昨天提到了平安，现在的股价只和18年的高点相当，这三年炒股炒了个寂寞，有些对不起它大白马的身份和地位。
但平安算是好的。
赚钱能力还是可以的。
要是买了新华保险，这三年倒是没炒寂寞，直接把本金炒掉了将近一半。
不过要是选中的不是保险行业的龙头。
而是在18年买的是茅台(600519)的话，这3年涨了200%。
投资这事就跟同学聚会一样，刚毕业的两三年，大家可能略有差距，但不大。
等10年再聚，那有些人的身份地位，你是真的再也追不上了。等到20年、30年再聚，那差距大到彼此之间连共同话题都没有。
走对方向的越混越好，走错方向的越来越平庸。
但方向这东西，不管技术派、价值派再怎么分析，它都无法排除掉玄学的成分。哪怕事后分析出无数个细节证明它有赚钱的潜力，但当时一定是有同样大的风险并存。
有专业能力的人，还能多因素考虑，综合决定自己要不要投。
但对普通老百姓(603883,股吧)来说，投资跟赌博并没什么两样。
除了投资保险。
哪怕是现在，就算很多人意识到了保险里的年金险、增额寿险可能更适合自己，但还是会被人性锁在方向错误的车上不肯跳车，毕竟买保险多死气沉沉，哪有自己操作让人上瘾。
同为保险，年金和增额终身寿，还是有些差别的。
年金险，是前期投入一笔钱，后期可以定期定额定量领取，现金流永不间断。
而增额终身寿更像我们传统意义上的理财，在一个账户存入一笔钱，按一定利率稳定增值。
产品形态决定了给付方式。
年金险最大的特点，是提前规划好了你的现金流，雷打不动，不管经济形势如何变化，也不管你是不是急用钱，反正每年就给你这么多钱。
当然，你也可以说是强迫。
增额寿最大的特点，是后期需要用到时可以自由支取，不限支取额度和次数，你想什么时候花就什么时候花，想花多少花多少。
得补充一句，正常寿险有的身故保障，增额寿也有，之前说增额寿光把它跟年金险放一起比了，导致有的读者觉得，作为一个寿险，增额寿不正经。
给付方式又决定了适用人群。
要是从心理接受程度来说，增额寿更符合人性，更符合大家对理财的理解，而年金险“我先给你100万，然后每年你再几万几万地返给我”看上去就差点意思了。
但自律性不强，没有良好储蓄习惯，或者消费起来容易上头的人，带有强迫性质的年金险可能会更适合。
不管是年金险还是增额寿，作为储蓄型保险的核心，收益率的计算是件比较复杂的事情，跟其他金融产品不同，它俩采用的都是IRR，也叫内部收益率。
而在宣传口径上，因为消费者在这上面不懂，所以很容易被业务员带到沟里去，保险有很多利率，它们都不叫IRR，但却经常拿来假装成产品的收益率唬人，真实IRR可能低得可怜。
具体产品，IRR的计算方法，明天咱们接着唠。
不过因为保险产品的特殊性，几乎没有产品能在所有年龄段，不管是身故，还是退保，都能取得市场第一的IRR，所以大多数情况我们只能选择其中大部分时间段表现较好的产品。
产品太多，明天选到哪个算哪个。
当然以上有个大前提，那就是，你要是图短期内就有高回报，那别买保险了，连IRR都不用算，因为这两类产品的IRR区间，好的也只在3%~4%。
快过年了，就不给阿花加工作量了。
大家要是其他年金险、增额寿产品需要测评，可以扫下面的二维码跟阿花说，年后我们再组织时间好好测评一波。
小司有个读者群。
大家可以向阿花申请加入。
里面有顾问解答保险。
还会时不时请基金经理等朋友，跟大家聊聊别的。
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作者：小司
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（责任编辑:张洋）