银行存款和结构性存款在本质上有什么区别？

在银行的众多金融产品中，银行存款和结构性存款是常见的两种理财选择。尽管它们都与银行储蓄相关，但在本质上却存在诸多差异。

从定义来看，银行存款是储户将资金存入银行，银行按照约定的利率和期限向储户支付利息的一种金融活动。它是银行最基础的业务之一，具有极高的稳定性和安全性。而结构性存款则是在普通存款的基础上嵌入金融衍生工具，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承担一定风险的条件下获得较高预期利息的存款类产品。

在收益方面，两者有明显的区别。银行存款的利率是固定的，在存款时就已经确定，储户可以根据存款金额和利率准确计算出到期后的利息收益。一般来说，活期存款利率较低，定期存款利率会随着存款期限的延长而提高。而结构性存款的收益是不确定的，它与所嵌入的金融衍生工具的表现相关。如果市场走势符合产品设计的预期，储户可能获得较高的收益；但如果市场走势不利，收益可能会较低，甚至只能获得最低收益。

在风险程度上，银行存款的风险极低。根据我国的存款保险制度，同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的本金和利息合并计算的资金数额在50万元以内的，实行全额偿付。这意味着在正常情况下，储户的本金和利息是有保障的。而结构性存款由于嵌入了金融衍生工具，其收益与市场波动相关，因此存在一定的风险。虽然大部分结构性存款会保证本金安全，但收益的不确定性仍然是其与银行存款的重要区别之一。

流动性方面，银行存款的流动性相对较好。活期存款可以随时支取，定期存款虽然在存期内支取可能会损失一定的利息，但也可以提前支取。而结构性存款在存续期内通常不允许提前支取，这就限制了资金的流动性。

为了更清晰地对比两者的区别，以下是一个简单的表格：

综上所述，银行存款和结构性存款在本质上有明显的区别。投资者在选择时，应根据自己的风险承受能力、收益预期和资金流动性需求等因素进行综合考虑，以做出适合自己的理财决策。