作者 | 超新星财经
编辑 | Ray
今年3月市场的巨幅冲击，想必让许多小伙伴懊悔。
“真不应该买基金啊”、“固收+居然也亏了，收益一定也不固定”······
短短数个交易日，基金净值走势就像跳楼，刚参与抱团，行情就解散了。放在余额宝里，收益难挡通胀。
或许还有小伙伴感叹，货币大放水的时代，为何我们都变成了“韭零后”？
没错，我们生活在一个“水世界”——货币就像水一样泛滥，全球最不缺的就是钱。
唯独缺的是投资收益？“水世界”更可能让你的钱包瞬间清零，变得干涸······
“固定收益”去哪了？
对于80 90以及00后，长期的财务规划非常重要。
手持真金白银进行投资，不要只为了小富即安，而是为了改变自身财务地位。
说形象点，就是未来可以轻松躺赢享受生活。
启动投资时，眼光就要放长远。我们经常听到“机可失时不再来”，然而投资截然相反，而是“机可失时可再来”。
为什么这么说？
举个例子，过去一年“固收+”产品方兴未艾，各大基金公司宣传这是中低风险产品。股票是高风险产品，债券基金代表的固定收益产品是中低风险产品。
“固收+”就是让投资者拿到固定收益的部分，然后配点股票，增加收益。
投资者看看持续两年的股票牛市，又不想把零钱放在收益低廉的余额宝，“固收+”就成了最理想的投资方向。
这个逻辑听起来很美！
我们找到了一位知名基金经理打理的“固收+”产品。（如上图）
这家基金公司去年末就开始宣传，今年1月中旬正式运作，前后时点均是A股大涨之时，追逐较低风险的基民冲了进去，资金规模超过50亿。
截至4月底，短短三个月，收益为负！收益丝毫不固定！
假如最初拿了1万块钱买入，本金只剩下9400多元。什么时候回本？只能听天由命！
“固收+”瞬间变成“股票-”，收益不仅不固定，还要跟着股市涨跌共振。
身处“水世界”，钱包干涸
想必投资者想吃后悔药，如果当时放在货币基金就好了，本金肯定没有亏损。
可股市火爆期，谁看得上余额宝那点微薄的收益？
我们不能用后见之明规划投资。
对于年轻的来说小伙伴，步入职场时间不长，叠加租房或还房贷，以及各类生活开销支出，能够投资的钱并不多。
受到“牛市来了”的噱头，经常会孤注一掷，甚至将钱包所剩无几的资金，全都投到股市中，以求短期高收益，但在今年3月得到了明显教训。
文章开头就讲到，一定要做好长期财务规划，积蓄不多的小伙伴可以设置两个钱包。
一个是“小步快走”的钱包，一个是“厚积薄发”的钱包。
比如每个月能省下1000元，700元要放在“小步快走”的钱包，追求真正的稳健收益，保证本金的绝对安全。300元用来“厚积薄发”，就是买投向股票的基金（包括“固收+”，股票比例占到20%），抱着短期承受波动、三到五年后取得可观收益的打算。
但很多小伙伴肯定觉得上述方案太保守。
非也非也！
我们身处的时代发生巨变，这是一个“水世界”，充满凶险。
全球货币持续大放水，长期经济增长率持续降低，利率也会越来越低，现在全球半数资产处于零利率环境。
钱和水一样泛滥。
可新闻里说，放水有利于股票股价上涨。那么，股市在“水世界”里持续牛市？
大错特错！
回想今年3月份，股市下跌尤为迅速，很多小伙伴追逐的易方达张坤，基金净值短短数日跌超20%。
实际上，全球过度放水，市场变得更加脆弱，稍微一有政策冲击、情绪转向，市场跌幅就会创历史纪录。
看一组数据：过去12年美国股市大熊市出现了4次，A股的熊市发生了7次，熊市就让你的钱包迅速干涸，这就是危机频发的表现。
因此，8090后、00后的小伙伴，要把大部分积攒的辛苦钱，放在“小步快走”的钱包。小部分钱在波动高的股市中沉淀下来，让时间帮你积攒高收益。
跟余额宝“小步快走”？资金正在离场
既然“小步快走”的钱包，要追求真正的稳健收益，也就是不亏本，余额宝就是好选择。
可惜，时代正在发生变化。
余额宝是天弘基金的货币基金，也是中国最大规模的货币基金，2017年一季度更是首次突破万亿规模，成为投资者稳健理财的最佳选择。
然而，今年一季度股市变天，余额宝也变天了。
余额宝规模降至9700亿元，四年来首次跌破万亿元大关，意味着至少300亿资金另寻他处。
余额宝的吸引力在降低，看看7日年化收益率数字：2.1%附近徘徊。
实际上，率先离场的超300亿资金可谓“聪明钱”，他们正在寻找更高收益的稳健去处。
“聪明钱”的好去处到底在哪？
实际上，零钱理财市场已经被各大金融机构瞄准。
据有关报告显示，国民大多数闲置零钱存放于第三方支付工具而没有投入理财中，闲置零钱规模高达1.5万亿，预计年均产生500多亿元收益损失。
很多licai产品的热度正在迅速上升。
包括支付宝的“帮你投”微信理财通的“工资理财”、微众银行的“活期+”、平安银行(000001,股吧)的“天天成长”。
然而，小伙伴们不要盯着收益数字，门槛和成本不要忽略。
先以平安银行的“天天成长”为例，七日年化收益超过3%，存在里面躺赚收益，还能支持ATM取款、银行卡转账、还款。
看起来很美，但每次购买门槛高达1万元，消费时赎回的门槛更要1000元起。
看到这里，就要打退堂鼓了。
再看支付宝的“帮你投”，这是一家中美合资的投资顾问服务，说白了，小伙伴都不需要选基金，直接把账户交给对方。其中，有一个年化3%-4%的中低风险策略。
这个门槛略低，800元起购，每次追加100元起。看着可以稳步增利，但每年还要多花0.5%的顾问费，而且不能实时转出。
这意味着，急用钱就要等待1-2天。
微众银行长期倡导普惠金融，“活期+”7日年化也超过了3%。
但研究发现，里面嵌套的是兴银添利宝，相当于另一家公司的货币基金。最大的风险在于这个产品不属于微众银行，银行只做代销，商业合作面临随时停止的可能。
超过3%的收益，前一天有，后一天可能就消失于货架。
小伙伴可能还注意到微信理财通的“工资理财”，但年化收益不到3%，吸引力不够。里面还可以选择年收益到4%的产品，但还有90天的封闭期，不能随时取出来。
“聪明钱”到底去哪儿合适呢，我们都需要擦亮眼睛，买任何产品之前，都需要仔仔细细的看产品的说明书哦！
*本文图片来源于pexels
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（责任编辑:李佳佳）