作者| 猫妹
来源| 大猫好规划（ID：damaoplan）
当北京、广州、深圳的惠民保纷纷推出后，很多上海的猫友就一直问，上海有没有惠民保？
千呼万唤始出来，上海人民专属的惠民保—“沪惠保”终于在今年4月底上线了。
从发布之日起，至6月30日，不限年龄、职业以及健康状况，只要是上海医保参保人，就可以投保。
而且还可以用医保个人账户的余额来付保费，每年每人只要115块钱。
那么，它的保障如何呢？
猫妹从“沪惠保”的官方投保渠道截了个图。
（“沪惠保”保障概要）
“沪惠保”的保障主要有3部分：
1、特定住院自费医疗费用保险金
报销额度100万，免赔额2万，非既往症人群报销70%，既往症人群报销50%。需要注意的是，这一项仅限医保范围外的费用。
其他城市的惠民保大都只报销医保范围内自付的费用，稍微优秀点的扩展到了医保范围外，而“沪惠保”独辟蹊径，只报销医保范围外的。
另外它还明确，单品药品费年度限额30万、单次住院手术材料费年度限额20万、PET-CT每年仅限一次。
简单来说，医保管过的，“沪惠保”就不再管了，只管医保不管的，并且限制一些项目的报销额度。
这样既能作为医保的有效补充，又能控制自己的理赔成本，像极了上海人的精明，想必也是为了保证这款产品的稳定性吧。
2、特定高额药品费用保险金
包含21种药品，大部分是烧钱的癌症靶向药。
报销额度100万，0免赔，非既往症人群报销70%，既往症人群报销30%。
3、质子、重离子医疗保险金
报销额度30万，0免赔，非既往症人群报销70%，既往症人群报销30%。
猫妹之前专门介绍过质子、重离子医疗，详细的可以看这篇文章《治疗33次花费936万，高大上，可就是费钱！》。
比较优秀的是，“沪惠保”对既往症人群比较友好，不仅能买，还能赔，只不过赔付比例比非既往症人群低一点，而很多城市的惠民保，是不报销既往症医疗费的。
（“沪惠保”既往症）
总的来说，“沪惠保”的保障还是不错的，比较精准的覆盖了医保的空白区域，而这些恰恰就是最烧钱的。
但和百万医疗险比起来，覆盖的还不够多：
●住院费用仅限医保范围外，而百万医疗险不管是医保范围内自付费用，还是医保范围外的费用，都覆盖了；
●住院免赔额2万有点高，而百万医疗险一般住院免赔额仅1万，重疾住院很多都是0免赔；
●报销比例最高才70%，而百万医疗险，经医保后报销比例基本都是100%。
●另外，“沪惠保”的续保也待定，而百万医疗险目前有保证续保20年的产品，安全感更足。
和百万医疗险相比，“沪惠保”优势主要在于，没有年龄限制和健康门槛，并且既往症也能赔。
所以建议一些超龄的老人、健康异常比较多被百万医疗险拒保的人群，投保“沪惠保”；
而年龄符合，身体也没啥异常的，投保百万医疗险更合适；
如果被百万医疗险除外承保了，也可以补充一份“沪惠保”。
现如今，四大一线城市都已经推出了惠民保，哪个更优秀呢？
猫妹把它们放在一起做了个横向对比，老规矩，先上图。
为了方便对比，一些描述与官方的措辞稍微有点区别，具体保障内容建议大家还是参考官方投保渠道。
最幸福的要属深圳人民，有两款惠民保。
其中“深圳重特大疾病补充医疗险”早在2015年就已经推出，是惠民保的先行者，保障方面和目前很多城市的惠民保类似，住院医疗费和特定药品费两块，其中住院医疗费的报销仅限医保范围内。
而就在去年，深圳又在重特大疾病补充医疗险的基础上，推出了“深圳专属医疗险”，扩展了医保范围外的费用，还增加了特定药品的种类，新增了质子重离子医疗等相关保障。
而且它和重特大疾病补充医疗险不冲突，再加上深圳医保，三层保障报销下来，虽然谈不上“看病不花钱”，但生大病的负担真的是越来越小了，深圳人民太幸福了。
其次是广州人民。
其实，广州之前就已经有一款“广州惠民保”，不过它就像深圳最早的惠民保，住院医疗费报销仅限医保范围内。
后来，在广州市医保局的指导下，推出了“穗岁康”，扩展了医保范围外的费用，和门诊的一些费用。
并且，可以用医保个人账户的余额付保费，理赔也可以刷医保卡直接结算，和医保的对接程度很深，可以说是真正的惠民保。
然后是上海人民。
上海是全国最早进入老龄化的城市，所以对这种几乎没有门槛的惠民保比较谨慎，迟迟没有推出。
但一经推出，就还挺不错的，覆盖的主要就是医保完全不报的、特定高额药品和质子重离子医疗这些烧钱的费用。
北京就稍微逊色一点了。
基本上还停留在深圳、广州最初的惠民保那个阶段，住院医疗费报销还仅限医保范围内，目前很多二三线城市的惠民保也是如此。
不过，北京的人口老龄化问题也比较严峻，而且这才是北京的第一款惠民保，没准北京以后也会借鉴其他城市，推出更好的惠民保呢。
其实，这样的对比，对我们个人意义并不大，因为其他城市的惠民保再好，我们也不能投保，自己城市的惠民保再不好，那也是一份兜底的保障。
不过，在很多事业发展上，一线城市都是风向标，可以从中窥探到一些惠民保的发展趋势：
首先，是保障越来越好了。
从最初仅限医保范围内的费用和几种特定高额药品费，到后来的扩展到医保范围外、质子重离子医疗，甚至有的城市开始试水门诊费用的报销，覆盖的范围越来越广了。
其次，是稳定性越来越好，给人的安全感越来越足。
惠民保几乎是没有门槛的，但与之而来的就是风险，万一赔穿了，产品将不复存在，我们也就不能续保了。
但从上面几个城市惠民保的发展来看：
1、政府意志越来越强，最开始可能只是民政局之类的部门参与，后来医保局直接下场指导，参与度更高。并且很多都支持医保卡个人账户余额支付，有的理赔时也支持医保卡直付，和医保的对接程度越来越深了。那么政府就不会只是随便搞搞，哪怕中间出现亏损，应该也会想办法调整，坚持下去。
2、风控越来越好，比如上海就对一些保障内容做了明确的限制，再比如深圳专属医疗险开始有健康告知（8类疾病患者不允许投保）了，再加上和医保系统的对接程度越来越深，也更利于保险公司控制风险。
3、保证续保，目前深圳专属医疗险已经保证续保，虽然只有3年、6年，但也是一个进步。深圳在很多方面向来走在前面，不知道其他城市会不会跟进。
目前百万医疗险进入了一个修整期，一年期百万医疗险怎么都不允许保证续保了，而带保证续保条款的长期医疗险又只有那么几款，在保障责任上也很难和一年期的抗衡。
未来，解决人们的高额医疗费焦虑，给人们长长久久的稳定保障，惠民保或许是一个出路。
撰文| 来自北方
头图| Ritomm
排版| 来自北方
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（责任编辑:王治强）