作者：杨波（九卦金融圈专栏作家）
编辑：殷宜家 杨文华
2021年1月15日，银保监会联合央行发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，明确商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。央行稳定局局长孙天琦特别指出，地方法人银行从全国吸收存款，偏离了立足当地、服务小微的经营定位。
2021年2月19日，为推动有效实施《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，银保监会办公厅印发了《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，并更加明确禁止地方性银行跨区域经营、互联网贷款跨地域经营。
监管新规频出，银行的互联网存贷款业务被戴上了“紧箍咒”，这对中国银行业的渠道转型和数字化升级会产生何种影响？
互联网业务被浇了一盆凉水
似乎就在昨天，商业银行业尤其是小银行、城商行、地区性民营银行还把广泛开放性的互联网金融合作，视为银行网点瓶颈的突破点，而现在随着互联网存款贷款的一系列政策出台，除了几家有全国性互联网银行牌照的微众银行、网商银行和新网银行以外，都面临了新问题。
毫无疑问，两个新规的出台对商业银行的吸储能力是一个直接冲击，特别是仅有少量网点或没有网点的民营银行，将使他们重归网点线下吸储和独自支撑自营互联网平台的老路。这将使其直接面对两个困难。
一是普通中小银行线上平台的建设、投入、运营保障都没大银行强，因此数字化竞争力的差距还将被拉大。以前做线上系统或虚拟银行，中小银行往往是“抄”大银行的“作业”，但没抄出自己的特色来。此外由于牌照上的独特性和限制性，其自营平台的金融产品比大银行也有很大差异，表现为非常单一，操作步骤也不是更加简单，这样就很难能吸引到客户。
二是客户积累本身是个长周期过程。对于之前就被局限于地方业务的区域性银行，获客本身就是缓慢而艰难的，这更显得挖掘现有客户资源的重要性。
毫无疑问，受限后的中小银行必然要加大对自营客户和自营平台的建设，包括自营的网银、手机银行、微信公众号的这些互联网渠道，后续肯定要向提升客户体验的方向去加力。
另辟蹊径的回归路
中小银行回归自营平台和自营客户群的建设，精细建设非金融的服务场景，就成为一种核心的解决思路。简而言之，就是将“无需求”客户变为“有需求”客户。
首先，中小银行首先要跳出跟着大型银行或成熟电商学“大而全”的误区，必须独辟蹊径，让自营平台比大行更方便、快捷和安全。其次中小银行必须潜下心来，做好自营客户群的建设。在相关资质牌照受限的情况下，通过丰富非金融产品，提高客户关注度和粘性。这就对中小银行的互联网平台建设提出了挑战。
建设非金融场景是解决这些普遍性问题的重要环节，一方面这是对银行服务理念、风控水平的再加工。另一方面在盘活存量资源的过程中，能完善个人消费升级和财富管理的需求，也服务到小微及三农，这里蕴含着普惠价值，更能大力发挥出长尾效益。
非金融场景有几个基本入口，一是发挥银行自身的数据优势，提高客户关注度同时，开展精准营销；二是建设以商城为核心的非金融场景，在此基础上不断提升客户规模；三是打通B端和C端，为B端客户提供新的营销渠道和手段。
在这个过程中银行也必须借助专业的金融科技力量，才能找到低成本和快见效的提升之路。
艾融软件（后简称艾融）是一家专注于金融科技领域的软件及专业服务供应商，旗下全资子公司艾融数据更是为构建“生活+金融”平台而打造的主力军。当下，艾融提出的“一站式非金融业务全场景解决方案”（后简称非金方案），正通过将低频金融场景嵌入到客户高频生活消费场景中，以客户需求角度出发，来助力银行业面对市场挑战。
痛点就摆在面前
没有流量、技术能力不强、运维能力弱是中小银行面临的现实问题。商业银行做非金融服务，有着躲不过去的痛点。
银行擅长的是熟练的金融服务，相对应，非金融则是他们不擅长的领域。非金融场景的运营，需要许多新的理念、方法论和操作风格，而商业银行目前普遍还是保留“部门银行”的特征，受诸多制度、流程掣肘，难以高效、准确地对非金融场景下的市场和客户作出反应。二是非金场景同样是需要大量运营投入的长期项目，比如说商城就是一个复杂的系统工程，包括商户的引入，管理商品的上架、核准、核价、发货，物流投诉等一系列问题，但用大量人力去建设和管理也不现实，成本也不允许。
