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网贷!核心还是风控!

2018-10-28 08:19 来源: 和讯名家

投资一家P2P平台,最应该考虑的因素是什么?

以前,这个答案会是:背景,规模。

伴随着市场的优胜劣汰,人们对行业了解的深入,众人进一步发现,背景也是靠不住的,规模大很有可能问题也大。

于是乎,思路又开始回归传统:做P2P,最重要的,不还得是风控么?

要在P2P行业中拥有一席之地,首先,你得做“真正的P2P”,作为信息中介起到撮合作用。我们看到那些被淘汰掉的平台,要么是违背了P2P设立的初衷,要么是风控不严。

是的,大家都知道,风控很重要。但风控包含的方方面面实在太多了,可能说上一整天也说不完。所以,今天我们先来说一说P2P平台是怎样风控借款人的。换句话说,P2P平台筛选借款人的依据是什么。

你是谁?借款人基本信息

用行业术语来讲,也可以叫做用户画像。

基本信息包括姓名、身份证号码、性别、年龄、工作性质、户籍、婚姻状况等等。

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你有啥?抵/质押资产信息

讲完了“你是谁”,再来说说抵/质押资产。P2P领域里部分平台为了短期的利益,采用无抵押的模式,这种模式的风险性显而易见。有个别不正规的P2P平台仅仅上传借款人的个人信息和资料,或者干脆把借款人家庭情况放上去,看上去达到了公开的目的,但显然还不足以成为信用审核的依据。

目前最常见的抵押资产就是房产和车辆。按照监管要求,抵押资产信息是需要向出借人披露的,以车贷为例,披露信息应包括车辆基本信息、车辆照片、借款人身份证件、行驶证等。

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对抵押资产的把控是风控体系中非常重要的一环,除了车辆的基本信息,车辆外观、硬件、保险单据等都会成为资产是否合格的依据。

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你还得起钱吗?借款人收入/负债

借款人的收入和负债情况是判断其还款能力的重要要素。风控人员会根据借款人的收入范围和负债情况进行初步的评估,如果借款人没有稳定的收入,或者已经有很高的负债了,那么在正规的平台,是无法通过审核的。

收入包括两部分,一是赚钱的能力,包括工资、经营收入、副业等等;二是资产拥有情况,包括名下的房产、车辆、债券、股票等可变现的资产;

负债情况主要来源于信用卡、房贷、车贷、其他贷款等渠道。风控人员会根据大数据系统中所呈现的数据表现,对借款人的负债情况作出综合的评估。

你是老赖吗?借款人个人征信情况

讲完了收入、资产和负债,接下来进入到个人征信环节。征信其实跟前者是有交集的,准确的说是跟“负债”部分有交集,跟收入、资产这块关联倒不大。

征信情况最为直接的,是记录借款人的用卡情况,比如拥有哪几张卡,额度多少,最近一个月用了多少,最近六个月用了多少等等。

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这个借款人近三个月的贷款审核查询达到了6次,说明对资金的需求比较强烈。另外,待偿银行6笔贷款,信用卡额度使用率高达79.38%,都能够表明此人近期的负债率较高。

征信还包括逾期情况的记录,包括逾期时间、笔数、金额等等。

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滴水不漏其他相关信息

除了基本信息、经济状况,平台还会调查P2P借款人涉诉情况,而这个项目相关的运营商分析报告中,也有法院相关,比如法院号码通话情况,法院黑名单等等。另外还会调查借款人的通话情况、住址情况、黑名单情况、购物习惯等等。

可以说,合规的P2P平台,每一个项目,风控部门都需要审核海量的信息。当然,这些信息作为平台评估借款人的依据,能向出借人披露的是有限的。毕竟P2P平台除了有向出借人披露借款人信息的义务,同时还有维护平台用户隐私安全的义务。

对于优质的P2P平台来说,为风控所作出的努力,远比大家想象中的要多。而对于一些披露较为全面的平台,我们投资前也可以作出相对充分的判断,根据用户画像和收益率等综合性价比来决定是否投资。未来,“P2P借款人不如银行借款人”的观念或将成为过去。

本文首发于微信公众号:跑赢大盘的王者。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑: 陶海玲)
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