信用卡分期付款的真实利率是多少？

在日常生活中，信用卡分期付款成为了很多人缓解资金压力的选择。然而，很多人对于信用卡分期付款背后的真实利率却缺乏清晰的认识。

银行通常宣传的信用卡分期利率是名义利率。例如，银行可能会告知持卡人，分12期还款，每期的手续费率是0.6%。乍一看，年利率似乎就是0.6%×12 = 7.2%。但实际上，这并非真实的利率。

真实利率的计算较为复杂，因为在分期付款过程中，随着每月还款，本金在不断减少，但手续费却始终按照初始的分期金额计算。为了更好地理解，我们通过一个具体例子来分析。假设持卡人消费12000元，选择分12期还款，每期手续费率0.6%。那么每期手续费为12000×0.6% = 72元，12期总共手续费为72×12 = 864元。按照名义利率计算，年利率为7.2%。但实际上，持卡人并不是一直占用12000元的资金。第一个月占用12000元，第二个月占用12000 - 1000（每月还款本金） = 11000元，以此类推，到最后一个月只占用1000元。平均下来，持卡人实际占用的资金大约为（12000 + 1000）÷ 2 = 6500元。用总手续费864元除以实际占用资金6500元，得到的实际年利率约为13.3%，远高于名义利率7.2%。

下面通过表格对比不同分期期数下的名义利率和大致估算的真实利率（以每期手续费率0.6%为例）：

可以看出，随着分期期数的增加，真实利率虽然有一定波动，但总体都明显高于名义利率。持卡人在选择信用卡分期付款时，不能仅仅关注名义利率，而要充分了解真实利率，综合考虑自身的还款能力和资金成本。同时，不同银行的分期手续费率可能存在差异，在进行分期操作前，应仔细比较不同银行的政策，做出更合适的决策。