各位，我们又见证历史了！
近日，银保监会正式批复：同意包商银行破产。
这是既1998年“海南发展银行”之后，国内第三家破产的银行。
早在去年5月，包商银行就因为严重的信用风险被银保监会接管。
没想到一年多过去，还是难逃破产的命运。
包商银行你可能没听过，但人家体量可不小：
分支机构遍布全国16个省/市/自治区，客户473万，还曾上榜亚洲银行500强前十位。
好端端的大银行，怎么会突然破产？
原因是大股东“明天系集团”，把银行给掏空了。
从2005年至2019年，“明天系”就在资本市场四处出击。
据统计它一共注册了209家空壳公司，以347笔借贷的方式，占用了包商银行1560亿元资金，导致银行严重资不抵债。
所幸后来有国家兜底，否则按照一般债权人的受偿率将低于60%来算，400多万客户将损失惨重。
不得不说，金融市场最近真是惊雷滚滚。
除了银行破产，最近信用债也集体暴雷。
国债，大家都很熟悉，就相当于国家向你借钱，承诺到期偿还本息。
信用债，就是企业发的债券。
过去一些信用极好的3A级企业债券，在很多人看来，都是妥妥的刚性兑付。
但就在11月11日，永煤集团突然发布公告称：10亿元债券，无法按时偿付本息！
这个事儿就严重了！
永煤集团，可是一家响当当的大型国企，国企暴雷，紧接着就引发了一大批煤炭企业信用债暴跌。
还有华晨（就是那个华晨宝马那个华晨）、紫光等大企业债券也相继违约。
这些事儿曝出来后，很多人表示接受不了。
银行刚性兑付破灭了，国企债券也暴雷，过去咱们觉得很安全的一些投资，现在都不那么稳妥了。
如今这个金融市场上，钱放哪里才安全？
麦爷接触过很多朋友，在各自领域都发展得挺不错的，家庭资产也比较可观。
但就是觉得投资理财这事儿太费心了，所以他们的投资思路很简单：
要么买房，要么是在银行买理财，有的甚至直接交给熟人去放贷...
但是要说100%安全的，其实就两个。
1、50万以内的银行存款
为什么说是50万以内呢？
我国从2015年开始实施“存款保险制度”，简单来说就是，银行必须为它的存款买保险。
这样万一银行破产了，像包商银行这种，保险就可以来赔储户的钱，最高可以赔50万。
超过50万，就要等到清算完成后计算，能拿到多少不好说。
所以如果你有100万的话，最好存在2家银行比较稳妥。
那么，怎么识别银行是不是买了存款保险？
喏，就是这个标志！
如果你在银行入口能看到这个绿色标志的话，就表示它是有存款保险的。
但也必须提醒大家，存款保险，能保的只是存款。
如果你买的是银行的理财产品，那万一银行破产，就无法保证了。
比如上个月，工商银行一个收益为4.1%的理财产品就爆雷了，到现在客户的钱都无法兑付。
其实这事儿大家心里应该有个底，因为早在2018年央行、银保监会、证监会就联合发布了资管新规，里面就提到了禁止 “刚性兑付”。
也就是说，以后的理财产品不再保本保息。
如果你要买银行理财产品时，一定要仔细看它们的风险等级。
不想冒险的话，可以买 R1、R2 级别的产品。
如果买R3、R4、R5这些中高风险的产品，就有可能亏本了。
如果你更谨慎一点，就可以看看银行拿你的钱去干嘛了，也就是这款理财产品的：投资目标、投资比例等。
如果是主要投资固定收益类资产，风险就会小一点。投资的是股票、信托，自然风险就高。
除了50万以内的银行存款外，另外一个安全的产品就是：储蓄类保险。
包括：年金保险、增额终身寿险。
麦爷可以肯定得告诉大家，在国内理财市场上，能做到长期保本固收、绝对安全的只有这两类。
很多卖保险的说，保险公司不会破产。
这肯定假的！任何一家商业公司都有破产的可能。
而相比银行，《保险法》对人寿保险公司有着更严格的制约。
同一家银行最高只能赔 50 万，而保险保障基金最高能全额救助，没有最高金额限制。
截止目前，国内没有一家保险公司倒闭的先例。
2018年保监会接管安邦后，就通过保险保障基金给安邦注资608亿，力挽狂澜。
而且，银行和保险公司，统一归银保监爸爸管。
前面说了，你不论在大银行或小银行存款，只要不超过50万，基本都是安全的。
保险公司也一样，不论大小保险公司，也都受到同一套机制的监管。
银行大额存单，收益能做到4个点，但一般都只能存个3~5年，还是单利。5年后怎么办呢？
在利率下行的大趋势下，谁也不知道5年后能不能买到这个利率。
而增额终身寿险、年级险的优势就是，锁定了终身的利率3.5~4个点的利率。
这些都是写进合同，雷打不动的。
不论未来金融市场怎么变，怎么惊雷滚滚，都有一个写进合同的保证收益。
一个复利4%的年金，持有30年，相当于银行单利的 7.5%。
而且银行存款，前面我说了，如果你有100万的话，最好存在两家安全比较安全。
但增额终身寿险、年金险投入是没有上限的，几百万、上千万都可以，非常灵活。
有兴趣的朋友可以看看麦爷写的《这笔稳赚的钱，真香！》这篇文章。
其实，银行破产，企业债暴雷，这些看起来是随机事件。但其实都释放了一个信号：
那就是“市场的归市场”，大而不倒的时代结束了。
未来金融市场只会越来越成熟，打破刚性兑付、投资理财盈亏自负的时代，已经开始！
普通人的投资思路其实很简单，无非就是弄清楚各类资产的特性，并作出合理的分配。
而一笔确定的投资，对于会理财的人来说，一定是不可或缺的。
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（责任编辑:张洋）