青岛农商银行“小微云”：以数字普惠金融助力乡村振兴的“青岛样本”

　　自2017年乡村振兴战略提出以来，我国农业农村发展取得了历史性突破，城乡融合发展格局加速形成。2025年3月，在国务院办公厅印发的《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》（以下简称《意见》）中同样提及乡村振兴的重要性。《意见》中指出，将“完善多层次、广覆盖、可持续的普惠金融体系”作为主要着力点之一。健全多层次普惠金融机构组织体系，优化普惠重点领域产品服务供给。

　　在此背景下，作为地方法人银行的青岛农商银行，始终坚定以“支农支小”为主的市场定位，时刻扛牢社会责任，充分发挥企业在服务“三农”方面的优势，不断进行服务模式创新、积极优化服务布局、主动实施公共关系建设、切实提高农村金融服务质量，助力乡村振兴建设。

　　据悉，该行自主研发的“小微云”智能终端，集基础金融服务、政务服务和便民服务功能于一身，实现了服务端口前移，缩短了服务链条，提升了办理效率，能够有效满足客户一站式、多样化服务需求，成功打造出数字普惠金融助力乡村振兴的“青岛样本”，以科技赋能破解农村服务“末梢堵塞”难题，为金融“五篇大文章”的基层实践提供了可复制的创新路径。

　　打通城乡末梢：移动化终端重塑农村金融服务场景

　　以技术集成和服务下沉为核心，“小微云”构建起覆盖基础金融功能的移动化服务平台，通过身份证识别、人脸认证、双屏交互等硬件模块实现业务办理全流程数字化；依托微服务架构的灵活扩展能力，同步叠加反诈宣传、农产品推广等场景化服务，并借助村委、商超等合作站点形成“7×24小时”延时服务网络，以“一终端多场景”模式破解农村金融服务的空间阻隔与数字鸿沟，累计服务约1500个城乡点位，推动普惠金融从“最后一公里”向“最后一百米”深化。

　　农村地区金融机构存在网点稀少、老年群体占比高、交通不便等问题，导致基础金融服务可及性差。为解决这一“堵点”，青岛农商银行结合银行营业网点，积极依托村委、超市、药店、农资经营点等场所开展业务合作，已布设“小微云”服务点约1500个，建立起服务范围涵盖城市、村庄、社区、市场、偏远海岛等区域的广泛金融服务圈，有效解决了基层金融服务不足的问题，成功为客户实现“基础金融不出村、综合服务不出镇”。

　　而在产品方面，“小微云”终端具有体积小、功能全、移动方便的特点。据了解，其不仅支持互联网接入方式，而且集成了二代身份证读取、人脸识别、手写签名、指纹等硬件模块，支持存折识别和补登，方便客户特别是老年客户查询明细，完成补贴支取。依托广泛分布于农村的普惠金融服务点，农民群众可以就近办理包括小额取款、现金汇款、转账、查询、缴费充值等基础金融服务。

　　同时，“小微云”还具备双屏异显硬件支撑能力，可以轻松实现反假反诈公益宣传、乡村振兴特色产品推广、个性化产品需求收集等。

　　通过创新实践，青岛农商银行的“小微云”终端找到了破局之道。在即墨区田横镇，“小微云”走进海岛，解决了岛上320户、1270位居民以往必须靠轮渡出行才能办理金融业务的难题；在莱西市河头点镇，“小微云”走进了养老机构，每天来“养老大食堂”用餐的老人可以顺便办理金融业务。这些鲜活的实践印证了数字普惠金融正在突破传统服务半径，将金融毛细血管延伸至“最后一百米”。

　　值得一提的是，由于采用先进的技术架构，“小微云”还能够实现服务独立部署、快速启动、敏捷开发、动态扩容。通过定制应用，“小微云”还可对各场景进行原子化管理。在后续业务拓展过程中，其还可以根据不同场景的需要，配置出符合该场景的产品。灵活的定制能力，使“小微云”能够充分满足农村客户一站式、多样化服务需求。

　　从金融终端到治理触角：打造乡村振兴服务基础设施

　　以政银服务融合为突破口，通过对接社保、医保、税务等部门，青岛农商银行“小微云”将百余项高频政务事项下沉至农村便利店、海岛渔村等毛细血管末端，构建起“金融+政务+民生”的立体服务生态。

　　面对农村群众跑腿缴费、排队登记等问题，青岛农商银行主动开放系统生态，通过“政银对接”将市社保、医保、税务、公积金、自然资源和规划、农业农村局等部门的业务嫁接到“小微云”上，推动政务服务从“办事大厅”向“小微云”转移。

　　不止于此，“小微云”还实现了商户和客户的共赢。一方面，在“小微云”助农服务模式下，农村小商户可充分利用闲置空间布放设备，通过开展助农取款等代办业务获得代理服务费。同时，这些便民服务也为店铺吸引了更多的顾客，促进了店铺经营持续向好，对农村商业经济的发展起到了推动作用。

　　另一方面，“小微云”服务终端将金融、民生、政务等优质服务输送到群众身边，群众无需再为办理这些业务奔波到较远的地方，节省了大量的时间与交通成本，提升了群众客户的生活质量和幸福感。

　　通过“小微云”服务终端的服务，青岛农商银行将“金融报国、金融为民”的价值取向落实到了具体行动。值得注意的是，“小微云”不但双屏终端获得了国家实用新型专利，其独创的对农村地区人民群众服务的便利性和可复制性的业务模式，也得到了社会各界的广泛关注和认可，已多次获评创新奖项并被国内主流媒体跟踪报道。

　　结语

　　在田间地头、海岛渔村，金融服务绽放出了超越工具理性的社会价值。以民需为导向、以科技为引擎、以生态融合为路径，普通的金融工具，借由“小微云”转化为了有温度的服务触角，其在破解“末梢堵塞”的同时，也悄然改写着中国乡村的治理逻辑。

　　以此为支点，青岛农商银行撬动的不仅是农村金融服务的效率提升，更是对“金融何为”这一时代命题的深刻回答：金融不应只是金钱的游戏，而应成为社会价值的放大器；技术不应筑起数字高墙，而应架起普惠之桥。

　　当银行终端变身政务窗口、当便利店柜员成为服务管家、当村镇的老人在就餐食堂办理完金融业务……当上千个服务点位在齐鲁大地星火燎原，我们看到的不仅是交易数据的跃升，更是一个金融机构与国家战略同频共振的担当，一种将“最后一公里”缩短为“最后一百米”的民生情怀，这种“润物细无声”的变革，正是普惠金融从政策端转化为民生福祉的最佳注脚。