信用卡分期付款的真实利率有多高？

在日常消费中，信用卡分期付款成为了很多人缓解资金压力的选择。然而，很多消费者对信用卡分期付款背后的真实利率却知之甚少。

通常，银行宣传信用卡分期付款时，给出的是每期的手续费率。例如，某银行宣传信用卡分12期付款，每期手续费率为0.6%。很多人会简单地认为年利率就是0.6%×12 = 7.2%。但实际上，这种计算方式忽略了分期付款的还款方式对资金使用成本的影响。

信用卡分期付款的还款方式是等额本息还款，即每个月偿还固定的金额，包括本金和手续费。随着还款的进行，本金在不断减少，但手续费却始终按照初始的本金计算。这就导致实际使用资金的成本要比表面的年利率高很多。

为了更直观地了解，我们通过一个例子来计算。假设消费者使用信用卡消费12000元，分12期付款，每期手续费率为0.6%。每月还款金额为12000÷12 + 12000×0.6% = 1000 + 72 = 1072元。

我们可以使用内部收益率（IRR）公式来计算真实年利率。经过计算，这笔分期付款的真实年利率约为13%左右，远远高于表面的7.2%。

下面通过表格对比不同期数和手续费率下的表面年利率和真实年利率：

从表格中可以看出，随着分期期数的增加，真实年利率虽然有所下降，但仍然明显高于表面年利率。

消费者在选择信用卡分期付款时，不能仅仅被表面的手续费率所迷惑。要充分了解真实的资金使用成本，结合自身的还款能力和资金状况来做出决策。如果有其他低息的融资渠道，如银行的消费贷款等，在比较成本后再做选择，避免因不了解真实利率而承担过高的费用。