点查处十大类市场乱象，包括：
保障方案缺乏必要的数据基础；
未按规定使用备案产品或未及时报告保障方案；
参与恶意压价竞争或承保价格低于成本；
违规支付手续费、经纪费或其他费用；
夸大宣传、虚假承诺、误导消费者；
拖赔惜赔；
冒用政府名义进行虚假宣传；
合同期间内单方中途退出；
泄露或违法使用消费者信息；
其他违法违规行为等。
可以看到，每一项几乎都是从实际问题出发，都是惠民保类业务发展中常见的市场乱象，可谓“针针见血”。
除此之外，《通知》还从原则上，对惠民保类业务的产品定位、经营原则以及保险公司的主体责任等进行相应明确，主要内容包括：
一是对产品设计原则、经营原则明确，即“发挥市场作用，服务民生保障”
保险公司开展定制医疗保险业务，应遵循商业健康保险经营规律，实行市场化运作，按照持续经营和风险可控原则，科学合理制定保障方案。
保险公司开展定制医疗保险业务，应因地制宜，保障方案体现地域特征，契合当地群众实际医疗保障需求。鼓励将医保目录外医疗费用、健康管理服务纳入保障范围。
定制医疗保险产品的设计开发和管理应严格遵守监管制度，基于基本医保和大病保险等有关数据合理预估投保人数规模，做好保费测算和保障方案制定。
二是要求险企必须坚持稳健经营，并提供专业服务
保险公司应对定制医疗保险业务进行审慎评估，严格按照相关要求开展产品回溯工作。
保险公司开展定制医疗保险业务，应具备稳定、专业、规范的服务能力，能够在项目所在地提供承保、理赔、咨询等服务，具有与开展业务相适应的信息系统。
保险公司应对保障责任、免赔金额、理赔流程等信息进行如实、充分说明，畅通咨询投诉渠道。
三是要求险企总公司切实承担起责任
保险公司总公司须审核保障方案并出具授权书、精算意见书和法律意见书，指导和督促分支机构依法合规开展业务。
在确定参与项目7个工作日前，保险公司应将保障方案报银保监会派出机构，并于每年3月31日前向银保监会派出机构报送上一年度项目运行情况报告。
鼓励保险行业协会充分发挥自律组织作用，组织参与属地保障方案拟定等相关工作。
02
地方政府、医保局、银保监管部门通力指导规范下的惠民保，才是最理想的健康险范式？
自2020年以来，以低费率、高保额、非健康体纳入保险范围为特征的“惠民保”，迅速在全国范围内蔓延。
据统计，2020以来全国已推出120余款普惠补充医疗保险。其中，全国性产品3款，省级产品13款，覆盖9省，城市级产品100多款，覆盖近90城市，累计超4000万人参保，保费收入超50亿元。
在快速发展中，随着各界对惠民保类产品认识的深入，其发展也愈发走向规范。有专家将普惠型城市保险的发展划分为三个阶段，2020年1-7月为探索期；2020年8月-2021年1月为爆发期；2021年至今为规范发展期。
值得注意的是，以往在惠民保的发展中，各地政府、医保部门似乎是发挥了更为直接的作用。因为此类产品必须高度依赖政府、医保部门背书，才能有效提高参保率，降低销售运营费用，商业模式才有可能成立。
可以看到，正是浙江省率先针对惠民保发展，发布了省级指导意见，此后，省内各地纷纷跟进，这成为惠民保规范性发展的标志之一。
而对于地方政府、医保部门而言，惠民保只有切实解决民生痛点，同时缓解医保支付压力才能真的“有用”。因此，在这一意志的引导下，惠民保保障范围扩大至非健康体，将医保目录外用药纳入赔付范围，同时对于赔付率也提出了很高的要求。
一些业内人士甚至认为，惠民保才是真正理想中的健康险产品，反观业内长期主推的重疾险，其费率高、销售成本高企，实际更接近于寿险，不是真正的商业健康险；百万医疗险等近年热销的网销健康险，将大量非健康体排除在外，很多也没有将医保目录外用药纳入保障范围，也没有与医药服务挂钩，且销售成本同样高企，也并非理想的商业健康险产品。
有业内人士甚至断言，惠民保迅速拉高了国内商业健康险的创新高度，其将对传统健康险的产品形态、销售逻辑等将产生深远影响。
事实上，惠民保这一普惠型险种对于百万医疗险等的冲击已经开始显现，而随着其进一步发展，会否对重疾险市场产生重大影响也需要进一步观察。
银保监会对于惠民保也早有关注，此次其正式发布《通知》，无疑又将成为惠民保规范发展历程中一个重要节点。
该《通知》最大的特点就在于，打破了各地政府、医保部门基于当地需求出发引导惠民保发展的倾向，打破了一城一池的限制，而是从全国范围内、从原则上，对惠民保的发展进行了规范，不仅关注到了服务民生的一面，也关注到了该模式可持续发展的一面。
地方政府、医保部门以及银保监管部门在惠民保发展中的介入正逐步深入。近期上海市推出的“沪惠保”恰恰体现了这一点。该产品是由上海市医疗保障局指导、上海银保监局监督，上海市大数据中心技术支持，上海市保险同业公会协调，由太保寿险作为首席承保公司，中国人寿(601628,股吧)、新华人寿、平安养老、人保健康、泰康养老、平安健康、太平养老、建信人寿等8家保司共同承保。
在多个部门的支持推动下，“沪惠保”上线短短一个月时间，即有575万人投保，参保率达到30%。据推算，到投保结束时的6月30日，投保人数可能会达到700万，成为同类产品中的佼佼者。
多个部门通力协作指导支持，或许正是未来惠民保发展的又一重要趋势。
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（责任编辑:李显杰）