文丨王珏、雷川
3月30日，瑞士再保险围绕“全球经济和保险市场展望——后疫情时代的前行方向”为主题，举办了媒体圆桌会。
瑞再首席经济学家安仁礼分享了瑞再研究院对后疫情时代全球经济及保险业发展方向的研究，特别是对中国保险的未来进行了宏观层面的展望，为行业带来新的启发及思考。
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-Insurance Today-
重创下的世界经济：增速增长≠经济复苏
安仁礼回顾了2020年初，突如其来的新冠疫情肆虐席卷世界，给全球经济带来重创。并表示，尽管如此全球央行迅速反应，采取了力度空前的一系列措施以刺激经济发展，长期的经济损失仍难以挽回。据瑞再研究院预计，到2021年底，与疫情前的趋势增速相比，疫情对全球经济造成的总损失预计将达到11万亿美元。
在全球经济情况缓慢复苏的情况下，一些风险因素仍时刻威胁着经济的回暖。
安仁礼指出，企业违约风险同样在一定周期内存在很高的风险。经济下行时期的企业违约率和破产率也会出现攀升。虽然疫情期间，在各国政府的强大支持下，全球范围内的企业违约率保持稳定，但一旦政府支持政策终止，可以预见企业的违约风险将会急剧上升。
除此之外，还有经济过热、高通胀风险等因素影响。因此，瑞再判断2021年由于疫苗的大范围接种，以及政府的货币政策及财政支持，全球经济前景将会呈现向好的姿态。但2022年开始，还会有许多潜在风险因素浮出水面，风险的比重甚至会超过经济增长的比重。
对于全球经济而言，安仁礼认为，目前最大的风险仍然是疫情的反复将再一次影响经济发展。
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-Insurance Today-
后疫情时期的保险业：中国将成为保险业发展最快的国家
安仁礼肯定了中国对疫情的防控以及经济生产的恢复，并通过数据指出，2020年，中国对全球GDP贡献度达到21%，首次超越美国，成为对全球经济贡献最大的国家。并强调，“十四五规划”将推动中国在未来5至15年内成为一个更开放、更具韧性和更具可持续发展基础的超级经济体。
对于保险行业而言，经济的率先复苏也同样意味着保费规模的率先恢复。
“新兴市场，尤其是亚洲新兴市场，将引领全球保险市场的复苏。瑞再研究院的研究表明，在未来数年中国仍然是全球范围内发展最快的保险市场，这个预测一直没有改变。”安仁礼表示。
一组数据显示，2010年中国保费占全球保费份额的4.5%，2019年的比例是10%。受益于利好政策、居民可支配收入的持续增加、风险意识提高及数字化发展的诸多因素，瑞再预计到2023年这一数据将会上升到19%。这意味着中国在GDP贡献率不断增长的前提下，保费也将会超过美国，在本世纪30年代中期成为除医疗险业务外，全球最大的保险市场。
一场疫情加速了众多行业线上化发展，同时也催生了保险行业数字化。
在监管部门的要求指导下，一年来，依托大数据、云计算、人工智能、机器学习等核心技术，中国的保险科技日益运用于产品开发、销售、运营、理赔等保险价值链的各个环节，而其他国家，尤其是西方国家长期以来坚持的传统经济体系，却难以适应当下经济发展的形式。
安仁礼表示，虽然目前看起来，中国的保险深度低于西方发达经济体，但中国整体数字化经济发展速度很快，而这也正是西方保险公司所梦寐以求的。
当然，中国保险业亦面临着人口老龄化、利率趋势下行、保险产品同质化等问题。而这也是十四五规划中多次强调聚焦低碳、养老、医疗、农业等领域的原因。安仁礼认为，与其说这对于中国保险业而言是挑战，更是一次机遇。
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-Insurance Today-
中国保险的蓝海：四个领域引领发展机遇
对于中国保险发展的蓝海，安仁礼结合中国宏观经济现状，提出了四个关键领域。
关键词一：绿色保险。
安仁礼表示，气候变化持续威胁全球经济韧性，中国也不例外。瑞再研究院的研究显示，2020年，中国巨灾险的赔付仅占经济损失的10%左右，保障缺口庞大。
因此，十四五规划中提出，在2035年建成绿色社会的发展。其中包括绿色基站、绿色投资、绿色科技等方面。
这也就使得企业在发展自身的同时注重从收益及风险的角度合理评估，而这些产业所涉及的相关保险也会给保险业带来新的发展方向，催化保险行业开发绿色保险产品，例如污染责任险、绿色建筑保险、可再生能源保险等。
同时，碳中和的目标会在总体上影响中国经济发展结构，将会使绿色保险、绿色金融变得愈发重要。作为绿色金融的组成部分，绿色保险将在助力经济社会低碳发展方面发挥重要作用。
关键词二：第三支柱养老
安仁礼列举了国家统计局数据：2019年，中国60岁及以上的老年人口数达到2.54亿，占总人口比例18.1%，65岁及以上老年人口达到1.76 亿人，占总人口的12.6%；同时劳动力人口规模持续下降。
随着中国人口老龄化加速演化，老年人群保障缺口持续扩大。根据瑞再近期的亚洲养老金缺口研究结果表明，中国成为亚洲养老缺口最大的国家。
因此，第三支柱养老保险也就成为接下来几年内发展的重中之重。当前中国需要建立起可持续的老年人养老金制度，同时发展商业养老保险作为养老金的补充。保险公司作为这其中必不可少的一环，能更大程度发挥行业经验与和行业优势，进行养老产业链资源整合以及商业养老保险产品的开发。
关键词三：医疗健康
因为疫情爆发而带动了群众的健康风险意识，进而也推动健康险保费逆势上涨。
在整体经济下行的情况下，2020年中国健康险实现原保费收入8173亿元，同比增长16%。高速增长的风口之下，也为保险公司提供了健康险发展的重大机遇。
十四五规划中多次谈及大健康市场，包括大力支持保健食品、建立新型慢病管理体系、老年营养改善等。除了从根本上降低疾病的风险之外，在银保监会引导“保险回归保障”的背景下，也从侧面促进大力发展保对疾病风险的管理能力。
2020年12月9日，李克强总理在主持召开国务院常务会议时也曾表示，要加快发展商业健康险，支持开发更多针对大病的保险产品，做好与基本医保的衔接补充，提高城乡居民大病保险保障能力。
关键词四：乡村振兴
消除绝对贫困，也标志着中国十三五规划的完满收官。然而中国居民仍面临包括自然灾害导致的收入减少和人身意外伤害导致家庭丧失劳动能力等风险因素。
为防止因灾返贫、因病返贫，中国保险业需要发挥风险规避的作用，建立长效的防反贫机制。经济发展的过程中难免需要承担风险、抵御冲击，因此足够的保险覆盖面便成释放乡村活力的重要因素。
根据瑞再研究院的分析，受益于政策支持、农村居民可支配收入的快速增长及居民风险意识的持续提升，乡村地区对保险的需求逐步攀升，这也将带动乡村地区保险市场的高速发展。
最后，安仁礼再次强调了瑞再研究院的观点与判断：
“全球经济强劲复苏，但长期前景尚不明朗。”
“对于保险行业而言，亚洲新兴市场，引领了全球保险市场的复苏。”
“未来数年，中国仍将是全球范围内发展最快的保险市场。”
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（责任编辑:王治强）