在脱贫攻坚时期，我国“广覆盖、保基本、多层次、可持续”的全民医保体系和对贫困人口的医保倾斜政策，对于如期实现脱贫攻坚全面胜利发挥了重大作用。然而，脱贫人口和低收入人口因病致贫返贫的风险依然存在，在巩固拓展脱贫攻坚成果有效衔接乡村振兴战略的转型期，急需管用、有效的补充医疗保障，防止规模性致贫返贫。
2016年底，发轫于江苏省江阴市的“福村宝”村民医疗互助项目，通过搭建公益性互助帮扶平台，很快成为当地城乡基本医保的一个重要补充保障和改革完善社会救助体系的重要内容。2020年起，江苏省委省政府在全省积极推广村民医疗互助。目前，该项目已在全国7个省75个县区1800多个行政村复制推广，覆盖人群超过1100万，人们亲切地将之称为“第二医保”。
由于该项目在防止因病致贫返贫上取得了显著成效，2020年10月，福村宝医疗科技有限公司获得“2020年全国脱贫攻坚奖组织创新奖”，今年2月，该公司又荣获“全国脱贫攻坚先进集体”称号。
那么，“福村宝”村民医疗互助项目的特点是什么？为何能在短时间内受到各地的欢迎？对农村医疗保障体系的完善和创新具有哪些重要现实意义？它还引发了哪些效应？请看记者调查——
医疗互助 减轻负担
2020年9月，江苏省委收到一封“感谢省委驻涟水县帮扶工作队‘健康扶贫’解民忧”的感谢信，其中一段写道：
“我们村里每个人只要交三四十块钱吧，谁要是有病住院了，就能再领到一些补助，我前一段时间做了动脉粥样硬化手术，医保报完后，我又报销了1.3万多元，听说是省里扶贫工作队弄的村民医疗互助，每家自愿交钱参加，交的钱不多，万一有事了就能报销不少，很好的事！”高沟镇前进村村民刘可亚说。
刘可亚提到的村民医疗互助，最初源于福村宝医疗科技有限公司的创新实践。
据了解，“福村宝”村民医疗互助项目，作为农村公共服务的重要内容，由政府积极引导，群众、乡贤、村集体、专业服务公司共同参与，以乡镇或规模较大的村为单位，搭建公益性互助帮扶平台，政府对互助资金规范管理，村委组织发动，群众自愿互助出资30-50元/人/年，乡贤公益资金和村集体资金等因地制宜资助，互助资金全部放在乡镇或村的账上，全部用于补助住院群众合理的医疗费用特别是大额费用支出，依托福村宝医疗科技有限公司的专业化服务，实现补助公平、收支可控、操作便捷。
据统计，“福村宝”项目开展地区，群众整体提高医保报销水平10％以上，其中大病的个人负担部分平均减轻32.5％。
也许有人会问，不是有城乡居民医保作为保障吗？
福村宝医疗科技有限公司董事长李亚杰对此分析道：现行的城乡居民医保，实行政府补助和个人缴费相结合的筹资方式，惯例是财政拿大头、个人出小头，随着老龄化的加剧，“60后”动用的医保消费是以前的4倍，如果以提高筹资标准来提升保障水平，政府的财政压力非常大，老百姓(603883,股吧)也不乐意多筹钱。
“我们要破解的就是现行医保制度存在的瓶颈制约，通过搭建公益性互助帮扶平台，创新出一个补充医疗保障品类，通过共建共享来缓解农村因病致贫、因病返贫的压力。”李亚杰说。
“在大病面前，低收入家庭的钱袋子往往一击即穿。”福村宝医疗科技有限公司总裁黄伟介绍，已纳入民政保障的低保户、特困户、重残户等，大病医疗国家基本兜底，而低收入家庭和支出型贫困人口，享受不到医疗兜底保障政策，往往一场大病就拖垮一个家庭。
黄伟曾在江阴市华士镇担任镇长，每年年节都要到村里走访慰问，对基层的情况很了解。他说，在村民患重病以后，虽然村集体会给予一些补贴，有一些村里还设立了关爱基金，对生大病的村民进行补助慰问，但是，补助的公平性问题比较头疼，村民觉得“有猫腻”，怀疑补助分配不公或者干部“优亲厚友”。
现在，公司开发的平台采用按病种定额补助的技术方案，不论在哪里看病，一样的病种一样补，不再有以往的“人情补助”“哭闹补助”“暗箱补助”和过度医疗等不规范现象。而且，互助资金全部补给参加的群众，没有中间商赚差价，即使老百姓筹得钱少一点，补助效果也好。
“村民医疗互助，按病种补助住院费，这成为城乡基本医保的一个重要补充保障，也是江阴集成改革完善社会救助体系的重要内容。”时任江阴市副市长的虞卫才评价道。
算法规范 操作高效
“我每年只交20元啊，竟然获得了45420元的补助！”长泾镇南漍村10组村民秦忠回忆起3年前收到补助提示短信时，满怀感激。
当时，秦忠被查出患有大脑动脉瘤，到上海的医院做手术花了13万多元，医保报销4万多元后，再经过村级医疗互助第二轮报销45420元，自费部分降低到4万多元，大大降低了因病致贫风险。
