导读：城商行通过下沉金融服务和优化村级公共服务数字化转型，逐步形成了兼顾社会责任和商业可持续的农村普惠金融助力乡村振兴的创新模式
作者｜朱乾宇 祁江 马九杰「中国人民大学农业与农村发展学院；中国人民大学农村经济与金融研究所」
文章｜《中国金融》2022年第2期
巩固拓展脱贫攻坚成果、全面推进乡村振兴，是新时期三农工作的重中之重。在2021年8月中农办和国家乡村振兴局公布的160个国家乡村振兴重点帮扶县名单中，广西壮族自治区有20个县，这表明该区是全国接续推进脱贫地区乡村振兴的重点地区之一。金融机构作为接续推进脱贫地区乡村振兴中的重要力量，也将继续发挥举足轻重的作用。桂林银行作为广西的三家城商行之一，自2019年10月以来响应国家乡村振兴战略，在金融服务乡村振兴方面先行先试，通过下沉金融服务和优化村级公共服务数字化转型，逐步形成了同时兼顾社会责任和商业可持续的农村普惠金融助力乡村振兴的创新模式，取得了显著的成效。
具体模式创新
桂林银行提出做“服务乡村振兴的银行”，率先在总分行成立乡村振兴工作部，构建“市—县—乡—村”四级服务网络，创新打造了集金融、政务、便民服务和脱贫攻坚、产业推动、消费者权益保护等于一体的综合服务平台。
网络体系创新：夯实金融服务的基础设施
一是健全基层金融组织体系，完善基层金融机构布局。桂林银行于2020年设立乡村振兴工作部，对全行服务乡村振兴工作进行统筹管理，科学布局。截至2021年11月，桂林银行已在广西全区设立了11家地市级分行、56家县级支行、421家社区小微支行（其中乡镇小微支行203家）和6200余家村级农村普惠金融综合服务点，达到平均每两个行政村就有一家服务点。在监管部门的批准和支持下，桂林银行通过四级服务网络为全区2000万农村人口提供服务，提高了金融服务在农村的可得性、便利性和可及性，真正打通了金融服务三农的“最后一公里”。
二是深化金融科技赋能，推进基层网点改造。为了提高效率并为客户提供更加多样化的服务，桂林银行利用智能化、数字化的机具布放大大提高了网点的综合服务能力。自2020年以来，桂林银行在县级支行累计布放了存取款一体机152台、网银体验一体机15台、智能柜台101台、高速大额存取款机61台。其中智能柜台创新实现了电子银行、综合签约、挂失/解挂、客户信息维护、信用卡业务等个人非现金业务在设备端自助化办理，全程无需填写任何单据，实现流程无纸化。与此同时，通过深化银政企合作，围绕民生为农村服务点搭建赋能平台。依据安置在村级普惠金融服务点的智能化服务终端，助推公共服务资源下沉，为农民提供社保代缴、养老保险待遇领取资格认证、灵活就业人员公积金缴纳、预约挂号、远程视频问诊、创业就业咨询等“一揽子”服务，在大大降低银行交易成本的同时提高了农民的生活便利程度。
支付及信用体系创新：构建良好的信贷环境
一是改善农村金融支付环境。一方面，依托服务点构建助农取款服务网络，由站长配合小微支行员工下乡发卡、开户，持续推动乡村振兴卡的发放并积极探索开发乡村振兴信用卡，丰富农村地区支付场景，实现用户、场景、服务的交互融合；另一方面，深入推进农村支付环境建设，围绕农村商户、市集、学校、医院和公共事业缴费等方面，助力农村支付结算体系下沉，推进移动支付和手机银行在农村地区的广泛应用。
二是强化农村信用体系建设。桂林银行合理运用技术和产品创新，逐步建立起农村信用体系，改善诚信环境，助力乡村建设和乡村治理。主要做法为：针对农村信用白户设计“富农贷”小额信贷产品，引导农户获得征信记录；积极引导农村小微企业和新型农业经营主体办理经营证照，培育合格适贷主体；通过与广西农担、融担等政策性担保机构合作为农户和小微企业提供批量担保业务，拓宽农村普惠金融风险缓释渠道；运用大数据、供应链等方式和手段，搜集和完善农户及新型农业经营主体的信贷信息，并通过产品创新为之授信。
