顶象：四方面降低信用卡不良率

近日，央行发布《2020年支付体系运行总体情况》。数据显示，截止2020年末，全国银行卡在用发卡量为89.54亿张，同比增长6.36%，人均持有银行卡6.40张。

其中，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.78亿张，同比增长4.29%，人均持有信用卡和借贷合一卡0.56张。

银行卡信贷持续增长。截止2020年末，信用卡授信总额为18.96万亿元，同比增长9.18%;信用卡应偿信贷余额为7.91万亿元，同比增长4.26%。其中，信用卡逾期半年未偿信贷总额838.64亿元，同比增长12.92%，环比下降了7.49%，占信用卡应偿信贷余额的1.06%。

所谓信用卡逾期半年未偿信贷总额，指的是信用卡未足额归还最低还款额，且逾期期限为181天(含)以上的未清偿本金余额，不包含已核销金额。

信用卡不良率攀升的四个原因

信用卡主要是满足金融消费者日常、高频、小额的消费需求，方便消费者生活。但有些消费者过度依赖信用卡透支消费，背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款，甚至陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的境况，导致资金紧张、还款压力倍增等问题。还有持卡人将信用卡借款违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费领域，放大资金杠杆，易导致个人或家庭财务不可持续，并会承担相应后果，也致使金融机构风险累积。

通过数据可以发现，2020年信用卡不良率较2019年有了很大上升，综合来看有三方面原因：

第一，新冠肺炎疫情对经济环境带来较大冲击，银行业信用卡贷款整体呈现风险上升态势，部分行业人群还款能力出现下降，信用卡贷款风险加速暴露。

第二，国内零售信贷市场经历了多年的高速增长之后，产品同质化严重，资产体量、场景渗透率、客群覆盖率等方面日益趋同，信用卡业务发卡量同比增速放缓。增速普遍放缓，市场竞争激烈。

第三，信用卡持卡人还款决策的外部环境和自身因素短期巨变，历史模型抽象和拟合的规律存在不再适用的可能性。同时，金融机构现有风控策略和模型体系的历史数据覆盖面不够广、周期不够长，不能准确应对突发事件的影响。

第四，除此外，套现、欺诈、恶意刷单等违法违规行为也增加了信用卡不良率，这不但与监管机构防止居民杠杆率的过快增长的愿景是相违背。2020年，农行、中行、平安银行(000001,股吧)、中信银行(601998,股吧)等先后发布公告，要求持卡人不得以任何套现、欺诈、恶意刷单等违法或虚假消费套取银行信贷资金、积分、权益、奖品或增值服务。监管也注意到了该风险。2020年6月29日，中国银保监会消保局在《关于合理使用信用卡的消费提示》中指出，有些消费者过度依赖信用卡透支消费，背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款，甚至陷入“以贷还贷”、“以卡养卡”的境况，导致资金紧张、还款压力倍增等问题。

四方面降低信用卡不良率

监管部门出台多项政策，促进信用卡健康发展。2020年底，央行下发《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，宣布自2021年1月1日起，取消信用卡透支利率上限和下限管理，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定。所谓信用卡透支利率，主要指信用卡持卡人的当期账单金额未按时全额还款所产生逾期计息的利率，以及信用卡取现应付的利息。

取消信用卡透支利率上限和下限管理有利于银行扩大目标客群，根据不同客户采取不同的透支利率。同时，信用卡逾期后的透支利息、违约金、滞纳金等给持卡人带来不小的债务压力，此举将减少持卡人负担。除了政策助力外，银行可以从四个方面着手应对信用卡不良率。

第一、根据资产和客群的结构特点，以自身业务在疫情冲击下的表现，审慎评估现有风控体系的有效性、按需快速调整风控手段，以降低信用卡不良率。

第一，加强信用卡发放、审核、后期维护的管理，规范信用卡营销考核机制，强化对特约商户和第三方支付服务商的监管。

第二，提升风控能力，加强信用卡交易的管理，及时发现“以卡养卡”行为，从源头上加强信用卡逾期的预防管理。顶象风控系统5.0及时发现并定位存在“以卡养卡”等可疑交易和行为，帮助银行运营部门将风险控制在初期。

第四，加强精细化运作。顶象助力银行建起以体验为核心、以数据为基础、以技术为驱动的架构体系，将客户、场景、产品、服务等转化为数字形态，优化服务与流程，帮助运营者发掌控动态、科学决策，提升内在价值、增强创新力和竞争力。

顶象为数十家银行构建自主可控的风险安全体系，提升客户体验和粘性，释放客户经营的产能，实现业务可持续的增长。