“村里只要将包含了性别、年龄等基本信息的表格导入‘福村宝’系统，再输入人均筹资标准100元、单次最高金额5万元，就自动生成了‘一村一案’的补助方案。”黄伟说，这种按病种“自动”补助的模式，背后有一套严格规范的算法，公司开发的平台采用国家卫健委CN-DRGs（疾病诊断相关分组）应用版病种，1539个病种覆盖所有因疾病和伤害住院的病例，以1-8档测定不同病种相对应的补助金额，实行“同样病种同样补、大病大补、小病小补”的补助方式。
“按照病种给予对应报销。在如何筹资上，具体方案确定由村民会议说了算、是否参加由村民说了算、补多补少由规则说了算，这平台灵啊！”和平村党支部书记吴文勇夸赞“福村宝”第三方服务平台好比是“瞌睡时塞来的一只枕头”那般贴心。
吴文勇介绍，和平村村民以户为单位加入，每人筹资水平是100元，其中个人出20元、村集体出20元、关爱基金出60元。从2017年1月1日开始，单次住院总费用在3000元以上的，即可在此平台结算获得“二次报销”。村民们普遍认为这个办法好，大家拿钱没有负担、出钱心甘情愿。在和平村，已有3102名村民加入，参加率94.3％。截至目前，累计有713人次结报63万余元。
在具体实践中，因互助资金筹集与管理方式的不同，村民医疗互助模式又可分为村办村管型和村办镇（乡）管型。前者的医疗互助资金由村委会负责管理，专户储存、专款使用；后者的医疗互助资金放在乡镇账上、专账核算、专款专用，按照财务制度履行监管、审批、报销工作。运作全程纳入村务公开范畴，每一笔筹资钱和报销账人人清楚明白，全程接受监督。互助资金余额滚存下年度使用。
除了算法规范，“福村宝”平台一站式服务的优点还体现在资金安全和操作便捷上。
据李亚杰介绍，“福村宝”系统设计的个性化补助方案，实现收支可控，资金使用率平均85％；群众通过“福村宝”手机APP上传3项（出院记录、住院费用清单、基本医保结算单）住院资料，1分钟就可完成申请，5个工作日内就可收到补助结果信息，补助款直接打到群众银行卡上，不出家门就能完成申请、补助、补助领取全过程。
无锡市广益街道尤渡村村委干部向当地村民耐心解释村民医疗互助政策。 卞飞燕 摄
作为管理费用，村里每年只需向平台缴纳实际补偿费用的2.5％，一般的村为5000元左右，一个村只需要一个兼职人员进行管理，每年在电脑上操作小于50小时。在村干部们看来，这笔费用远低于请专人运营的成本。目前，全国开展村民医疗互助的乡镇和村，都委托了第三方一站式服务平台“福村宝”。
聚合效应 多方共赢
引进“福村宝”村民医疗互助项目的乡村，村干部依照民主公开的原则，将开展项目的自主权留给村民，自愿参加，对资金使用情况实施民主监督，不仅有效激发了村民参与社会治理的活力，也有力地促进了乡村治理现代化。
“不需要专业医疗保险知识、不占用村干部时间精力、不存在人情操作的政策弹性。”很多村党支部书记纷纷表示，引进“福村宝”村民医疗互助项目后，村干部的威信和工作效率都大大提高了。
“所有补助都摆得上桌面、经得起盘问。”群众对村干部的工作更加支持，干群间关系也更加融洽了。
福村宝医疗科技有限公司总经理顾健认为，我国农村历来有着互助共济的好传统，开展“福村宝”村民医疗互助项目，既可让全体村民共享医疗保障，也有助于营造共建“健康乡村”、互助病患乡亲的和谐氛围，为区域经济社会发展增添了生机和活力。
很多村民反映：“即使自己没有生病、没拿到补偿，但自己和村里出一点钱，关键时候能帮隔壁相邻救急解难，心里也蛮开心的。”新桥镇郁桥村的一些企业家表示：“能够花一点小钱，帮村民办一件实实在在的好事，何乐而不为呢？”他们共同拿出20多万元帮村里开展村级医疗互助。
在中国社会科学院经济研究所微观经济学研究室主任王震看来，村民医疗互助的运行不依赖于筹资水平，筹资水平高固然可以多报销，但给定一个地区的经济发展水平，筹资水平低也可以给予村民适当的补助，也能进一步提高村民应对疾病风险的能力。
这说明，在一些欠发达地区，“福村宝”村民医疗互助项目也能较好地推广。
“它还促进医风端正和建设。”江苏省卫健委基卫处处长姜仑说，福村宝医疗科技有限公司通过对健康大数据深度挖掘，科学设定各类病种补助额度，控制了高消费医疗，促进了基层首诊和分级诊疗。
数据提供了有力的证明：仅4年光景，“福村宝”村民医疗互助项目就在全国7个省75个县区1800多个行政村复制推广，覆盖人群超过1100万，人们称赞其为“第二医保”。
黄伟曾在一次论坛上做过这样的总结：我们这个项目的实践，跳出“托底”思维，发动社会力量，利用市场手段，较好地缓解了基本医疗保障与基层群众实际需求之间的矛盾，实实在在增强了群众获得感，降低了因病致贫返贫的发生率，同时，它在政府兜底线之外，通过搭建公益性帮扶平台，用社会力量构建了又一道社会救助安全网，对防止因病致贫返贫、实现共建共富、弘扬乡风文明具有重要的现实意义。
作者：农民日报·中国农网记者 邓保群
（责任编辑:张洋）