三是加强乡村振兴人才培养和农村金融知识宣传普及。桂林银行成立了研培中心，搭建“线上+线下”服务乡村振兴培训体系，加强员工教育培训，掌握做好农村普惠金融工作的方式方法。在继续扩大村级农村普惠金融综合服务点建设的同时，将有威望、有意愿、有能力的村民选拔为服务点站长。持续完善服务点站长培训成长体系，把服务点站长培养成为助力乡村振兴的重要力量。此外，桂林银行还积极开展金融知识下乡、金融夜校等活动，开展农村征信基础知识和消费者权益保护知识普及，通过宣讲鼓励村民远离非法集资，警惕电信诈骗，提高风险防范能力。
金融生态体系创新：加大三农信贷投入
一是通过多样化的方式共同推进县、乡、村产业发展。桂林银行通过县域攻坚的方式深入全区30多个县调研，分析50多个特色产业，制定了全产业链金融服务方案，让小农户嵌入产业链、融入大市场。通过乡镇培优的方式培育和扶持特色养殖、有机种植、木质衣架、板材加工、生态餐具等“专精特新”小微企业。通过兴业到村的方式在村一级采取“一村一策”“一品一案”进行“整村产业授信”,大力扶持柑橘、火龙果、金钱橘等乡村特色产业的发展。
二是以供应链模式支持打造农业全产业链。产业振兴是乡村全面振兴的基础和关键。桂林银行按照自治区加快推进农业全产业链发展工作要求，加强金融产品创新设计，针对不同经营主体和特色产业设计出“微链贷”“桂惠贷”等创新性信贷产品，为广西农业“建链补链强链扩链”提供优质金融服务。此外，桂林银行依托四级服务网络，通过供应链帮助农户实现产供销对接，通过搭建生活服务平台和微信小程序打造“银行+商户+农户”的农产品(000061)上行模式，将全区特色农产品从“小乡村”搬上“大平台”，助力农民增收致富。
三是通过开展绿色金融服务引导企业绿色经营。桂林银行目前已设立了19家绿色金融专营机构，成功发行绿色金融债券20亿元，支持了分布于南宁、桂林、百色等12个地市的24个绿色产业项目，加大对走绿色发展道路的县乡生态型环保型企业的信贷支持力度。此外，桂林银行还全力服务碳达峰、碳中和的整体目标，通过与区域性的碳排交易所合作，积极推动开展碳排放权抵押、碳账户等绿色金融创新，引导企业开展绿色经营，不断改善区域内自然环境和企业经营生态。
实践取得的成效
经过两年多的推进与沉淀，桂林银行服务乡村振兴战略有效弥补了广西农村地区的金融服务短板以及村镇一级的农村金融服务空白，极大地推动了普惠金融在农村地区的发展和区域内的乡村振兴进程。
农村金融普惠的三个维度取得巨大进展。一是农村居民金融服务的可得性得到了很大提升。截至2021年第四季度，桂林银行的农村普惠金融服务点数量已逾6000个。桂林银行将互联网、大数据技术与助农取款业务相结合，打造“政务信息+电子商务+支付服务”为一体的新型农村普惠金融服务站点，大大提升了广大农村居民的金融服务可得性。二是农村金融服务的使用情况得到很大改善。在账户和银行卡的使用方面，桂林银行单位银行账户数量由2015年的3.2亿个增长至2020年的9.1亿个，在2019～2020年实现了农村地区信用卡发卡量240%的同比增速。同时，农村地区移动支付使用的普及率持续攀升，农村移动支付的交易笔数由2017年的29万笔增长至2020年的595万笔，3年间复合增速达173%。三是农村和小微金融产品与服务的质量得到很大提升。农户信用贷款比例继续提升。2018～2020年，桂林银行农户贷款比例从0.07%快速增长至0.63%，增长了8倍；普惠小微信用贷款比例从2017年的8.6%增至2020年的16.4%，增长了近1倍。
区域范围内的乡村振兴得到全面推进。桂林银行以自身金融业务为基础，统筹多种资源，将村级农村普惠金融服务点打造成服务乡村振兴的前线平台，将政府、企业、农户等融合为一个有机综合服务体，共同推进乡村振兴的发展。
