农地经营权抵押贷款：金溪县为什么做得好？

　　“六分半山两分田，分半水路和庄园”。

　　这是对金溪县美丽山水的描绘。金溪县隶属于江西抚州市，农业产业是金溪县的一大特色。自2015年成为“两权”抵押全国试点县以来，该县的农地经营权抵押贷款工作得到了广泛的认可，相继荣获2017年全国“服务三农五十佳金融产品”以及2018年全省人行系统优秀工作项目二等奖等。

　　截至目前，金溪县土地流转面积已达25万余亩，占全县耕地面积的53.6%。全县已注册家庭农场352家、农业专业合作社333家，其中经营土地100亩以上的超过300户。截至2019年年末，全县农地抵押贷款余额达4.04亿元，位居江西省第一。

　　做好农地经营权抵押贷款并非易事，既需要良好的产业发展环境，又需要有利于政策传导的各方协同机制。那么，金溪县如何让农地经营权抵押贷款成为当地特色农业发展的推动力量，又如何促进农村资产价值的保值增值呢？《金融时报》记者近日电话采访了金溪县的部分银行机构和新型农业经营主体的负责人。

　　建平台 促产业

　　江西城彩园林有限公司负责人余朝华告诉记者，农地经营权抵押贷款按照传统模式，操作起来难度较大，主要是经营权价值的实现问题。该公司流转了5000亩土地，主要作苗木的育苗基地，通过农地经营权抵押从金溪农商银行获得了500万元贷款。此外，通过其苗木生态产品的价值评估，分别从农业银行金溪县支行、邮储银行金溪县支行、九江银行金溪县支行获得了650万元、45万元、120万元的贷款。“为了突破农地经营权抵押贷款的瓶颈，金溪县政府做了大量工作，风险补偿机制是基本保障。人民银行金溪县支行对这项工作推动作用很大，有了这些协调保障机制，商业银行才敢放贷款。同时，农业、林业在金溪县是一个正在大力发展的产业，未来前景看好，这也是重要的基础。”余朝华向记者讲述了自己的亲身感受。据金溪县县委书记高连珠介绍，金溪县于2014年5月先行破题开展土地确权颁证工作，探索出“粮租平衡确地方式”“确权确地再确权”等土地确权模式。2016年年初，在省内率先建成金溪县农村产权交易中心并投入使用，为农村土地承包经营权办理“一站式”评估、转让、抵押登记手续，出具《金溪县农村土地承包经营权流转使用权权证》，确保产权价值清楚明晰，为农地抵押贷款试点工作打下了坚实基础。农业银行金溪县支行行长游志平告诉记者，做好农地经营权抵押贷款需要很多政策配套到位，目前该行发放的此项贷款没有出现一笔不良贷款。“新型农业经营主体申请此项贷款，只要其有实实在在的经营内容，当地政府的相关部门就会给予足够的推动，银行要想获取经营主体的信息，相关职能部门都会给予充分配合，再加上金溪县发展农业的基础比较好，因此，该县的农地经营权抵押贷款在全省一直名列前茅。”游志平说。

　　强保障 控风险

　　对于金溪县为什么能做好农地经营权抵押贷款的问题，金溪县农商银行董事长罗剑在电话中表达了自己的看法：“我行大概做了2.8亿元农地经营权抵押贷款，风控是个大问题。金溪的民风很特别，当地人把农业当作本职来做，有着浓厚的爱农文化。政策层面，政府的保障作用是根本，人民银行金溪县支行借助支农再贷款给了我行很大支持，仅农商银行就得到了7亿元支农再贷款，这让我们很有底气。”据罗剑介绍，金溪县政府出台了很多针对农业的优惠政策；同时，一旦出现贷款风险的苗头，政府就会马上介入，及时协助化解风险。截至2月末，金溪县农商银行的不良率仅为2.86%。据人民银行金溪县支行负责人介绍，金溪县构建了财政保险分担和不良贷款抵押经营权拍卖两道风险防线。一方面，由县财政出资设立生态产品价值实现金融风险补偿金2000万元，同时充分发挥好保险的风险补偿和风险分担功能，由财政资金实行保险补贴，扩大农业保险的覆盖面，有力地缓释生态产品价值实现信贷风险。另一方面，对不良贷款抵押的农地经营权，采取网上公开竞价拍卖的方式，将拍卖获得的土地流转租金用于偿付银行贷款本息。2017年，金溪在省内率先成功化解了农地抵押不良贷款，形成了具有金溪特色的可操作、易复制的处置机制，有力地防范了不良贷款引发的金融风险。目前，农、林、水等农村综合产权的确权登记已基本完成并录入到农村综合产权交易中心系统，为金融信贷产品创新提供了安全保障。同时，该县还发挥农业保险对农地抵押贷款的风险分担功能，由财政出资购买每亩8元的额外保险，使得抵押农地的保险赔付金额由原来的每亩300元提升至每亩500元，保险受益人为贷款银行，进一步降低了银行信贷风险。

　　多样性 重创新

　　金溪县志春家庭农场负责人汪伟在电话里告诉记者，他之前做公路工程，有了一定的积累后返乡创业，流转了420亩林地。“我知道农地经营权可以抵押贷款，还是源自农商银行的主动上门。200万元的贷款对于我来说帮助很大。我今年准备再流转600亩地，主要发展马家柚的种植，如果发展顺利的话，马家柚的经营收入每亩可达3万多元。”汪伟说。

　　记者在采访过程中发现，金溪县的农业产业发展基础很好，而且呈现出多样性、特色化发展的态势。基于这样的情形，在围绕农业经营模式及金融支持模式方面，该县进行了多元化的创新尝试。据了解，人民银行金溪县支行引导辖内金融机构依托农村综合产权交易中心，在农村承包土地经营权抵押贷款全国试点成功经验的基础上，依据贷款主体的特点和需求不同探索多种金融产品创新模式。

　　一是针对农业经营主体的不同特点，探索设计了包括农地经营权直接抵押、“农地经营权抵押+保证人”、农地经营权抵押反担保模式及以农地经营权为他人贷款提供担保共四种抵押贷款模式。

　　二是针对农业经营主体的不同需求，设计创新了“茶园贷”“梨园贷”“香料原料园贷”十余种丰富灵活的农地抵押贷款产品，有效地满足了农村经济发展的各种需求。

　　三是立足资源优势，采取“公司（合作社）+基地+贫困户”或“基层党建+致富能人+贫困户”的信贷模式，金融支持贫困户充分利用每一寸土地，发展花卉苗木种植，把一处处荒山、土坡打造成脱贫增收的“绿色银行”。

　　人民银行金溪县支行的负责人告诉记者，在金溪，新型农业经营主体有1120余家，农地经营权抵押贷款累计发放总额超过6.2亿元。金溪县金融支持生态产品价值实现已由“两权”抵押逐步向“古村落金融贷”“绿林贷”以及“生态试验区基础设施建设贷”的拓展延伸并日臻完善，实现了从“摸石过河”到成熟稳健的蜕变。金融创新有效地打通了生态产品价值实现的通道，推动了农村集体经济发展壮大和农村人居环境持续改善，让一个个“空壳村”变身为“实业村”，一处处“闲置地”蝶变为“聚宝盆”，大幅地增加了农民收入，为乡村振兴打下了坚实的基础。

　　来源：金融时报记者：张宏斌通讯员：艾志锋编辑：余嘉欣

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