买保险，要老是计较买的不如卖的精，把这当成是和保险公司对赌，对赌自己会不会有事，就没什么意思了。
因为保险是按大数定律设计的。
比如，官方统计，每年10000个人里有10个人会发生重疾，那只要某一年没有10个人生病，那保险公司就赚了。
保险公司的眼光是整体的，是面向全中国人的，只要投保人没骗保嫌疑，保险公司是不会为难个人理赔的。
所以买保险，保险公司绝对不是你的敌人，你真正需要较劲的，是风险。
你要考虑的只有一件事，
你是谁？你从哪来？要往哪去？
如何解决自己的风险需求？
牢记初心，投保的时候才能不忘使命。
因为投保约等于自助。
公认的好产品就那么几个，我写都写吐了，估计你们也看腻歪了。但腻了归腻了，到了投保页面，那产品提供的各种自助选项，还是让不少人摸不到头脑。
比如，之前跟大家说过一种场景，
要是投保人30岁，孩子今年0岁，缴费期最高可选30年，还可以附加投保人保费豁免。
可要是投保人要孩子比较晚，40岁才要的孩子，孩子今年0岁，虽然缴费期仍然可选30年，但是就没有保费豁免了。
要想附加保费豁免，就只能选20年。
缴费期限选20年，那每年保费就要贵上千八百块钱。
这种情况下，应该如何考虑呢？
如果是我的话，
除非缴费期从30年缩短到20年，上涨的保费我是真的一点也拿不出来了，不然我会优先选择带保费豁免的投保方式。
因为缴费期是20年、还是30年，对整体保费支出影响不大，但带投保人豁免，关键时刻能帮你省下一大笔保费。
投保都是事儿，都是技术活。
比如，重疾要不要带身故？
有人会说，带身故的重疾性价比不划算，不如拆开买寿险+重疾险。也有人会说，预算充足想加就加，不足就不加。
我先把答案放这，
选择带身故责任的、终身版本的重疾。
解题思路是这样的，
大部分人主要的风险需求有两种，大病和身故。
要是不谈预算，那咱们对保险的要求只有一个：保险要覆盖一辈子的大病和身故风险。
但你们也知道，终身寿险齁贵齁贵的。
绝大多数买终身寿险的人，他们的动机已经不在于那一笔身故保险金了，而是在于用终身寿险来完成遗产规划、资产隔离等目的。
所以，终身寿险，×掉。
而不带身故的终身重疾险+定寿的组合，
虽然便宜，也能保障一辈子的大病风险，和70岁、80岁之内的身故风险，但好像离我们的目标，还差了那么一点点。
在这个基础上再进一步，就是带身故的终身重疾险+定寿的组合，
要是被保人一辈子没有得过大病，那终身重疾险里的身故责任就会被保留下来，等被保人死后，受益人仍然可以拿到身故保险金。
只论保障范围的话，带身故的终身重疾险+定寿的组合≥不带身故的终身重疾险+定寿的组合。
而身故责任要花多少钱，
拿以前咱们常说的达尔文3号来说，
30岁男，保额50万，缴费30年，
含癌症二次赔和心脑血管二次赔，
不含身故是7900/年，含身故是10965/年，
现在问题回到大家手上，你愿不愿意每年花3000块钱去换保障范围的提升？
当然，虽然我们的目标，是要尽可能让保险覆盖一辈子的大病和身故风险，但现实很骨感，我们的收入条件可能不允许我们这么做。
那答案就很简单了。
收入有限，那就不带身故的定期重疾+定期寿险。
比较两个答案，大家有没有看出来，
重疾险产品带不带身故，不完全取决于带了身故以后，重疾险产品本身的性价比是不是下降了，而是更多地取决于，我们的风险需求是什么。
是打算一辈子、终身覆盖大病和身故风险，还是只在定期内覆盖大病和身故风险就好。
所以买保险，都是细节啊，老铁。
大家要上车的，先加助理阿花微信，新定义的重疾质量如何，咱们先让它们多出几种，过一阵子再讨论。
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作者：小司
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