一是在产业振兴方面，推动了县、乡、村产业的融合、发展与壮大。通过设计供应链创新信贷模式极大地推动了县域优势特色产业的发展壮大，通过打造农产品线上线下营销平台有效地解决了农产品滞销问题并扩大了营销受众。二是在人才振兴方面，激活了各类人才的培养、回流与利用。通过设立县域小微支行与乡村金融服务点培养了一大批服务三农的金融人才，通过金融产品创新以及完善金融服务有力地促进了农业产业人才的挽留、就业、创业与发展。三是在文化振兴方面，促进了乡村优秀文化的发掘、宣传与反馈。通过打造农家书屋等文化硬件以及组织丰富多彩的文化活动极大地提高了农村居民的幸福感与获得感，通过广泛征集乡村故事大大推动了乡村特色文化的宣传与推广。四是在生态振兴方面，促进了生态保护的认知、实践与发展。通过金融创新为当地生态企业的发展壮大提供了强有力支持，通过多维度参与乡村人居环境整治促进了村容村貌的极大改善。五是在组织振兴方面，建立了各类组织的协调、共建与共治。通过发挥深入乡村的金融服务点的组织、支持以及表率作用，有力促进了自治组织、社会组织以及经济组织的相互融合与协同。
面临挑战与政策建议
面临挑战
一方面，在银行自身的风险控制与盈利能力方面，由于县域支行支农信贷扩张较快，对以农贷为主的信贷风险依然要保持谨慎；供应链金融的运用在提高融资效率的同时也增加了风险。同时，由于农村普惠金融服务点建设的快速推进给县域支行带来较大的财务压力，前期高昂的成本投入对县域支行的盈利能力也造成了一定的压力。
另一方面，在政府支持与监管政策方面，金融助力乡村振兴的商业银行普遍面临农村信贷的奖补落实不到位，风险分担机制不健全、不合理，可贷资金来源渠道窄，涉农贷款融资成本较高等问题。此外，桂林银行作为城商行还面临涉农贷款风险容忍度严苛和不完善的评估考核管理体系等问题。这些问题使城商行既要面对较大的同业竞争压力，又要兼顾多种社会服务，长此以往不利于提高金融助力乡村振兴的效率。
政策建议
一方面，加大涉农贷款奖补政策扶持力度，改进评估考核办法。一是推动落实农户贷款税收优惠、涉农贷款增量奖励、农村金融机构定向费用补贴等政策，降低县域金融机构经营成本，调动金融机构布点展业的积极性。目前负责组织经营农业贴息贷款的金融机构主要是农业银行，为了鼓励更多的金融机构加入到金融支持乡村振兴的行业中来，建议扩大农业贴息贷款的范围，按开展涉农金融业务而非按涉农金融机构进行补贴。二是金融支持政策与财政支持政策协调发力，双管齐下，制定一套完整的、分类别、重实效、奖补结合的商业银行服务乡村振兴考核与激励机制。建议根据重点帮扶地区金融机构贷款的风险、成本和核销等具体情况，对不良贷款比率实行差异化考核，适当提高重点帮扶地区金融机构涉农业务的不良贷款率的容忍度。
另一方面，进一步推进放管服改革，建立良好的农村金融营商环境。一是监管部门应该通过放管服改革允许和鼓励更多的金融机构进入乡村，同时鼓励进入农村的金融机构开展适度竞争与合作，创造一个全面开放、竞争有序的商业银行经营环境。二是地方政府应该整合各方资源，为各主体服务乡村振兴搭建良好平台。建议由政府牵头，监管部门参与，在符合监管要求的前提下，引入多方平台共同为农村人口提供服务，帮助广大农户解决资金、技术、信息、销售渠道等系列难题，促进农民增收，实现城乡居民共同富裕。■
[本研究系中国人民大学科学研究基金（中央高校基本科研业务费专项资金）项目“移动互联时代农村普惠金融机制创新的案例研究”项目（编号：18XN003）的研究成果之一]
（责任编辑 植凤寅）
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