中国小康网 独家专稿
数据显示，我国城镇宠物猫犬的总数已经超过1亿只，以此势头来看，宠物医疗消费市场的峰值虽未到来，却也不远。
文｜《小康》·中国小康网记者 袁帅
首月1元，此后每月只要十几元，就可以让自己的宠物获得一份5000元保额的医疗险，还附赠宠物疫苗一针，支付宝推送的宠物医疗险让养猫的倪丽丽动了心。倪丽丽不是个例，《2020中国宠物医疗行业白皮书》指出，较2019年，2020年宠物诊疗支出增长6.2%，是宠物消费结构细分品类中增速最快的。目前，我国城镇宠物猫犬的总数已经超过1亿只，且仍呈增长趋势。以此来看，宠物医疗消费市场的峰值虽未到来，却也不远。
如果有一类保险，可以减轻消费者为宠物医疗埋单的压力，何乐而不为呢？有需求就会有市场，宠物医疗险应运而生。
保险机构抢滩布局新赛道
《2020中国宠物医疗行业白皮书》数据显示，超过五成的宠物主认为“宠物看病贵”是2020年最突出的养宠痛点，近一半的宠物主表示宠物年诊疗费用在500元以上。更有网友直呼，商品名称一旦加了“宠物”二字，潜台词就是“质量差”和“贵”，那么宠物医疗险是否也难逃这样的套路呢？
记者采访中发现，目前，我国宠物医疗保险从保险内容上看，大致可分为生病就医和保健护理两种，保费从每年几百元到上千元不等，相应的，保额低至几千元、高至几万元，但基本不会超过10万元。以宠物医疗保险服务商友安提供的保险产品为例，一年399元保费的全病种产品，保障额度为1万元一年，每次最高补偿1000元，0元自付额，补偿比例可达60%。
平安产险董事长特别助理郭晓涛指出，很多发达国家的宠物保险是以宠物的健康险和医疗险为主，而我国当下还是以意外险和责任险为主。
同时，宠物医疗保险的供应商可谓类别丰富，百家争鸣。既有中国平安(601318)、大地保险这样的本土保险企业，也有德国安联等海外保险集团。不仅有阳光保险等综合性保险机构，更有太宠爱服务平台这类从宠物服务起家的企业。硕腾中国宠物事业部总经理李毅分析称，“中国年轻一代在宠物的领养率方面是非常高的，很多年轻消费者往往把宠物看作是家庭成员。他们更愿意对自己的宠物进行更多的护理，增加各种服务性消费。”这其中蕴藏的巨大市场不言而喻，各大保险机构纷纷抢滩宠物医疗保险领域也就理所应当。
作为国内较早布局宠物险的企业，平安产险以宠物“医疗+保险”为核心切入点，打造了集多品类产品、个性化服务、宠物医疗研发于一体的服务体系。今年3月，平安产险与硕腾达成合作，上线“平安爱宠·疫苗福袋”产品，为宠物接种硕腾疫苗产品卫佳捌/妙三多的宠物主，上保的宠物之后可获得为期一年的传染病保障，保额为2000元，未来该产品还有望拓展到特惠驱虫服务。对于这款新的保险产品，郭晓涛表示，“平安产险高度重视和看好宠物市场发展。硕腾是全球领先的动物保健公司，也是平安产险搭建宠物服务生态的重要合作伙伴。未来，双方将共同探索‘动物保护产业链数字化转型’，为消费者提供有温度的‘保险+医疗’服务，帮助宠物主实现科学养宠，提升宠物主及宠物的幸福感，引领宠物服务生态的高质量发展。”
不过，虽然该产品已在北京、上海、广州、深圳、成都、杭州、南京七个城市上线，但它并不完全面对大众，而是硕腾疫苗客户的专享产品，试水成分颇高。用户可在硕腾线下合作宠物医院扫码，免费领取“疫苗福袋”。由此，深圳宠物医疗协会会长喻信益分析称，硕腾和平安的这次合作有利于推动宠物医疗行业的数字化进程，有助于宠物医疗机构提供更高质量的宠物疾病预防和救治服务，提升宠物医疗机构的口碑和流量。
目前市面上的宠物医疗产品多将被保宠物年龄限制在8周岁以下，但从2016年就推出宠物健康保障方案、积累了较多数据和经验的太宠爱服务平台则表示，相比于低龄宠物，宠物医疗险更适合高龄宠物，为此，该平台提供的宠物医疗保险主要针对宠物的“老年病”。“随着宠物年龄的增大，不可避免地会产生各种疾病，为了能够真正减轻宠物主负担，我们需要一款涵盖疾病范围广、报销比例高的产品。”
宠物险，想说爱你不容易
从“保险业为什么不出宠物保险”到“宠物保险哪些比较靠谱”，消费者的心声已经悄然发生改变，但实际效果如何呢？看了支付宝推送的宠物医疗险而动心的倪丽丽最终买了一年的保险，尝试了一下，但在次年她却没有续约。“与公民医疗保险相似，宠物保险也对宠物年龄、单次报销额度、患病种类都设置了较为严格的限定。我家 ‘元宝’现在两岁半，还没到经常生病的年纪。在投保的一年里，‘元宝’只感冒过一次，但这不在保险范围内。虽然购买一年保险的费用并不多，但用不上终归还是白花钱。”倪丽丽这样告诉《小康》杂志、中国小康网记者。
家住北京的工程师李翔则表示，“因为是宠物猫，不会像狗一样总出门，所以生病概率还算小，也就没特别关注这方面。养宠四年，现在市面上有什么样的宠物保险、哪些公司提供宠物医疗险，我都不太清楚。”
李翔的说法恰好印证了腾讯微保宠物保险负责人杨晨的分析。杨晨表示，根据腾讯内部的一些调研数据，超过八成的用户完全不了解宠物险或从没听说过宠物险。不过，这也从另一侧面说明了宠物医疗险市场巨大的上升空间。
对于已经为宠物购买了医疗保险的消费者，太宠爱服务平台提醒，“在理赔上，宠物医疗保险规定了定点医院，有些宠物保险必须到定点医院看病治疗才可以获得赔付。另外，也有部分宠物保险是有区分的，若是市民带宠物在定点医院看病治疗，那么可获得的赔付比例为60%，非定点医院看病治疗可获得的赔付比例为40%。”
消费者对宠物险说爱不易，供应商其实亦是如此。由于身份识别难、医疗数据不全面等原因，宠物保险风控难度很大，骗保、过度医疗、带病投保等现象时有发生，这也是导致保险公司在保障疾病及免赔额、赔付金额等方面严格限制的重要原因之一。对此，将人脸识别技术运用得较为成熟的支付宝将该技术“移花接木”到了宠物身上，开启了宠物鼻纹识别技术，并联合大地保险、众安保险将该技术率先应用于宠物保险。此外，支付宝保险平台表示，通过宠物鼻纹识别技术，平台可为宠物建立电子身份档案，相当于给宠物们办理了“电子身份证”。并且，这项技术不仅提高了被保险宠物的识别率，还可以用于家宠跟流浪猫狗的识别等。
宠物鼻纹识别技术只是宠物保险进程中的一小步，无论是市场上被人们所熟知的寿险还是财险，都是经历了不断优化的过程，才有了今天相对成熟的产品，宠物医疗险现在也在经历这样一个进化迭代的时段。对此，北京小动物诊疗行业协会秘书长刘朗表示，希望伴随着保险公司的介入，能够减轻养宠人群在宠物医疗方面的负担，让养宠更加安全。
（《小康》·中国小康网 独家专稿）
本文刊登于《小康》2021年5月上旬刊