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P2P渡劫记

2018-10-25 21:52 来源: 和讯名家
P2P渡劫记
文/东河 吹吹

  编辑/小 C

  不久前,卓伶更新了微信头像。在照片中,她留起了长发,气色比以前好了许多。

  卓伶算得上是P2P行业的老司机,曾在某平台工作了3年。今年年初,因为看中更高的待遇,她跳槽到了另一家。

  她似乎嗅到了行业里一丝不一样的味道,耳边也常传出一些平台提现困难的传言。但她不以为意。

  提现难、平台下线、负责人跑路……今年6月开始,一场“雷潮”重创P2P行业。根据网贷之家数据显示,在短短3个月后,新增问题平台数量累计高达近300个。

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  历经行业最困难的时期,卓伶并没有选择辞职。她所在的平台在雷潮中幸存,工作变得更忙了。

  “每天都有开不完的会,讨论活动方案、体验优化……”

  连续一个星期都在加班,卓伶的声音有些沙哑,但在语气中透着一份坚定。

  寒冬后,万物总会复苏。这是卓伶坚定的来源。

  重新启动的P2P平台合规备案,或许是“劫后余生”的P2P平台必须抓住的最后一根稻草。不成功,可能连成仁的机会都没了。

  在中国道教中,“渡劫”是得道成仙必经之路,但其艰险,远超想象。P2P的渡劫之路,也是一样。

  1

  “元气”开始恢复

  卓伶的“新东家”正紧锣密鼓地筹备着新一轮备案。

  在她看来,倒下的平台越多,留下的平台能拿到备案资格的机会就会越大。

  能拿到备案资格,这是大多数P2P平台所希望的。

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  另一家P2P平台的运营负责人闻雄则告诉锌财经,他们已经把最新的自查材料递交给了注册所在地的金融监管部门。

  他所在的平台,待收余额不足1亿元,在这波“雷潮”中,没有受到太大影响。

  这或许和他们不盲目扩张与推广有关。

  “老板的信心很足,平台最近也陆续上线了不少活动,吸引了不少投资人。” 闻雄告诉锌财经。

  一家不愿具名的P2P平台股东告诉锌财经,在外界“谈P2P色变”的艰难环境中,能拿到备案资格,无异于收获渡劫成仙的“门票”。

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  按照此前监管部门关于P2P平台合规备案的要求,P2P平台的备案工作需在2018年6月30前全部完成。但后续的工作进展未达预期,随着6月“雷潮”来袭,此前一轮备案工作实际上已经陷入停滞。

  在翘首期盼中,今年8月份,P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》,同时下发的,还有《P2P合规检查问题清单》(业界称为“108条”)。

  “108条”的下发,被业界视作新一轮平台备案的“风向标”,也是提振行业信心的一针“强心剂”。

  网贷之家数据统计,2018年9月,网贷行业综合收益率达到了10.30%,创近两年新高。同时行业平均借款期限达到14.87个月,环比拉长0.28个月,同比拉长了5.97个月。

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网贷指数 来源:网贷之家

  与此同时,9月份,整个行业新增的问题平台降至25家。而此前三个月,新增的问题平台曾分别多达63家、175家和62家。

  数据背后,反映出当下行业情绪有所好转,出借人的信心也开始有所回温。

  2

  一场“耐力跑”

  在P2P的渡劫过程中,能在雷潮上幸存只是第一步,而能争取到备案资格,则是一场艰辛的耐力跑。

  闻雄在带领着小伙伴筹备新一轮备案时,也流露出自己的担忧。

  “老板态度倒是明确,要全力争取拿到备案资格,给的预算也比较宽松,但谁知道这一次会不会又是竹篮打水呢?”他告诉锌财经,此轮备案比之前更为严格,“能不能拿得下来,说实话,真没信心。”

  前述某P2P平台股东也疑惑过:“尽管做合规备案需要耗费巨大的财力、人力,但这是惟一的希望。”

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  9月20日,中国互联网金融协会公布了首批“银行存管白名单”,仅有25家银行入围。如果平台此前合作的资金存管银行不在此列,就必须进行更换。

