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借贷宝迎来最强竞争对手,腾讯电子签上线免费“小借条”

2021-07-29 和讯名家
语音播报预计11分钟

借贷宝迎来最强竞争对手,腾讯电子签上线免费“小借条”

近日,多家媒体报道,腾讯电子签上线“小借条”功能。据官方介绍,用户通过“腾讯电子签”微信小程序,即可开出具备法律效力的借条。除了“小借条”功能外,腾讯电子签还包括“小收据”、“小合同-个人租房合同”等多项功能。上线三个月以来,腾讯电子签已服务了数十万终端用户及上百家企业。

公开资料显示,腾讯电子签是腾讯云旗下一款为企业及个人提供安全、便捷的电子合同签约及证据保存服务的产品。腾讯云是腾讯集团倾力打造的云计算品牌,面向全世界各个国家和地区的政府机构、企业组织和个人开发者,提供全球领先的云计算、大数据、人工智能等技术产品与服务。腾讯云官网显示,旗下共有存储、计算、量子技术、人脸识别、企业通信、数据安全等300+款产品。

借贷宝迎来最强竞争对手,腾讯电子签上线免费“小借条”

约定年利率最高12%

腾讯电子签-小借条服务所提供的模板根据《中华人民共和国民法典》、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》等法律法规及司法解释编制。

2020年8月20日,最高人民法院召开新闻发布会,发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》:

出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的,人民法院应予支持,但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率(LPR四倍的除外。

出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率(LPR四倍的部分,人民法院不予支持。

换句话说,民间借贷利率的司法保护上限修改为4LPR。据此计算,民间借贷利率的司法保护上限为15.40%(注:7月20日,全国银行间同业拆借中心公布了最新贷款市场报价利率(LPR)——1年期LPR为3.85%,5年期以上LPR为4.65%,与此前14个月持平)。

虽然民间借贷利率的司法保护上限为15.4%,但腾讯电子签-小借条却将利率上限定为12%。

开甲财经在腾讯电子签-小借条尝试创建借条发现,小借条对借款金额、借款事由、借款期限、约定利率、支付方式,以及还款方式都做了引导或限制,具体情况如下:

借款金额:最高10万元;

借款事由:购买房屋、购买汽车、家庭装修、生产经营需要、其他事由;

借款期限:2021年1月1日至2023年12月31日

约定利率:0%-12%

支付方式:微信转让

还款方式:一次性还本付息、按月付息到期还本。

借贷宝迎来最强竞争对手,腾讯电子签上线免费“小借条”

腾讯电子签为何将“小借条”年利率上限定为12%?

“小借条”法律设计说明书给出的解释为:为了确保用户约定利率受到司法保护,防止用户使用“小借条”违法高利放贷,“小借条”设置了利率上限。LPR并非固定值,可能下调,故“小借条”中适当降低利率上限至12%/年。这也比较符合民间交易习惯中比较常见的“月息一分”(即1%/月)的约定。

小借条暂不收费

值得注意的是,腾讯电子签推出“小借条”并非新鲜事物,早在2015年8月,借贷宝App就上线了面向个人间借贷的“打借条”和“补欠条”产品。

开甲财经注意到,借贷宝“打借条”面向借款人按借款金额0.9%收取数据存证服务费,例如借款1万元,优惠后存证服务费为60元(显示优惠30元,实际按0.6%收取)。

借贷宝“补欠条”面向借款人按阶梯收取数据存证服务费(出借人可帮借款人支付)。例如,借款金额1000元你,数据存证服务费9元(借款金额0.9%);借款1万元,数据存证服务费为19元(借款金额0.19%);借款10万元,数据存证服务费为99元(借款金额0.099%)。

开甲财经注意到,腾讯电子签“小借条”约定年利率最高12%,但借贷宝“打借条”和“补欠条”约定最高年利率为15.4%(即4LPR)。另外,与借贷宝“打借条”和“补欠条”按比例收取存证服务费不同,腾讯电子签-小借条暂未明确收费标准。

《腾讯电子签用户注册与使用协议》第四项“服务费用”显示:当用户使用本网站服务时,腾讯电子签将向用户收取相应服务费。各项服务具体费用标准详见网站公布的业务定价及有关规定。

借贷宝迎来最强竞争对手,腾讯电子签上线免费“小借条”

腾讯电子签简介显示:我们为企业用户提供SaaS版和集成版两类接入方式,为个人用户提供小程序端及H5端的流畅体验。事实上,腾讯电子签只公布SaaS版套餐包收费标准(例如100份850元,1000份7000元),但未公布小程序的收费标准。

开甲财经向腾讯云客服核实“小借条是否收费”。截至发稿前,腾讯云客服回电确认“小借条暂不收费”。

与腾讯电子签-小借条相比,借贷宝“打借条”商业化更浓。根据《借条服务协议》,借贷宝在收取存证服务费的同时,借条宝还提供基础贷后服务费(未还借款本息的5%)和增值贷后服务费(根据增值清收服务类型确定)。

本文首发于微信公众号:开甲财经。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:李显杰)
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