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行业出清“进行时” 网贷平台去伪存真

2018-08-10 00:20 来源: 上海金融报

  记者李思

  当下,野蛮生长的网贷行业正在经历艰难的出清过程。《上海金融报》记者近日获悉,网贷“187标准”或于近期正式落地,监管部门也将重新提速网贷备案的节奏。然而,备案后网贷行业将向何处去?未来又将如何发展?这都是业内亟待求解的问题。

  互金与传统金融深度融合“2007年,中国第一家P2P网贷平台上线运营,标志着互联网金融开始作为独立的业态出现,具有与传统金融迥异的业务模式和经营理念。因互联网延伸范围广泛,P2P网贷可实现不同地域"点对点"信息的获取和资金流动,突破熟人、地域的条件限制,资金出借方和需求方的内涵也得到进一步延伸。”盈灿咨询高级分析师张叶霞向《上海金融报》记者介绍,P2P网贷一般准入门槛较低,参与方式灵活,使得参与者极其广泛和分散。借款人多为中低收入阶层及中小微企业,且以短期周转需求为主,这类借款通常不被传统金融机构接纳,但又为借款人亟需,因此是传统金融体系必要和有效的补充。

  “行业发展的早期,直接诱因是传统金融机构缺位、互金机构被迫补位。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言在接受《上海金融报》记者采访时表示,如支付领域,为解决买家和卖家的信任问题,电商平台孕育出了担保支付,成为国内第三方支付的雏形;又如小额贷款领域,为解决普惠群体融资难问题,P2P模式开始兴起。这个阶段,互联网金融企业在开垦处女地,与传统金融机构属于错位发展,尚不存在直接的竞争关系。

  “从表面看,互联网金融是把金融搬到网上,企业可以通过互联网展业,也可收集用户需求、提升用户体验。更深层原因是,传统金融机构守着牌照"吃饭",内部机制固化,外部监管严格,无心也无力照顾长尾用户。互联网金融企业没什么可"依靠",内部机制灵活,外部监管宽松,产品、企业进化迅速,因此快速占领长尾市场。”借贷宝副总裁曾军对《上海金融报》记者表示。

  在更多业内人士看来,经历十年发展,监管一直定位P2P网贷平台为信息中介,其功能已由简单的信息撮合上升到服务普惠金融发展,且事实上,P2P网贷平台确实在一定程度化解了小微企业融资难、融资贵问题。其原因,一方面是监管政策逐步完善,对P2P网贷业务发展发挥了重要指导意义;另一方面,随着行业规模扩大,P2P网贷平台数、成交额均有效扩大,服务更多群体。

  而现阶段,业内人士普遍认为,互联网金融与传统金融不断走向融合,合作方式、合作深度均有所增加。曾军表示,“一些银行提供互联网金融服务,甚至出资创立互联网金融企业,一些互联网金融企业则参股银行,或与银行深度合作。”

  薛洪言也指出,互联网金融行业在金融业务层面的监管套利空间消失,且主要定位普惠金融领域,与传统金融机构形成互补发展、错位竞争局面。随着传统金融机构对科技投入、产品体验愈加重视,在获客、数据、金融科技等方面与互联网金融机构的合作空间越来越大,开放协作成为行业新趋势。

  “预计P2P网贷平台和传统金融将持续开展合作,不断创新合作方式。”张叶霞如是说。

  网贷平台正经受“考验”

  2018年以来,整个金融行业延续2017年强监管模式,网贷行业也不例外。6月起,P2P网贷“爆雷”频现。与此同时,监管层正式宣布第三次对“专项整治”延期,多数互金平台主动采取不同程度的缩贷措施,互联网金融巨头也纷纷表示要褪去金融光环,“去金融化”回归“科技”本源,用技术赋能金融机构。

  “当前是网贷行业的"至暗时刻",大量平台"爆雷"导致出借人信心不足,借款人试图逃债,反过来又加速剩下的平台"爆雷"。不过,这也是好平台脱颖而出的时机。经受住考验的平台将获得更多用户信任、更大发展空间。”曾军说。招银前海金融投研部研究员詹莹雨在接受《上海金融报》记者采访时表示,P2P网贷问题平台集体“爆雷”是监管收紧的预期成效,也是行业出清的必然结果,应该理性、辩证地看待。大浪淘沙后的互联网金融行业能更好地践行普惠金融的国家战略,利用科技手段为实体经济赋能。