  在闻雄看来,要更换银行资金存管合作银行,意味着要一次性支付不少于50万元。

  不仅如此,很多在上一轮合规调整前已经做完的动作都必须重新来过。

  平台还要进行财务审计,出具审计报告和法律意见书,拿到信息安全三级等保备案资质,每一项都是动辄几十万的费用。

  某地方互金协会负责人告诉锌财经,合规成本增加只是一方面。因为要合规,很多平台必须重新调整业务模式、产品,下架不合规的项目,尤其是前期利润空间较大的产品,会导致P2P平台盈利下降。

  成本上升,盈利还下滑了,压力可想而知。”他说道。

  在投资人信心严重不足的情况下,P2P平台之间在优质业务间的竞争也日趋白热化。

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部分车贷平台预计年化利率 来源:网贷之家

  以车贷为例。锌财经了解到,在高峰期,车贷业务给到投资人的年化收益曾经超过20%,成为多数P2P平台最青睐的业务之一。但随着进场的平台越来越多,话语权慢慢向借款端转移,收益率也开始逐步下滑。

  如此一来,不仅在收益上对投资人的吸引力在下降,平台的利润空间也在压缩。双重压力的挤压之下,还能“扛得住”的平台,或许并不多。

  闻雄对此深有感触。他曾把P2P看作是自己“转正”的绝佳机会,但几年下来,他白头发多了不少,对以后的路却越来越看不清了。

  锌财经记者从一位接近监管部门的业内人士处了解到,在新一轮的合规备案中,最终能顺利拿到备案资格的平台可能不会超过10%。

  这意味着,九成平台借备案重获新生的希望可能破灭。

  3

  行业净化效应显现

  如果说备案重启为P2P行业带来了希望,那么行业内不断净化,则是外界对P2P保持信心的动力之一。

  10月18日深圳市金融办下发《关于严控P2P网贷机构工商变更的公告》,在互金专项整治期间,P2P网贷机构不得随意变更股权、法人代表、注册地和经营地。

  股权冻结时间多数截止到2019年6月30日。

  股权被冻结,意味着平台不能出售,就连融资这条路也被堵死。平台出现问题想甩锅,互相推卸责任,已不太可能了。

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  这是整个P2P行业净化的一个缩影。

  从2016年开始,监管部门对于P2P行业的监管逐步开始有了清晰的方向。

  2016年8月24日,被业界视作中国P2P行业监管“基本法”的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(简称“《暂行办法》”)下发,对P2P网贷机构划定“13条红线”,例如禁止P2P“自融”,打包债权、拆分期限、为项目担保并承诺保本保息等。

  此后,包括银行资金存管、信息披露、信息安全等一系列监管细则的出台,掀起了一场“监管风暴”。

  对于P2P平台来说,只有两个选择:要么转型或者退出,要么“硬着头皮整改”。转型或者退出相对“容易”,但整改,意味着“伤筋动骨”。

  “限额令”出台之后,P2P平台只能砍掉大额借款项目(如房产抵押类),转而寻找小额分散的项目。

  除此之外,随着监管体系的不断完善,监管细则的不断丰富,选择进行合规整改的平台的运营成本不断提高,也在一定程度上倒逼抗风险能力较弱的P2P平台退出行业。

  网贷之家截至今年9月份的数据显示,累计有2453家P2P平台选择了停业或者转型,行业正常运营平台的数据只剩1530家。

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P2P平台转型及停业情况 来源:网贷之家

  “大浪淘沙”,这是中国社会科学院金融研究所法与金融室副主任尹振涛(博客,微博)给出的注解。他告诉锌财经,行业的确受到了比较大的冲击,后续还会存在一些平台选择退出,也不排除仍然存在跑路风险。

  这种净化,正是P2P行业扭转负面形象,重新树立信心的必经之路。而未来,整个P2P行业还会从完善金融基础设施、征信系统、投资者适当性管理、金融市场统计制度和常态化监管等5个维度发展。

  这意味着,P2P平台若要“羽化升仙”,未来必然需要经历多重考验。

  倒下的平台越多,剩下的平台能拿到备案资格的机会就会越大。对此,卓伶依旧深信不疑。

  只是,在某些瞬间,她会暗暗思考,一群人都挤在一个独木桥上,需要多久才能过河?

    本文首发于微信公众号:锌财经。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑: 王治强)
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