买车一时爽，养车泪两行？
没有的事！作为老司机，麦爷很喜欢给大家分享车险，这是一个实操性很强的“学科”。
怎么买？怎么赔？找谁买？可以开个系列课程了。
9月19日车险改革已经落地，但还是有不少朋友不知道。
年底续保在即，今天索性就跟大家从头到尾再唠一遍吧。
这份指南收好了，以后年年续车险时，翻出来看看，保证常看常新。
很多人买车险，只知道交钱，却不知道买了个啥。
也有人怕麻烦，就每年在 4S 店买全险，说实话挺费钱的。
车险没那么复杂，尤其是今年改革之后，保障更简单清晰了。
车险，分 交强险 和 商业险。
交强险是国家强制要求买的，商业险是自愿买，一个个说下。
1、交强险
交强险，全称“机动车交通事故责任强制保险”。
从名字也能看出来，必买，不买不能上路。
但记住，交强险是赔给别人的，不赔自己，额度也不高。
可以看到，把人撞死撞残了，最多就赔18万，铁定不够。
之前麦爷回老家，街上真的是很多豪车，豪车那么多，人又金贵，18万够么？
在2017年全国交通死亡事故中，平均赔偿都在 100 万以上。
所以，交强险这点额度明显不够，商业险一定要有。
商业险中，建议大家关注三类主险，包括：车损险、三者险、车上人员责任险。
2、三者险
推荐指数：★★★★★
前面说了，撞伤了人、撞坏了豪车，交强险不够赔，那就可以三者险来补充。
目前三者险的赔付，最高可以买到 1000 万。
我们买多少合适呢？
麦爷建议，100 万是打底，有条件就买到200万。尤其是新手司机，真的可以买高一点。
之前就看过一个新闻。
湖南长沙一辆面包车，撞上了一辆豪车，由于面包车违章被判定为全责。
高达237万的修理费，落在了面包车车主头上。可这位车主三责险额度只有50万。
唉，家里头砸锅卖铁都不够。
3、车损险
推荐指数：★★★★
交强险、三者险都是赔别人的。车损险，赔的是咱自己的车。
开车难免磕碰剐蹭，因为意外事故、自然灾害、被偷被抢等带来的损失，都能赔。
9月车险改革后，改变最大的就是车损险，加量不加价。
加入的7项保障包括：
全车盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险、不计免赔险、无法找到第三方特约险、指定修理厂险。
不计免赔险，这个含金量最高。
比如之前的车损险只能赔到70%，你要额外加钱去买不计免赔险，加钱买之后才能100%赔，现在不用单独买了。
全车盗抢险，用来赔偿车辆被盗的损失，对于一些治安不太好的小区，还是有用的。
现在都打包到车损里面了，实惠。
4、车上人员责任险
推荐指数：★★★★
这个其实就是大家说的座位险，啥意思呢？
它是跟座位的，无论是谁坐了你的车，在这个座位上出事了就赔钱。
虽然每座最多赔5万，但如果你经常带家人朋友出门的话，还是可以买的。
之前我一亲戚，下班后好心开车载两位同事回家，结果路上不小心发生意外。
其中一位被撞成重伤，最后赔了人家几万块，心酸。
但要注意，车上人员责任险，只保障这辆车因司机责任造成的事故，如果是对方车辆的责任，就不赔。
以上几大主险，是一定要配置的。
至于其他的附加险，都属于锦上添花。
预算不多的情况下，没什么必要买。
麦爷就不赘述了。
买完车险后，该怎么用，也是门学问。
我们知道，赔付次数太多，车险来年的保费一定会涨价。
交强险的价格浮动，很简单。
上年发生1次事故，没有人员死亡的话，就不上浮。发生2次及以上，上浮10%，有死亡事故就上浮30%。
如果过往年度没出险，就有折扣，只是各地执行标准不同。很多地方最高优惠是30%。
但在内蒙，海南等地，3年不出险，直接打5折。
交强险950块的话，打5折，只要475块。交强险本身价格不高，影响并不大。
但商业险就不一样。
我们知道，车险价格是按银保监会的价格体系来的，如果车型、险种确定，价格就固定。
由于商业险价格相对比较高，所以折扣算起来，差异就非常大了。
车险折扣=NCD系数*交通违法系数*自主定价系数
和咱们关系最大的，就是NCD系数，也叫做“无赔款优待系数”。
说白了，就是你赔的次数越多，这个系数越高，价格越贵。
NCD等级=赔付总次数-投保年数。
比如，老王的车投保2年，赔过1次。
对应的NCD等级=1-2=-1，对应NCD系数是0.8。那么，来年车险能打8折。
如果再赔1次，NCD系数为1，来年就不打折。
一句话，理赔次数越少，价格也就越便宜，这样做为了鼓励大家安全驾驶。
车都有保险，人呢？
很多人给车上了全险，可自己却是裸奔。
为什么大家这么热衷于买车险，对人身险却不感兴趣呢？
思来想去，麦爷觉得有几个原因。
最主要的，就是车险经常被用到。
不论事故大小，车险赔的概率肯定比人身险要多很多。
大到撞人、撞车、撞柱子，小到划痕、凹陷、脱漆等，车险都能解决部分问题，非常实用。
而且车险理赔流程也是非常方便，基本上报案后，就会有专人来联系你跟进后续事宜。
而人身险，很多人却觉得是骗人的，只会制造理赔纠纷，不会解决问题。
这是过去的行业信息不对称导致的，没办法。
但其实这几年随着互联网的发展，肉眼可见，保险市场越来越透明了。
产品日渐成熟，各家保险公司价格战也是打到飞起：你出一个保障更好的，我出一个更便宜的...
神仙打架，受益的是咱老百姓(603883,股吧)。
而且说实话，现在保险理赔流程也非常方便。
之前我就分享过一个真实的理赔案例：
一位30岁女性罹患甲状腺癌，整个理赔过程，只需要在手机端上传病例、住院资料、收费单据等，很快就完成了线上理赔 50万，非常方便。
对于车来说，人明显更重要。
修车价格贵，所以要买车险。
怕撞到人，自己赔不起，所以要买上百万的第三者责任险。
而人生病了，在医院花的钱，比修车多得多。
扪心自问，高达几十上百万的医疗费，咱们真的负担得起么？
财产损失都可以赚回来，毕竟人还在，就有机会。
而健康甚至生命没了，一切就毁了。
这时房贷车贷、一家老小的吃穿用度，又该从哪里来？
另外，人身险和车险还不一样。
车险随时都能买，但人身险和投保人的健康状况有关，并不是想买就能买的。
年龄一大，身体情况变差，很可能出现想买却买不了的情况。
重疾新规在1月份就实施了，到时候所有的高性价比老重疾险就将全部下架。
这波错过了，真的就错过了一个时代。
有条件的，还是早点安排吧。
今天给大家简单做了个车险科普，如果大家想继续听车险的内容，可以点文末右下角的“在看”，让我知道。
其实，无论是车险还是人身险，都只是一种事后补偿的方式。
让我们在面对风险时，能稳住阵脚，少一点焦虑，多一点安心。
如果觉得今天的内容对你有帮助，可以给麦爷点个“在看”，或转发给需要的朋友。
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（责任编辑:董云龙）