信用卡账单分期和最低还款哪个更划算？

在使用信用卡的过程中，当面临还款压力时，信用卡账单分期和最低还款是常见的两种缓解方式。那么，究竟哪种方式在成本和适用性上更具优势呢？下面将为大家详细分析。

信用卡账单分期是指持卡人在刷卡消费后，向银行申请将消费金额分成若干期进行还款，银行会根据分期期数收取一定的手续费。最低还款则是持卡人在到期还款日前，只需偿还账单金额的一定比例（通常为10%），剩余未还部分将从消费入账日起计算利息。

从利息计算方式来看，账单分期的手续费相对固定。不同银行和不同分期期数的手续费率有所差异，一般在0.3% - 1%左右。假设账单金额为10000元，分12期偿还，手续费率为0.6%，那么每期需还款金额为10000÷12 + 10000×0.6% = 893.33元，12期总共需支付手续费720元。

而最低还款的利息计算较为复杂。未还部分从消费入账日起开始计算利息，日利率通常为万分之五，且是按月复利计算。仍以10000元账单为例，若只还最低还款额1000元，剩余9000元从消费入账日开始计息。一个月后利息约为9000×0.05%×30 = 135元，且下个月这部分利息也会加入本金继续计算利息。

为了更直观地对比，我们来看下面的表格：

从短期来看，如果只是短期内资金周转困难，预计在下个账单日前就能还清欠款，选择最低还款可能更灵活，虽然利息会逐渐累积，但在短期内成本相对可控。然而，如果还款时间较长，账单分期的手续费相对固定，可能会比最低还款产生的利息更划算。

此外，还需考虑对信用的影响。按时进行账单分期和最低还款一般都不会影响个人信用记录，但如果长期只还最低还款额，银行可能会认为持卡人还款能力不足，从而对后续提额等业务产生一定影响。

在选择信用卡还款方式时，持卡人应根据自身的资金状况、还款计划以及对成本的承受能力等因素综合考虑，做出最适合自己的决策。