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见习记者 李颖超
借还是不借，这是摆在每一个小微贷经理面前的难题。
近几年来，我国普惠金融展业呈现勃勃生机。对于众多缺乏传统抵质押物的中小企业来说，商业银行的小微信贷投放有助于缓解“融资难、融资贵”，实现资金周转与支持。
不过，作为大行二级支行客户经理的王磊（化名）向证券时报·券商中国记者介绍他在普惠金融展业中的尴尬难题，即贷款逾期形成不良的压力。他说，疫情期间经自己手放给小微企业的贷款在还款阶段的表现令他压力倍增，“贷款逾期的有好多户了。”
小微企业的“融资难”既有信息不对称的问题，也与自身经营管理有一定关系。在实践中，银行客户经理不敢贷款的重要原因是担心不良“积少成多”。
小微贷客户经理
遇尴尬难题
“有些小微企业主接到电话之后，便迅速还款了。但最近遇到了位逾期的客户，怎么都不还钱，给我们造成了不小困扰。”王磊向证券时报·券商中国记者表示。
王磊所在的支行是位于华东地区某三线城市一家大行的分支机构。几年前，王磊大学一毕业就来这家支行工作，他现在负责小微企业贷款业务。
去年初，针对中小微企业融资难、融资贵的难题，各银行在疫情期间纷纷加大扶持力度，推出一系列有关中小微企业贷款业务的优惠方针。王磊所在的银行也不例外，自己也经办了许多小微企业贷款项目。
时间转眼到了2021年，眼看着申请贷款的小微企业借款将满一年，王磊便开始联系还没有还贷款的小微企业主，催他们到期尽快还钱，以免影响征信以及方便这些企业主再继续贷款支持经营。
王磊表示，自己遇到的有些小企业主需要资金周转，通过银行的贷款使得经营形成良性循环，资金回来后还款能再贷款，对银行也很感激。可是，最近有一位开木器加工厂的小企业老板，账上现金过百万，但就不还16万的小微贷，任由逾期形成。
上述加工厂老板在电话里告诉王磊，疫情期间自己生意不好，没钱可还。于是，这笔借款出现了第一次逾期。之后，王磊再打电话催款，这位老板回答：“反正已经逾期了，我不管了，疫情期间我的生意不好没赚到钱，你们看着办。”
事实上，这家工厂账面上还有100多万的现金流。“同事们也都给他打过电话，他就是不还，觉得自己在疫情期间不仅没赚到钱，反而还背上了贷款，可能也有情绪。”王磊表示。
就怕不良“积少成多”
“现在好几个客户的贷款出现逾期了。这个情况很难办，本身就是信用贷款没有抵押，起诉走流程也很麻烦。” 王磊向记者表示，随着时间的延长，预计自己的客户中，接下来还会出现几家受疫情影响、经营不善导致无法还款的小微企业。
记者了解到，类似的普惠金融贷款产品，基本上是信用贷款，没有抵押。银行通过对企业的现金流、缴税情况、项目本身以及行业前景进行评估，情况比较好的才敢放款。这类贷款利率低、放款快，让小微企业主能够及时得到资金周转。
扶持小微企业渡过难关本是件好事，但经营不善的小微企业出现逾期的情况，让经办业务的王磊犯了难。“不像有房子抵押的，逾期不还钱还可以把房子抵押过来，卖掉房子还钱。”王磊表示，一旦小微企业主有“破罐子破摔”的心态，不肯还款，那只能通过法律手段来解决问题。
如果没有抵押物，走上司法程序之后，可能会拍卖小企业主的厂房、车间等能换成现金的东西，“但如果企业主名下没有什么值钱的东西，那么就形成了真正意义上的不良贷款。银行内部就要层层上报，性质就很严重了。”王磊说。
业内人士表示，小微企业本身实力小、资金少，企业前景相对不太明朗，抗风险能力比较弱，一旦有点风吹草动，很容易经不起打击，一旦出现意外情况，将难以保证还款。因此，小微企业“融资难”成为长久以来的难题。
尽管小微企业贷款普遍数额较小，但积少成多后影响不能让人忽视。况且，一旦形成不良，负责小微企业贷款的银行客户经理以及分管领导都要担责。在实践中，一些客户经理也由此不敢放贷款。
“不是银行不愿意放贷，而是不敢贸然放款。”王磊透露，之前自己走访客户时，有些效益好的小企业表示拒绝银行的贷款，对自身现金流都比较自信。而十分需要钱的小企业，不管现金流、企业规模、效益、产品前景都很不稳定，不免让人担心出现不良的情况。
当前，身为客户经理的王磊只能加紧催款，写材料上报，准备起诉手续，由单位安排，落实向法院维权的一系列流程。
据银保监会初步统计，截至2020年末，普惠型小微企业贷款余额15.3万亿元，增速高于各项贷款增速18.1个百分点。但目前市场上仍然存在民营企业特别是民营小微企业融资难的问题。
“民营企业是一个庞大的企业群体，涵盖着国民经济的各个领域，既有大中型企业，也有小微企业。”银保监会副主席梁涛在1月22日举行的国新办新闻发布会上表示，民营企业融资难既有信息不对称的问题，也与自身经营管理有一定关系。风险较高的民营小微企业的融资问题，是一个世界性难题，需要动员全社会的力量共同来研究解决。
（责任编辑:王治强）