很多人总在探讨，人生如何多赚点钱。
我觉得——
人生的任务也在于避坑，如何避免多花冤枉钱。
甚至这比理财赚钱，更加重要。
因为踩坑了，真的很伤钱。
鲁迅：你一生理财赚的钱，可能还赶不上踩坑的钱。
比方说，我朋友是普通家庭，需要精打细算地过生活，花好每一分钱。
两口子去年买了两份意外险，各自10万保额。
按理说——
一年花个几十块钱就行了。
但两个人一共8600元！
这真是，斥巨资了…
我感觉这是很多人会遇到的一个坑，所以，今天稍微拆解下吧。
大家以后遇到类似情况时，可以尽量地少花冤枉钱。
放心，今天不是保险广告
一
我朋友把钱花在哪儿了呢？
上实例吧，这个是老公的保单：
注意我圈出来的红框，每期交费514元。
不是每年交这么多，是每月交这么多噢。
一年下来要交6100多，连续交10年。也就是交6.1万。
实际保两部分——
1）终身意外险：10万保额，终生有效
2）两全保险：到70岁返还所有保费，额外再给保额的10%
也就是说——
70岁之前发生意外了，赔10万。
如果平平安安无事发生，到70岁一共能拿回来7.1万；同时，10万意外保障不停，一直到去世。
一个典型的，返还型长期意外险。
朋友还挺开心——
出意外了，拿赔偿的保额；没出意外，就拿这钱养老。
太值了。
二
其实，一点儿都不值。
用irr公式算一下，到期返还的实际利率，可能会惊到——
只有0.46%。
太不划算了。
我这朋友三十出头，等于是，白白把这笔钱借给保险公司近40年。
如果我拿这一年6000元，买一个五年期的互联网存款，利率5%。
一年就有300块的利息。
另外再买个10万保额的意外险
一年花大概30元左右。
就行了。
每年存6000元理财，30块钱买份意外险，保障一样，收益又高多了。
它不香么。
意外险的价格，不会随着年龄的增长而增长
而且说实话，意外险10万保额实在太少了，如果换一份保100万的。
每年也就是两三百块。
关键是——
买那个长期意外险，钱就被锁定了，70岁才能一次性取出。
太不灵活了。
如果把这6000块钱拿出来买存款、买理财。
风险低、收益好，如果钱有急用，还能更灵活的取出来。
这不好太多了吗？
像我朋友这样，只是普通家庭，本来手头就紧张，用钱的地方很多。
还每年掏6000块，去买一个本来应该最简单、最廉价的意外险。
真的挺不合适的。
但是——
这么做的家庭，还真不在少数。。。
汗。
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（责任编辑:张洋）