1500万人的保障说没就没了......

　　作者| 猫妹

　　来源| 大猫好规划（ID：damaoplan）

　　美团互助关停来的挺突然的。

　　虽然之前已经有百度灯火互助“熄火”在先。

　　但百度灯火关闭是因为参与人数太少未达预期，而美团互助，则是身居互助平台前列的“四大天王”之一。

　　“大而不能倒”，居然说停也就停了；1500万人的保障，居然说没就没了。

　　魔幻2020还不够，2021还在继续魔幻。

　　最早的网络互助，不是相互宝，也不是美团互助，而是“互保公社”。

　　估计很多人没听过，那还是在遥远的2011年。

　　此后，行业浮浮沉沉，直到2018年，巨无霸下场。

　　相互宝的成功，让网络互助迎来第二春，互联网巨头相继入局，推出各自的互助计划，行业规模迅速扩张、用户数量激增。

　　像相互宝，坐拥过亿用户，美团也不含糊，1500万多用户，水滴、轻松的用户也都有千万之巨。

　　这样的用户数量、扩张速度，对于保险公司来说，即便在行业深耕几十年，也难以望其项背。

　　只不过，眼见着大厂一个个的起高楼，没想到行业的变局也来得如此之快。

　　去年8月流量巨头百度旗下的“灯火互助”退出，不到一年时间，第二家流量巨头美团也突然宣布退出网络互助。

　　从运营层面看，美团互助很顺利。

　　2019年6月美团互助上线，2020年4月公示第一位受助者案例，已公示分摊18期，共帮助382位患病会员获得互助金救治，运行情况平稳。

　　参与人数已经超过1500万，速度跻身相互宝之后，蹿红的也很快。

　　而且2020年6月还做过升级，成为首个“不限病种”的大病互助计划。

　　只是可惜，半年时间，就从踌躇满志变为草草收场，风云突变的背后是出手利落的政府之手。

　　如果说，2020年9月8日，银保监会打非局发文《非法商业保险活动分析及对策建议研究》，明确将相互宝、水滴互助等网络互助平台定义为非持牌经营的非法商业保险活动，并提出坚持对所有保险活动实行严格准入、持牌经营，严厉打击各类非法商业保险活动，是前奏。

　　那么，一些众所周知的大事件，让科技巨头涉足金融的高风险、不可控引来了监管的关注，则是清算进行时。

　　后续还有哪些规整，还不好预测，美团互助的先走为敬，可能只是网络互助寒冬的第一声惊雷。

　　即便坐拥1亿成员的网络互助老大——“相互宝”的日子也不好过。

　　猫妹去看了一眼最新的分摊公示，刚刚公布的最新一期分摊显示，总人数9601.6万人，比上一期9716万人又少了一百多万，分摊的钱数也毫无意外的继续保持在5字头以上。

　　互助项目正在逐渐显出疲态。

　　但后续走势，也并非全是坏消息，毕竟网络互助也得到过国家政策的肯定。

　　2020年3月，《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》中提到，“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系”。

　　可见，网络互助本身并没错，只看，谁来做，怎么做，怎么落地。

　　网络互助的关停，已经不新鲜了。相信有猫友已经遭遇过。

　　相比之下，此次美团互助宣布退出，也算是给会员做了尽可能多的善后工作。

　　为了安抚会员，美团互助在关停后，将全额返还所有会员的分摊费用。

　　同时，对1月31日前不幸确诊大病的会员，提供合理的互助金赔付，全部费用由平台承担。

　　虽然从金钱上，会员好像没什么损失，等于白玩了一场，对于1月31日前确诊的会员，也没影响互助金给付，但是，对于1月31日后确诊的会员，却没有任何救济。

　　比如有些会员现在刚刚发现疾病的蛛丝马迹，正在做检查，但是检查结果一旦落到了1月31日之后出来，那么就一点钱都拿不到。

　　而且，即便大家在退出计划宣布之日就马上转投其他互助平台，或者购买重大疾病保险，也要面临至少90天的等待期，而等待期内出险，按照规则都不赔，甚至也无法留在计划内，保费会被退还，这些风险，其实也要会员自担。

　　那句话怎么说来着，一粒时代的尘埃落在一个人身上，可能就是一座山。

　　猫妹觉得，网络互助的发心是好的，“一人生病，众人均摊”，但在实际运行中，却没那么简单。

　　| 比如互助规则可以说改就改，互助疾病可以说变就变，有些平台规定，一旦超过一定年龄，就降低保额或者自动退出计划，赔付问题等等。

　　保额、保障时间和不确定这诸多的不确定性，让网络互助并不能替代商业保险，只能作为补充。

　　对于网络互助，这么多次说关停就关停的“教训”也应该吸取，互助绝对不是商业保险，大家的误解越深，擦边球打的越多，管理才会来的更猛烈。

　　所以，猫妹还是那句话，如果你现在有网络互助，就先关注平台的动向，暂时不要退，同时，还是要积极的骑驴找马，给自己选一份踏实的保障。

　　保障不光是商业保险，而是以社保为基础，在此之上，再增加商业保险。

　　一次新冠肺炎，让大家其实能看清，目前，我们最大的保障还是来自于国家，来自于社保体系。

　　没有社保的，赶紧上一份，没有商业保险的，可以抓紧考虑，起码来一份几百块的百万医疗险，能顶很大事儿。

　　撰文| 想起

　　头图| Ritomm

　　排版| 长颈鹿

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