导语
银保监会修订颁布《互联网保险业务监管办法》(以下简称《办法》)，于2月第一天正式施行。
《办法》施行，一方面将规范互联网保险业务，有效防范风险，保护消费者合法权益；另一方面，对险企提出了诸多新要求，近200家保险公司、1700余家保险专业中介机构及所有经营保险业务的互联网平台，都将因《办法》的施行而进行一定的业务调整。这意味着保险企业在业务对接、数据安全、产品开发等方面将做出相应调整，迎接保险业转型发展的新挑战。
从宏观顶层设计角度来看，《办法》的正式施行象征着中国互联网保险业务发展进入到了一个新的阶段，互联网保险行业在未来也将迎来更加健康的发展环境，愈多的优质平台企业披沙炼金，将会在新的契机下展露身姿。
01
新浪潮下的新秩序和新格局
众所周知，眼下受疫情影响，互联网保险行业的竞争将加速进入到白热化阶段。
互联网保险业务在中国发展历史并不算长，科技和网络的发展孕育了行业并催化其了发展。自1997年萌芽初生阶段至今，也不过二十多年发展历程。在经历过2012~2015年的爆发期、2016~2018年的调整期后，2016-2019年中国互联网保险市场波动发展，外有政策收紧，内有行业洗牌，整体趋势慢慢平稳。
相比传统保险业务，在人口红利衰退、保费增速承压背景下，作为金融行业三大支柱之一的保险行业，亟待“互联网”渠道成为新的增长利器。据研究机构报告，2020年我国互联网保险保费预计有望突破3000亿元人民币。不仅如此，未来十年，互联网保费规模有趋势增长至2.5万亿元人民币，这是一个非常可观且充满想象空间的数字。
（图片来源于媒体报道）
当下，互联网保险行业在经过前期爆发、度过几年前的调整期后，自2019年开始行业已经重新回到了良性发展的轨道，也吸引了越来越多的资本入局，促使行业加快完成新一轮进化。
万物皆可互联网，在短短十几年的互联网保险业发展的进程中，政策与资本、技术和市场交织在一起。最明显的表现是近几年，坐拥流量+技术的巨头们，如阿里巴巴、腾讯、百度、京东、今日头条等纷纷入局，推动互联网和保险科技成为保险行业的新生产力，同时，也有像小水花保险经纪——天丰保险经纪有限公司旗下的互联网保险服务平台，这样的正规持牌机构入局该赛道。
当然，除了市场竞争格局变化，行业在潜在消费人群、产品结构、销售渠道等方面都正在发生着深刻的变化。有研究报告指出，中国保险科技市场预计2021年将达到1.4万亿人民币总规模，这不由得让人产生更多想象空间。
02
保险业务互联网化的必然趋势
疫情的到来也使保险行业加速线上化进程。和很多从业者的判断一样，笔者认为：中国保险行业在未来三年内也将迅速互联网化，因为这是来自用户的需求。
疫情爆发，受制于隔离封闭等管控因素，客户基本依靠线上渠道来购买保险产品。传统保险业务员不能出门见客户只能用电话、微信开展业务，而客户也只能电话、微信、线上自助，倒逼了不少传统保险公司加注线上渠道，大力发展线上交易和线上服务。
相比之下，原生的互联网保险，其“线上数字化”的先发优势基因显露无疑。传统的保险经纪公司，核心运作的逻辑在于“人“——即业务操作人员，业务员的单体素质决定了每一比业务的满意度及完成效率。也正是因为单体人与人的差异，业务水平的高低不同，所以传统保险存在办理手续时间长、效率慢等问题。而互联网保险经纪公司的逻辑在于数字科技和平台运营，注重平台打造和服务流程的标准化操作，这样将单个业务员的影响权重尽可能降低，在获取用户、转化用户的过程中，更关注用户体验，体现品牌和平台的价值。
当然，不同的互联网保险平台良莠不齐，数字化程度及服务品牌也有差距，面对新的业态，如何选择有保障省心的平台是每一个消费者都将面临的问题。
首先是牌照，这是一个硬指标，新办法强调要求“机构持牌、人员持证“的原则，要求机构和人员必须要经过中国银保监会的资质认证，并且得到批准的许可。
也是众多互联网保险服务平台难以跨越的门槛之一，对用户而言也是极为重要的一大安全保障。过去一段时间，我们在网络上看到那些鱼龙混则的不持牌机构，将被限制销售，而像小水花保险经纪平台这种正规持牌机构，作为该赛道上的正规军，或者有可能接受这部分市场的红利。
然后是“互联网化”的程度。依旧以小水花保险经纪为例，小水花保险在发展过程中，招募了一大批世界顶级互联网大厂团队成员，他们既来自于谷歌、阿里、FACEBOOK、京东等，这些原生互联网从业者将让用户感受到更互联网化的服务体验。
03
小水花们的数字化突围
过去一年，遭新冠疫情影响，很多行业发展节奏被打乱，这其中也包括互联网保险业，这也引起了保险业从业者新的思考，如何在危机中抓住机会，扭转增长呢？
行业给出的答案是：产品理解、服务能力、复杂险种占比，或许成为创新企业与互联网巨头差异化竞争的手段。
以小窥大，以单体见行业，以小水花保险经纪为例，我们看其如何掀起大浪潮，和竞企同行相比，思路和策略有何不同？
技术是立身之本。在这方面，小水花保险经纪搭建强大的技术团队，从线上销售、技术驱动产品升级、生态平台创新等三个方面赋能保险科技。在实际业务场景中，综合考虑不同用户的家庭财务状况、身体健康程度、自身抗风险能力、实际需求等多维度构建的数据模型，为用户配置专属的个性化保险组合。实现从保险科普、保险咨询、保险方案定制、在线投保服务、理赔协助的一站式保险服务新体验。
服务是精进之源。服务是保险中介的核心价值体现，也是小水花保险经纪另一强大竞争力来源。小水花保险经纪负责人贾旭东透露，“小水花关注的是能为用户长期提供价值。一方面，从行业角度来看，保险本身是一个长期性行业，站在给保险用户提供的服务上来讲，也是一项长期性服务。绝大部分用户，买了保险可能很多年后才需要理赔，所以，小水花希望多花时间、精力、成本，能把保险服务流程做好，等到用户哪天需要我们提供服务的时候，我们能给他最好的服务体验，这可能是我们相对于其他机构，着眼点不太一样的地方。”
在不断变幻的市场行情下，有核心竞争力的品牌更容易得到消费者的选择。凭借优质团队人才的支撑，加上先进数据技术科技，小水花保险经纪有了十足的底气去赢得用户的信任。综合技术和服务“双擎驱动”，方是“小水花”在互联网保险江湖中掀起大浪潮的底气和信心。
尾声
伴随着《办法》的正式施行标志着我国互联网保险业务发展进入到了一个新的阶段，外部环境和用户消费习惯都会迎来一个新的发展局面。互联网保险行业将迎来更加健康的发展环境，愈多的优质平台企业披沙炼金，将会在新的契机下展露身姿。
新《办法》新要求，新时代新业态，期待越来越多互联网险企不断奔涌向前。
（责任编辑:张晓波）