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给家人准备了几百万

03-26 来源:和讯名家
语音播报预计13分钟

给家人准备了几百万

  大佬们,周五好。

  今天股市不错,我们聊点别的~

  经常听业务员讲可以领钱,但对于年金险是啥玩意儿,一直似懂非懂。

  今天,带大家瞅一瞅。

  一.

  年金险,很简单。

  就是你一次或多次把钱交给保险公司。

  到了约定的时间,根据预定利率,定期会还给你一笔钱。

  一般是每年或每月。

  直到合同到期或者人不在了,就结束了。

  比如—

  养老金、教育金、婚嫁金这都是年金险。

  只是拿钱的时间不一样。

  来个顺口溜:

  他大舅他二舅都是他舅,养老金教育金都是年金~~

  二.

  年金险的特点,能讲个一箩筐出来。

  但是。

  我最看重的是安全性和确定性。

  也正是因为这些特点,它就跟榴莲一样,有人爱到极致,有人不闻不问~

  爱到极致,是因为它可以:

  1)

  守住血汗钱。

  前些年,P2P热火朝天,收益相当可观。

  连隔壁阿姨也把自己的身家都投进去了。

  听说“鸡蛋不要放在一个篮子里”,还特意买了好几家的P2P产品,大中小公司通吃。

  结果。

  P2P雷声轰鸣,最后发现,完了,篮子竟然都在一辆车上!

  投进去的钱,没了下文,每天觉都睡不好,闹得家庭不和睦。

  股票也虐得肝儿疼,这钱就像龙卷风,来得快去得也快。

  没有十八般武艺的人,可不敢盲目入市。

  尤其是在这种大环境不太好的情况下。。。

  真的说到心坎里了。

  三四十岁的年纪,手上有一笔闲钱,看似可以随心所欲的支配。

  但其实,我们大多数人都不敢拿来冒险的。

  真把钱都拿去冒险,万一损失了呢?

  以后孩子上学、自己养老,哪儿都要用钱,这就很为难了。

  总有一笔钱,是将来一定会用到的。

  这些钱,还是稳当点为好。。

  这时候。

  普通型年金险的好处就体现出来了。

  不论经济环境怎么样,基本都不会受到影响。

  国家和银保监会的监管也非常严格,有保险法、保险保障基金、再保险公司等多重保障。

  2)

  当然。

  光靠安全,还是不够。

  我们之所以不把钱放在保险箱里,还是希望它能带来比自身更高的价值。

  年金险的关键,就是有着相对明确的回报和规划性。

  比如—

  选一个传统型年金当养老金,每年交多少钱,到了约定的时间,每年领多少钱,合同里写的明明白白。

  不管外面是牛市还是熊市,都不会影响大伙拿的钱。

  而且。

  很多养老金都是活到老领到老的,一辈子领的钱,要比交的钱多的多。

  老来也有人“发工资”,也不怕拖累孩子,心里踏实~

  三.

  所以—

  正是因为年金险安全,有规划。

  适合买的人群也很明显:

  1)

  30、40岁的朋友。

  有孩子,当然是要上学的,我们年纪越来越大,也会慢慢变老~~

  教育费、养老费作为未来明确的支出。

  可以提前把这些纳入规划,既不影响现在的生活,又做好了未来的规划。

  不至于真正要用钱时,发现没准备好。

  2)

  手里有个几万、几十万,几百万的闲钱。

  可以帮我们锁住财富,不用担心手上的钱不知不觉就花光了。

  未来每年都能领年金,即使有急用,也可以通过保单贷款,拿到一笔钱救急。

  3)

  丰富资产配置。

  有的钱负责博高回报,有的钱用来做后援,这样的资产配置更合理。

  年金险用来做后援,就非常合适了。

  四.

  说了这么多。

  年金都有哪些?

  我先解释一下什么是预定利率。

  它是下面两类年金险设计的基础。

  在设计产品的时候,保险公司会假定一个给消费者的回报率,这就是预定利率。

  从精算假设来看,预定利率高的产品相对来说更好。

  不过。

  因为还要扣除一些运营等成本,我们实际拿到的利率一般会低于预定利率。

  回到正题。

  年金险的分类非常多,常见的有分红型和传统型。

  1)

  分红型年金险。

  拿到手的钱,一般是固定的年金+不确定的分红。

  不过固定能拿的年金一般不会太高。

  这里最吸睛的是“分红”,到底怎么分呢?

  根据《分红保险精算规定》第十六条,保险公司分配给保单持有人的比例不低于可分配盈余的70%。

  可分配盈余是什么?

  可以这么理解,保险公司的收入,股东要分走一部分利润,再扣除保险公司的运营成本,比如人力成本、广告费用、场地费用等等,剩下的才是可分配盈余。

  所以,表面上看,70%的比例非常高。

  但,实际分配有多少,是未知的。

  如果保险公司资本运作的比较好,拿到的分红可能会比较多。

  如果运作差,就会少。

  2)

  传统型年金险。

  没有分红,只有固定领取的年金,但一般会比较高,未来拿多少钱都是明确的。

  各有各的特点。

  那选哪种好?

  总体来说,分红型的产品受市场的影响。

  分红具有不确定性,能接受一定风险的朋友,可以尝试。

  如果是偏好稳定一点的朋友,回报更明确的传统型年金险会更合适。

  明确选择哪种类型的年金险之后,就可以根据自己的需求找具体产品了:

  想给孩子选:

  可以考虑专门的教育金、婚嫁金。

  想给自己养老:

  只想提高退休生活品质的,可以选择可领年金更高的产品。

  想要领养老金,身故又能给孩子留下一笔钱的,可以考虑身故保险金较高的产品。

  想要快速拿到年金:

  比如—

  几年后,有确定的资金需求,创业什么的,可以选择短期可领,像5年就能领取的年金。

  或者。

  考虑现金价值较高的产品,有十万火急的事情,也可以通过保单贷款应急。

  多说一句。

  如果你没有配置重疾、医疗险等,先把保病保命的保险配置上才是硬道理,有需求的再把年金给选上。

  资产的配置,讲究“进可攻,退可守”。

  安全、靠谱的后援必不可少。

  这个任务,年金险当之无愧。

  ps.

  加我好友wenhao07088,分享给你「我的投资日常」,从基金、股票、房产等方面公开我的思路经验。

本文首发于微信公众号:文豪金融。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:张洋)

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