有人说，自媒体就喜欢激发大众的焦虑。
财经号：大跌之下，穷人如何逆天改命？
房产号：再不买房，一辈子都上不了车！
老实说，不是喜欢写焦虑，而是很多焦虑都是真实存在的。
大多数人的要求很简单：有套属于自己的房子，孩子能接受好的教育，生病了有钱治，老了不要流落街头。
归结起来无非就是：房子、医疗、教育、养老。
我见过太多人表面看起来光鲜，背后却各种疲惫和心酸。
年轻时想改变世界，年纪大了才意识到，能保护好自己的小家、保护爱的人，已是很奢侈的一件事。
与其逃避，不如直面焦虑，主动采用合适的工具去解决焦虑，才能事半功倍！
而相比老一辈，8090后在这方面做得更出色。
最近麦爷在小红书、知乎、抖音这些平台发了一些文章和视频，很多都爆了。
其中很多过来咨询保障的朋友，都是刚买房或生完孩子的。确实，高额的房贷，稚嫩的孩子，总能让人一夜成熟。
但在和很多朋友沟通的过程中，我发现很多人在保险上都踩了大坑。
比如：只给孩子买保险，大人却在裸奔。
之前见过一个家庭，年收入20几万，每年却要花 5 万块给孩子买教育金和重疾险，大人都在裸奔，啥保障都没有。
这很危险！你想，万一孩子生病或意外，父母还可以赚钱养家，但是大人出问题了，孩子怎么办？
保险是用来解决风险发生时的家庭经济困境的，家里谁赚钱最多，就要优先给谁买。
另外，很多买保险，只认大公司。
这也可以理解，买衣服，大牌更潮流。买电器，大品牌可能更耐用。
但保险公司的品牌，还真没这么重要。
目前国内保险产品非常同质化，你经常会看到，两家公司的产品明明保障一模一样，但价格却相差一倍。
买保险到底是买什么？
其实无非就是买合同上的条款，这才是到时候能不能赔，赔多少的关键。
符合条款还不赔？没关系，直接一个电话打到银保监会投诉，一投一个准。
关于大小保险公司的问题，我也在《每年贡献几百亿，却骂名不断！彻底揭露行业内幕！》写过，有兴趣可以看看。
其实买保险误区还有很多：
比如盲目去买返还型、分红型保险，盲目相信“一张保单就能保障所有风险”等，就不一一说了。
很多人问：什么保险才是最好的？
专业一点的保险规划师会告诉你：保障配置是一件个性化的事，需要结合你的健康状况、年龄、预算、风险偏好等综合来定。
这里头，最主要的还是预算问题。
一般我会建议大家：保费不要超过家庭年收入的10%，最好控制在5%~7%左右。
正好昨天刚给武汉的李先生配置完一套保障，征得他的统一，今天分享给大家看看。
李先生年收入30万，一家三口刚在武汉买房，每月房贷1万多，女儿上小学一年级。由于老人身体不好，妻子辞职在家照顾孩子。
家庭风险分析：
李先生是家里唯一的顶梁柱，万一遭遇大病或者意外，全家的经济就被切断了，房贷车贷，家庭开支等，全部陷入混乱，所以他是优先需要保障的。
太太目前主要照顾孩子，但保障也不容忽视，可以目前先配置基础保障，等以后条件好了再进一步调整。
这个家庭的核心诉求是，希望用最少的钱，配置到最好的保障。
给大家简单解读下这个方案：
一、李先生的保障
万一发生癌症等大病，就可以一次性赔 75万，第二次还可以再赔 60万，这笔钱可以用来缓解治病期间的房贷压力、生活压力；
而大病的治疗费，就用百万医疗险来报销，社保外的花费也能报，最高报销 200万，非常给力。
如果意外人不在了，定期寿险和意外险就可以叠加赔付 200万，可以一次性来偿还房贷，房子不至于被银行收走。
二、李太太的保障
为了将预算降低，减轻保费对家庭经济带来的压力。和先生不一样的是，李太太的重疾险，做的30万的额度，保到70岁。
一旦发生癌症等大病，60岁前可以赔 48万，也算有个基础保障。
保险是一个逐步配置的过程，如果日后经济条件更好了，就可以考虑再加保其他的产品。
三、孩子的保障
孩子重疾险用的是妈咪宝贝，这个产品对于白血病等儿童高发的大病，可以一次性赔 100万，非常实用。
而且交20年，保30年的话，每年只需几百块。保终身，每年就 2000出头。
虽然孩子的学校集体买了“学平险”，但整体来说意外和医疗额度都非常低，还是要额外补充意外险、医疗险。
意外险采用的是大地保险的大保镖，目前少儿意外险中的王牌产品。
医疗方面，因为孩子发烧肺炎住院等很常见，这里给孩子配置了小额医疗险，每年几百块，小病住院一万以下都能报销。
而1万以上的费用，就用平安e生保百万医疗险来报销。
每个家庭的实际情况不一样，对保险的诉求也不一样。
很多朋友在添加我助理微信后就说“来，给我发个方案”，或直接要求发产品。
老实说，这种情况我是很头疼的。因为不同的人，不同家庭，方案很可能千差万别。
比如同样是35岁，一个有二级高血压，一个身体健康，能选择得产品不一样。
同样年收入50万，有的每个月有一万多的房贷，有的没有这个压力，方案也不一样。
而且，二孩家庭和独生子女家庭，配置也是不同的。
一句话，方案不重要，产品也不重要，重要的是针对每个家庭的实际情况，给量身定制出最适合的保障计划。
我能做的，就是为大家规避保险中的各种坑，把各种利弊因素呈现出来，帮助大家做出最正确的投保决策。
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（责任编辑:王治强）