还呗作为居间服务平台与银行合作开展助贷业务，当用户无法在约定日期（到期日及之后的三天宽限期）偿还其应还银行本息时，还呗会代客户向银行支付其应收的本息，并向客户进行催收。
5月27日，分众传媒(002027,股吧)在回复深交所问询函中披露了旗下消金平台还呗与银行合作模式和流程，根据分众传媒描述，还呗作为居间服务平台与银行合作开展助贷业务，当用户无法在约定日期（到期日及之后的三天宽限期）偿还其应还银行本息时，还呗会代客户向银行支付其应收的本息，并向客户进行催收。这意味着在与银行合作的“助贷”业务模式中，还呗实际进行了兜底增信承诺。银保监会日前发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》中，明确提出商业银行不得接受无担保资质和不符合信用保险和保证保险经营资质监管要求的合作机构提供的直接或变相增信服务。
为助贷兜底增信 一季度亏损超过2亿
这种变相兜底增信的“助贷”业务模式此前一直存在，由助贷机构在银行开立账户，根据业务规模存入一定比例保证金，一旦用户出现违约，银行直接从保证金账户中扣除用户未偿还的借款本息，助贷机构再向用户追讨本金和利息。客户获取、贷款发放、本息回收等关键环节基本都是助贷机构来“一条龙”完成。很多用户直到最后放款环节才知道资金最终来自于商业银行等金融机构。
在聚投诉网站上，有多起针对银行与助贷机构合作的投诉。比如5月11日，有用户投诉自己在玖富万卡贷款38000元，结果放款方是宁夏黄河农村商业银行。在合作过程中，自己被扣了8900元保险费。
分众传媒在公告中披露，与银行合作的过程中，还呗的运营公司上海数禾信息科技有限公司（简称“数禾信息”）会在银行开立保证金账户，专门用于“还呗”平台个人贷款项下所产生的逾期贷款或不良贷款的代偿资金本息及相关费用，银行对于保证金账户内资金享有优先受偿权。保证金账户需要存入资金一般为在“还呗”业务下银行贷款余额的5%-10%。保证金不足以代偿时，数禾信息需要追加保证金用于风险代偿。这部分保证金的资金需求随着“还呗”平台的贷款余额的增长迅速增加。
为支持持数禾信息上述“还呗”业务的顺利开展，满足其经营及发展的资金需要，分众传媒向数禾信息提供不超过人民币5.5亿的财务资助。如果按照保证金占贷款余额5%-10%计算，分呗与银行合作的主贷业务贷款余额约在55-110亿之间。
数禾信息作为还呗的运营公司，旗下持有重庆市分众小额贷款有限公司100%股权。根据分众传媒公布的一季报，一季度按权益法确认数禾信息的投资损失为9208.4万元，分众传媒持有数禾信息35.88%股权，意味着数禾信息一季度亏损了2.57亿。去年同期，分众传媒对数禾信息确认的投资收益为1501.3万元，以此测算去年同期数禾信息的净利润为4184.23万元。
投诉不断 渤海银行现身还呗合作银行名单
聚投诉上针对还呗的投诉高达2000多个，主要是涉及暴力催收、利息过高以及违规收取保险。
根据用户投诉，与还呗合作的银行出现了渤海银行身影，该用户称，2019年10月在数禾信息旗下的还呗贷款5469.51元，放款是渤海银行，也致电渤海银行进行了确认。
今年2月26日，渤海银行向港交所递交IPO招股书，在招股书中，渤海银行披露其消费金融的合作方包括蚂蚁金服、腾讯金融、度小满金融、360金融、小米金融、乐信、51信用卡、品钛、平安普惠、金融壹账通等数十家平台。
今年4月，渤海银行公布去年全年业绩，消费金融业务成为最大亮点。数据显示，2019年末，渤海银行的个人消费贷款在贷余额再创新高，达到了956亿元，增长率为97.5%，在其整体个人贷款中占比13.5%，为仅次于房贷的第二大业务种类。2017年及2018年渤海银行个人消费贷款的余额分别达34亿元、442亿元。
毫不夸张地说，正是过去两年一直在风口浪尖的助贷，撑起了渤海银行的招股书。
如今银保监会正在就《商业银行互联网贷款管理暂行办法》征求意见，按照《暂行办法》的征求意见稿，除共同出资发放贷款的合作机构以外，商业银行不得将贷款发放、本息回收、止付等关键环节操作全权委托合作机构执行。商业银行应当在书面合作协议中明确要求合作机构不得以任何形式向借款人收取息费。而且商业银行不得接受无担保资质和不符合信用保险和保证保险经营资质监管要求的合作机构提供的直接或变相增信服务。
未来一旦《暂行办法》出台，包括还呗在内的众多助贷机构与银行的合作模式未来如何调整，将成为行业关注焦点。
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（责任编辑:何一华）