大佬们，周五好。
今天股市不错，我们聊点别的~
经常听业务员讲可以领钱，但对于年金险是啥玩意儿，一直似懂非懂。
今天，带大家瞅一瞅。
一．
年金险，很简单。
就是你一次或多次把钱交给保险公司。
到了约定的时间，根据预定利率，定期会还给你一笔钱。
一般是每年或每月。
直到合同到期或者人不在了，就结束了。
比如—
养老金、教育金、婚嫁金这都是年金险。
只是拿钱的时间不一样。
来个顺口溜：
他大舅他二舅都是他舅，养老金教育金都是年金~~
二．
年金险的特点，能讲个一箩筐出来。
但是。
我最看重的是安全性和确定性。
也正是因为这些特点，它就跟榴莲一样，有人爱到极致，有人不闻不问~
爱到极致，是因为它可以：
1）
守住血汗钱。
前些年，P2P热火朝天，收益相当可观。
连隔壁阿姨也把自己的身家都投进去了。
听说“鸡蛋不要放在一个篮子里”，还特意买了好几家的P2P产品，大中小公司通吃。
结果。
P2P雷声轰鸣，最后发现，完了，篮子竟然都在一辆车上！
投进去的钱，没了下文，每天觉都睡不好，闹得家庭不和睦。
股票也虐得肝儿疼，这钱就像龙卷风，来得快去得也快。
没有十八般武艺的人，可不敢盲目入市。
尤其是在这种大环境不太好的情况下。。。
真的说到心坎里了。
三四十岁的年纪，手上有一笔闲钱，看似可以随心所欲的支配。
但其实，我们大多数人都不敢拿来冒险的。
真把钱都拿去冒险，万一损失了呢?
以后孩子上学、自己养老，哪儿都要用钱，这就很为难了。
总有一笔钱，是将来一定会用到的。
这些钱，还是稳当点为好。。
这时候。
普通型年金险的好处就体现出来了。
不论经济环境怎么样，基本都不会受到影响。
国家和银保监会的监管也非常严格，有保险法、保险保障基金、再保险公司等多重保障。
2）
当然。
光靠安全，还是不够。
我们之所以不把钱放在保险箱里，还是希望它能带来比自身更高的价值。
年金险的关键，就是有着相对明确的回报和规划性。
比如—
选一个传统型年金当养老金，每年交多少钱，到了约定的时间，每年领多少钱，合同里写的明明白白。
不管外面是牛市还是熊市，都不会影响大伙拿的钱。
而且。
很多养老金都是活到老领到老的，一辈子领的钱，要比交的钱多的多。
老来也有人“发工资”，也不怕拖累孩子，心里踏实~
三．
所以—
正是因为年金险安全，有规划。
适合买的人群也很明显：
1）
30、40岁的朋友。
有孩子，当然是要上学的，我们年纪越来越大，也会慢慢变老~~
教育费、养老费作为未来明确的支出。
可以提前把这些纳入规划，既不影响现在的生活，又做好了未来的规划。
不至于真正要用钱时，发现没准备好。
2）
手里有个几万、几十万，几百万的闲钱。
可以帮我们锁住财富，不用担心手上的钱不知不觉就花光了。
未来每年都能领年金，即使有急用，也可以通过保单贷款，拿到一笔钱救急。
3）
丰富资产配置。
有的钱负责博高回报，有的钱用来做后援，这样的资产配置更合理。
年金险用来做后援，就非常合适了。
四．
说了这么多。
年金都有哪些？
我先解释一下什么是预定利率。
它是下面两类年金险设计的基础。
在设计产品的时候，保险公司会假定一个给消费者的回报率，这就是预定利率。
从精算假设来看，预定利率高的产品相对来说更好。
不过。
因为还要扣除一些运营等成本，我们实际拿到的利率一般会低于预定利率。
回到正题。
年金险的分类非常多，常见的有分红型和传统型。
1）
分红型年金险。
拿到手的钱，一般是固定的年金+不确定的分红。
不过固定能拿的年金一般不会太高。
这里最吸睛的是“分红”，到底怎么分呢？
根据《分红保险精算规定》第十六条，保险公司分配给保单持有人的比例不低于可分配盈余的70%。
可分配盈余是什么？
可以这么理解，保险公司的收入，股东要分走一部分利润，再扣除保险公司的运营成本，比如人力成本、广告费用、场地费用等等，剩下的才是可分配盈余。
所以，表面上看，70%的比例非常高。
但，实际分配有多少，是未知的。
如果保险公司资本运作的比较好，拿到的分红可能会比较多。
如果运作差，就会少。
2）
传统型年金险。
没有分红，只有固定领取的年金，但一般会比较高，未来拿多少钱都是明确的。
各有各的特点。
那选哪种好？
总体来说，分红型的产品受市场的影响。
分红具有不确定性，能接受一定风险的朋友，可以尝试。
如果是偏好稳定一点的朋友，回报更明确的传统型年金险会更合适。
明确选择哪种类型的年金险之后，就可以根据自己的需求找具体产品了：
想给孩子选：
可以考虑专门的教育金、婚嫁金。
想给自己养老：
只想提高退休生活品质的，可以选择可领年金更高的产品。
想要领养老金，身故又能给孩子留下一笔钱的，可以考虑身故保险金较高的产品。
想要快速拿到年金：
比如—
几年后，有确定的资金需求，创业什么的，可以选择短期可领，像5年就能领取的年金。
或者。
考虑现金价值较高的产品，有十万火急的事情，也可以通过保单贷款应急。
多说一句。
如果你没有配置重疾、医疗险等，先把保病保命的保险配置上才是硬道理，有需求的再把年金给选上。
资产的配置，讲究“进可攻，退可守”。
安全、靠谱的后援必不可少。
这个任务，年金险当之无愧。
ps.
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（责任编辑:张洋）