在中央金融工作会议首次提出“加快建设金融强国”,明确提出要做好“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”,指引我国金融业走向高质量发展的大背景下,以“数字金融 助推中国式现代化建设”为主题的第七届中国数字银行论坛于11月29日在深圳隆重揭幕。
本届论坛聚焦“金融强国”战略下的商业银行数字化转型之路,并特设平行论坛:数字技术创新和数字安全能力建设,重量级嘉宾从数字产业化和产业数字化两个角度,对数字技术创新方向、如何用活用好数字技术推动银行业发展等一系列问题,阐述了自己的真知灼见,并围绕中央金融工作会议提出的做好“五篇大文章”重要任务,就如何在实践中通过数字技术推进金融高质量发展展开了圆桌对话。
数字技术重新定义金融
数字技术正对原有产业产生颠覆性变革,人工智能技术在金融业的渗透率正在不断提高。今年火遍全球的大模型是人工智能迈向通用智能的里程碑技术,大模型兼具“大规模”和“预训练”两种属性,面向实际任务建模前在海量通用数据上进行预先训练,能大幅提升AI的智能水平。
平安集团首席科学家肖京博士首先回顾了预训练大模型技术的发展历程,系统地分析了预训练大语言模型的优势和劣势,并结合实践分享了大模型在综合金融服务场景中的应用。肖京指出,大模型为了泛化而生,目标是发展出通用问题解决的能力。它有两条技术路线:判别式模型和生成式模型,原理的差异导致后者的计算复杂度、实施难度和成本都更高。“尽管AIGC应用前景很广阔,但目前的生成式大模型仍然存在举一反三、类比人类的逻辑推理能力相对较弱等问题,并不适用于所有的场景,尤其在强监管、高要求的金融、医疗健康领域。融合生成式和判别式,才是真正有应用意义的做法。” 肖京表示。
发展数字金融是金融高质量服务经济和社会发展的必由之路,是全球数字技术创新浪潮下金融业的转型方向。在资源运用层面,银行需要深入挖掘数据要素价值,在技术运用层面,需要加强科技金融的深度应用,补齐产品服务短板,在展业模式层面,需要借助数字化技术完成渠道创新提质增增效。
以人工智能为代表的数字技术,帮助银行突破传统线下物理网点的时空限制,重新定义金融服务模式。金融壹账通董事长兼CEO沈崇锋表示,伴随着我国经济由高速增长迈向高质量发展,银行业的发展亦面临着营收增速放缓、息差收窄承压、数字化程度不足等多重挑战,数字化转型是新时代金融业服务实体经济的重要抓手。虽然数字化转型的重要性已经成为行业共识,但在转型具体行动上,中小银行普遍面临战略不清晰、技术实力弱、数字人才配置不足等问题,沈崇锋表示科技金融公司可助力广大中小银行通过提高数字化供给能力和生态化链接能力,不断拓展服务实体经济的路径和方式。
在中央金融工作会议部署的五篇“大文章”中,绿色金融和数字金融被列入同等重要的战略地位。在实践中,数字金融的应用解决了发展绿色金融的诸多堵点,如绿色资产识别难度大、环境效益难测算、碳交易碳核算复杂等,数字金融的引入推动银行绿色信贷进入智能识别、管理的新时代,真正打通“绿水青山”向“金山银山”转化的通道。湖州银行首席信息官缪见指出,“数字化转型是手段不是目的,银行要聚焦于通过数字化转型实现业务价值的创造。小银行的数字化转型要结合自身资源禀赋,有计划,有取舍,有轻重缓急,有重点突破。”在湖州银行的经验中,其运用科技金融建设数智赋能的管理系统、打造绿色数据中心、全面多样的ESG信息披露、信贷客户ESG评级管理,打造了一个优质的“赤道银行”样本。
数字技术与数据安全并重
数据是数字经济时代最核心的生产要素,是数字金融的基石。深入挖掘数据要素价值,是改变传统金融服务模式的切入点,是实现精准服务细分客户群体需求的前提。
当前,政策引导金融脱虚向实,加强对小微“三农”的支持力度。传统信贷模式依靠人力驱动,业务开展效率低,风险识别难度大,数字技术帮助银行智能分析客户数据形成精准画像,为破解这些痛点提供了可能。工银科技执行董事、副总经理周永红带来了目前在防范信用风险、市场风险、操作风险、破解农村融资和风险监测难题的前沿科技应用成果。“‘数据+技术’双轮驱动下的金融风控呈现三方面趋势,一是由事后监测转向事前事中实时监控,二是由单点风控转向全链路全局风控,三是由专家经验转向AI化、智能化。这对金融机构的组织结构、业务架构和新技术应用都提出了更高的要求和挑战”周永红表示。
在人工智能大爆炸的今天,数据已经成为最为关键的生产要素,数据安全问题也日益凸显。北京银联金卡科技有限公司(银行卡检测中心BCTC、国家金融科技测评中心)总经理李晓伟在演讲中分享了他对全球数据安全形势、金融业数据安全监管趋势及金融数据安全合规体系的建设思路。在全球数字经济快速发展的背景下,一方面数据战略价值凸显,各国围绕数据展开技术竞争,另一方面数据成为安全重灾区,针对数据的攻击、窃取、劫持、滥用等现象层出不穷,特别是金融业数据高度敏感,对经济和社会影响面大,更需要加强安全防护。李晓伟指出,金融机构数据合规治理的痛点主要聚焦在管理、技术和运营三个层面。“在我国建立健全数据要素流通市场机制、加速数字经济建设的大背景下,金融业应积极探索数据安全合规建设的思路与路径。”
从产品服务数字化到运营决策数字化,中国银行(601988)业特别是广大中小银行正在走向智能化新阶段。根据今年9月IDC发布《银行数字科技五大趋势》报告数据显示,我国银行业90%以上的业务已实现线上化;我国手机银行APP月活用户数达到5.1亿。数字金融的蓬勃兴起有效激发了金融创新活力,金融服务宽度和广度显著提高。
在圆桌论坛环节,中国平安(601318)首席科学家肖京、北京银联金卡科技总经理李晓伟、吉林银行首席信息官邹帮山、湖州银行首席信息官缪见、奇瑞徽银汽车金融公司党委书记盛俊参与对话。
数字金融是做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融四篇大文章的有力支撑,对于这一点业内形成了共识,如数字普惠产品彻底改变了基于财务指标的传统授信方式,以数字化手段完成授信评级和客户准入,以纯信用贷款方式支持实体,让长尾客群享受到免抵押、免担保、秒贷秒放的优质金融服务。这五篇大文章共同为金融强国指明建设的方向,同时构成中小银行高质量发展的新驱动力。
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（责任编辑:张晓波）