大家可以看完这篇后，动动手指操作一下，比放在余额宝每天多加根鸡腿
今天，很多人发现，余额宝7日年化收益率已经跌破了2%。
可能有些人会说，我的好像显示没有破？
我们之前科普过，其实余额宝背后对接的货币基金有几十种，每个人的会有些微不同，目前有一大半的已经跌破2%，其余的也在2%附近了。
戳，教你怎么换一个余额宝对接货币基金。
为什么我的余额宝收益比别人低！这个收益率，存一万块钱，每天的收益只有0.547元，只能买一只秒杀、特惠鸡蛋。
余额宝是很多人用来放家庭备用金的地方。家庭备用金，是日常开销账户，一般为家庭3-6个月的生活费。
当前情况下，规划君对比多种渠道之后，当下的银行存款是个备用金的好去处。使用得当，能在体验差不多的情况下，备用金利率达到4%左右，直接翻倍。
规划君给大家总结了一篇，为什么买，怎么挑选银行存款
大家可以看完这篇后，动动手指操作一下，几万块钱备用金，每天多收益几块钱，比放在余额宝每天多加根鸡腿。不过今年，在监管和降息环境下，这类产品的收益大概率慢慢缩水，得抓紧安排上。PS：心急可以直奔第四部分的选购指南。
各类低风险投资渠道对比
为什么选银行理财？
先帮大家对各种低风险产品的收益率建立一下概念；
部分数据来源：融360大数据研究院
各种渠道综合比较一下，银行存款其实是一种不错的选择：首先是风险低：只要归类为“银行存款”的，都受《存款保险条例》保护，50万以内都可以赔付。其次更加灵活：很多银行存款产品采取了靠档计息、每月付息等方式，如果提前支取，利率损失有限。而且利率上，也不输其他产品：稳稳超过了银行理财、大额存单、国债等。
当然，也有人说，我买一些债券基金怎么样？就我国近些年的情况，长期来看，债券基金的平均年化收益率在6%左右，但是不同年份、不同产品的收益率差别很大，也经常会有不小回撤，需要火眼金睛挑选。而且债券基金更多是个中期配置的工具，我们有机会再介绍怎么选。
可能会逐渐降息的创新存款
存款产品的高息背后，是一些小银行揽储压力的体现。不过，银行存款的高息能存在多久，其实是个问题～今年3月中旬，可能为了能够给企业贷款利率继续降低压出空间，监管又出手了。央行下发了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》：这个通知，主要规范的是两种当下流行的存款产品：（1）定期智能存款（2）结构性存款。基本都是变相降息。总的来说，监管还是希望打低利率，银行存款还是在降息通道，也有些产品可能会下架，有中短期配置需要的，要抓紧这最后一段红利期了。
目前主要的产品形式
规划君去多个平台看了一下，新型银行存款有这么几种产品：（1）类货币基金产品。我们看，这是她理财APP接入的一款。
跟余额宝的区别，除了收益率高一大截，有这么几个区别：
当日起息，不受节假日影响，余额宝则次日起息，需要注意节假日前存入可能节后才能起息；
银行产品是固定利率，存入后一直按目前的走，余额宝则是浮动利率；（2）
目前大多数产品采取的方式，是“满一定的时间间隔派息”。比如说，她理财APP里，某款振兴银行的产品，“满6个月派息”，那么每持有六个月，按照4.6%利息派发，剩余本金转存下一个周期。如果提前支取，比如8个月支取，那么这多出来的两个月就按照当日的挂牌活期利率计算。
虽然间隔时间长的收益高，不过提前支取的利率损失也不能不考虑。规划君觉得备用金的话，更推荐1个月派息、3个月派息的，稳一点，具体看自己需求。
（3）
也有一些是可以在储户间互相转让的存单，比如名带“众力存”“接力存”等的产品。可转让存单也不错。比如说持有某银行5年期存单1年，想支取，可以选择在该银行提供的平台，或者第三方平台的平台上转让给其他人。虽然存了一年，但是规划君看了眼转让平台的单子，基本上仍可以用4.8%的利率转出去，享受的是5年期的高利息。不过这种方式的风险也是很明显的，万一大家都转让的时候，流动性不好，就可能会折价明显～（4）
除了这几种，也有平台还有一些靠档计息的产品还没有下架。
挑选方式
直接说说挑选原则吧。一、注意计息方式和灵活性。（1）7日开始计息的类货币基金产品，要特别注意取款速度。有些是T日，也就是当天可取，有些是T+1日，也就是申请提款后第二天才能到账。悄悄说，一般写了T+1的就是第二天，很多没写的就是当日可取。如果自己的钱是随时有可能立马就用的，可以选当日可取出的。不放心可以先存一百，取出来试试到款速度。（2）按期付息产品，要注意两种按期付息的区别：第一种，虽然标注的收益率很高，也按期付息，但是提前支取只能按照活期存款计息，之前每一期收到的利息，都要退还给银行；第二种，也是按期付息，但是支取的时候，已经支付的利息就不用退还了，剩下的部分按照活期存款计息。规划君个人觉得，第二种方式在收益率也不错的情况下，兼具灵活性，自己会选择这款。（PS：有些选择第二种方式的，存够一定长的时间，一般是五年，还会按照一个更高的利率标准补足这五年的。一个挺实惠的补充优势） 二、其他情况一致的时候，看收益。在同为标准银行存款产品时，可以直接比较收益，选最高的～规划君给大家列出一些定期派息参考收益，各个平台达到这个基本就是很优秀的产品了。1个月派息4.3 %、3个月派息4.4 %、6个月派息4.6 %、每360天派息4.7%。她理财APP接入的银行产品，基本都属于达到或超过这个标准的优秀产品。
最后规划帮大家总结一下家里的备用金存法：随时可能用的的，存7日起计息的类货币基金产品；如果是某个月会用，但不太确定的稍大额存款，趁现在存一个定期派息，到期时间长的产品，锁定一个收益也很不赖。一套简单的组合拳，立马把备用金的利率翻倍，奔走相告起来吧（转发给家人朋友就可以
）。
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（责任编辑:季丽亚）