  《上海金融报》记者近日获悉,备受业内关注的“187标准”或将于近期正式落地。这是P2P网络借贷风险专项整治联合工作办公室(下称“全国整治办”)指导下制定的关于网贷和P2P的统一细化操作的专项检查标准,初步涉及187条,主要利用穿透式监管的办法,力求对机构全覆盖,实施监管。在187条网贷备案验收细则中,或涉及对所有平台分级管理,P2P平台或将被分为合规、整改、兼并、清退四大类。其中,合规和整改的两类机构将进一步被纳入规范范畴,兼并和清退则是以不同形式退出市场。

  针对网贷行业近期出现流动性风险、信用风险、道德风险叠加的情况,全国多地发出监管维稳信号。8月8日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室(以下简称国家整治办)印发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》指出,近期部分P2P网贷平台借款人发生恶意逃废债、逾期不还情形,一定程度上加剧了P2P网贷行业风险。为严厉打击借款人恶意逃废债行为,要求各地尽快上报相关信息。下一步,国家整治办拟协调征信管理部门,将上述逃废债信息纳入征信系统和“信用中国”数据库,对相关逃废债行为人形成制约。就在同一天,37家上海市互联网金融行业协会网贷会员单位联合发表自律声明。8月9日,北京市互联网金融行业协会发布北京市网贷行业共建社会信用体系联合声明称,保证决不失联跑路,并承诺对投资人负责,与投资人共同对逃废债行为人追究到底。

  业内人士指出,如果网贷平台相关规则能快速落地,并加速备案进程,大多数头部平台应该都能留下来。大批平台的退出是去伪存真的表现,也是行业迎来发展的新开端。

  未来平台应如何发展?

  “就网贷行业而言,目前仍处于集中整改的攻坚阶段,平台之间快速分化、行业内洗牌加速,在市场表现上,出现很多看似矛盾的现象,如"爆雷潮"与融资潮并存、生存自救与快速扩张并存等。”薛洪言向《上海金融报》记者表示。

  在业内人士看来,P2P网贷行业正经历较严苛的整顿,鉴于目前P2P网贷行业备案延期中,行业将剩下多少平台还需看以后监管制度是备案制还是牌照制。“备案制下,预计会生存300—500家平台,牌照制下平台数量会更多。”张叶霞认为,生存下来的P2P网贷平台将受到严格监管,业务合规性提高。中国互联网金融协会已经搭建信息披露系统,平台信息共享程度将不断提高;互金整治办也要求P2P网贷平台提交老赖信息,以后老赖违约成本上升。

  “每家网贷平台都需逐条落实监管标准。一些平台会发现合规成本太高,自动退出。以前平台变相搞资金池、期限错配、刚性兑付,"用户体验"较好。而落实监管标准,将使部分业务转型、部分用户退出,也会导致部分平台主动、被动退出。”曾军表示,最终剩下的平台大概率不会超过100家,激烈竞争后,各家退守其优势细分场景。

  那么,网贷平台未来该如何发展?张叶霞告诉《上海金融报》记者,首先,平台应利用更长时间持续进行产品合规性调整;其次,如果平台相应的不良资产规模较大,应完善催收机制,加强与资产处置方合作,提高流动性;第三,大平台可考虑并购其他相对优质的小平台,以补充资金端或资产端实力。“目前P2P网贷平台业务同质化严重,优质资产匮乏。”张叶霞表示,P2P网贷平台备案后,应保持业务合规,坚守P2P网贷平台信息中介;同时,可不断创新资产挖掘方式,如布局新零售资产等;此外,还应加强金融科技水平,提高风控实力和产品设计能力,提升应对流动性危机的能力。

  “要发展普惠金融,建立多层次的金融机构体系始终是基础和前提。既要鼓励大中型金融机构发展普惠金融业务,更要鼓励和扶持各类扎根区域的小型机构发展。P2P行业作为普惠金融领域的重要力量,仍有坚实的存在基础。”薛洪言指出。

(责任编辑: 赵艳萍)
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