举个典型例子，银行商城发货，就无法用京东发货能当日快递到家的标准去看齐，因为这是银行部门体制的反馈水平；银行一般都有关于积分权益的运营项目，但中小银行由于牌照上的限制，能提供的服务和品种非常单一，这很难满足客户需求。
艾融软件副总裁、艾融数据总经理王兵有多年的银行业从业经验，他表示，公司在参与某大型商业银行开展商城建设时，银行只投入5人，这就难以全程把握各个环节。他也拿积分商城举例：“现在我们客户的一个症结在于什么？我拿到你银行的积分或者你的权益以后，我换不到我想要的东西，东西太少了，也没价格优势。”
而在非金融场景下要协调好商城B端商户和C端客户的运营，更是痛点中的难点。一方面，银行商城的直接目的是借助社会商业力量提升揽客效益，但银行如何为B端商户提供新的营销渠道和手段，及如何合理把控贷款或融资，就有很多技术及运营难题。另一方面，中小银行对非金融场景下的C端客户的响应不够，表现在双线融合不强；缺乏主动服务；缺乏用户行为整理和利用等诸多方面。
直观地来说，做好非金融场景运营要满足以下维度：具备商城系统的建设能力；提供相对丰富的入驻商户和商品，并按照银行要求进行运营管理，包括发货周期、物流以及投诉管理；能与银行合作开展C端客户的经营，为银行打造更活跃的积分和权益体系；此外还能为银行提供一些附加金融服务，包括对小微企业贷款、供应链金融相关的产品等等。对于这些复杂的内容，分散的应对显然是被动和低效的，只有经过有通盘考虑、前后衔接特征的系统项目建设才能有效、快速的解决相关运营问题。
与之对应的，则是王兵对自家产品充满信心：“（艾融非金方案）最大的优势就是在于一站式、一揽子服务，更能为银行提供了轻量级云端商城一体化产品。”他进一步表示：“做非金融对银行来讲挑战其实真的蛮大，艾融希望帮银行把这些事情都做好。”
经历市场的检验
艾融曾有一个重要的市场观：“金融行业本质上应是服务业，应该按服务业的客观规律来做服务”。客户需求各有不同，有的放矢才能出成绩，单单从合作模式来看艾融的实践也是灵活而实用的，并积累了大量典型案例。
2020年底由艾融软件开发并与民生银行(600016,股吧)联合运营的“民生严选”生活服务平台正式上线，艾融运用安全多方计算、大数据分析、人工智能、区块链等大量先进技术来协助民生银行构建非金融的生态。艾融软件创始人、公司董事长张岩曾高度肯定“民生严选”的创新性，称其为一个“包括了技术服务方、银行、B端商户、C端用户在内的创新四方平台，可以将金融服务和资金流、信息流和物流进行有效衔接。”
王兵则对民生银行合作案例做了扩展性的阐述。“艾融可以把以商城为代表的非金服务嵌入到银行金融APP里面，让数据不出银行的情况下，组织营销推广活动，根据客户偏好来进行精准推送以激活消费；同时银行也可以通过商城观察小微企业的经营，为将来提供其他金融扶持提供一个参考。”
单纯从内容上看艾融非金方案也是很丰富的，除了商城直接体现的“线上购物服务”、与不同品牌展开的“跨界服务”外，艾融非金方案的搭建，还包括了基于缴纳代扣充值的“生活缴费服务”、基于地理定位，围绕本地商户资源的“本地需求服务”等丰富内容。通过常态化的营销活动、围绕积分、红包、实物、消费劵码的权益设计来进行场景式营销。
采用艾融不断优化的云化方式，银行可以用远低于常规的建设周期和投入成本，来快速形成战斗力。除了和民生银行共建生活平台，艾融数据还与工商银行、交通银行、建设银行、光大银行(601818,股吧)、华夏银行(600015,股吧)等一大批金融机构都有非金融服务案例的合作。客观的说艾融非金方案是一个经过验证、可复制、可标准化的整体解决方案，可以为建设新型电商体系提供便利而经济的新途径。
2021年，注定又是不平凡的一年，中国商业银行尤其是中小银行的互联网业务将经历新的转型，其突破口表现在从借流量向产流量过渡，从引入客户到自有客户运营过渡，从金融场景建设向复合场景建设过渡，围绕自营客户，加大引、留、运营的力度。当下市场的一个共识就是做非金融服务，宜活不宜僵，宜快不宜慢。而有创新性和不断进步的科技应用，会真正满足金融企业在“补短板”、“抗竞争”、“养生态”、“抢战机”这些落脚点上的需求。
虽然术业有专攻，但中小银行的互联网业务破局离不开选择合适的合作伙伴。只要协同一致各自发挥强项，就一定能有效激活业务、降低综合成本、实现开放共赢，在多变的市场中保持先人一步。
而在这个过程中，开放、平等、合作、分享的互联网本质永远不会改变。
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（责任编辑:王治强）