金融的核心在于信用，只要有了信用，一切金融交易就变得无比简单了。有了信用，金融违约不复存在了，金融风险大大降低了;有了信用，就不需要担保抵押，金融交易和配置效率提高了;有了信用，金融交易流畅了，实体经济可以及时获得信用贷款支持，资金通往实体经济的血脉彻底通畅了，整个经济都将迸发出勃勃生机。因此，笔者认为互联网金融是中国一个最伟大的创新，创新点在哪里?就在于它比传统金融在风险控制、信用识别和获取上手段方面更先进、效率更高。
互联网金融的诞生，解决了上述信用状况获取难的问题。互联网金融利用线上大数据分析和挖掘，能够准确获取线上中小微企业生产经营全部整体的信用记录：经营状况、商品进货出货流、库存状况、现金流情况、财务流运转状况等等，不仅可以获取过去静态的，而且可以随时获取此时此刻动态的。互联网金融把大数据变成了信用，又把信用变成了宝贵财富。阿里巴巴小贷公司通过四年来给80多万家企业累计发放贷款2100亿元的实践证明：通过大数据对企业信用状况的分析和挖掘，准确率在99%以上。阿里小贷公司的不良贷款率在0.1%，仅为全国银行总体不良率1%的十分之一。
这就是互联网金融的魅力，这就是互联网金融远远超过传统金融的巨大优势。这也是李克强总理要求国有金融机构要加快转变经营方式，学习互联网金融的原因。
在批准的三家民资银行，从存款、贷款、支付系统以及中间业务上对现行传统银行特别是大型银行的冲击力微乎其微。特别是批准的两家传统模式的民资银行极有可能在大型银行竞争下业务发展非常困难，能够勉强立足生存就很不错了。
旨在解决中小微企业融资难的民营银行试点，缺席了阿里网络银行，对于解决中小微企业融资难问题将大打折扣。毕竟阿里的天猫、淘宝上有近800万家中小微企业。这是其他四家成立民资银行无论如何都无法比拟的。同时，缺了阿里巴巴网络银行对传统银行是“福音”。
如果批准阿里巴巴筹建银行，那么阿里线上8亿多客户，对传统银行存款将是巨大威胁和冲击。传统银行已经领教了余额宝的厉害，一旦阿里开始吸收存快，传统银行存款将会大量流失。支付系统上传统银行正在备受支付宝的冲击。贷款上，阿里网络银行借助大数据分析挖掘，无需担保抵押质押，纯信用贷款，24小时可到达企业账上，将会把传统银行远远甩在后面。
总之，大力发展互联网金融机构是解决中小微企业融资难、融资贵的出路和方向。因为，传统银行面对中小微企业，他们不敢放贷，但互联网机构却敢于送上门来，这就不得不让我们多思考一下。
（责任编辑:王治强）