APP

真实的房贷利率是多高?

2018-09-12 19:49 来源: 和讯名家

真实的房贷利率是多高?
  银行打电话来叫我办理分期还款,一开始我是拒绝的。

  “我们最近有活动,12期以上的利息可以打八折,多办理分期有助于提额。”

  “上个月这卡只刷了几千块,下次我多花一些再分期还吧。”

  “小姐姐,你的卡用了快两年,每期都能按时还,是我们的优质客户,但也该给银行赚点钱啊!”

  说的我很惭愧,遂答应。

  Part.1

  办理信用卡分期还款有助于提高额度,这是业内没有明说的大实话。

  因为银行信用卡业务的收入来源主要是分期手续费、年费、商户回佣和逾期利息等,其中分期手续费就占了一个大头。

  你要给银行赚点钱,银行才乐意给你提高额度鸭!

  很明显,我太抠门了。

  不过这卡的额度我印象中一年多的时间里升过3次,所以没太在意利用分期来提额的事。

  直到这次银行开门见山喊我办理分期,那就办吧。

  纵然我心比较软,但这钱也花的明白:我办的12期手续费费率是0.66%,实际年化是14.62%,打八折后年化利率还得11.70%!

  蛮肉疼的。

  之前有跟大家详细讲过信用卡分期年化利率的计算方法,

  表面上费率是0.66%,12期实际年化是14.62%,18期实际年化是15.46%;

  表面上费率是0.72%,12期实际年化是15.95%,18期实际年化是16.37%......

  打个比方,

  5000元分12期还,费率是0.66%,每期的还款金额为449.66元,

  还款总利息为449.66×12-5000=395.92元。

  如果12个月后一次性还5000元,月费率0.66%,那利息是5000×0.66%×12=396元

  分期还款竟然和一次性还款的利息是一样的!

  但这笔钱并没有完整借给我们12个月,也就是说,我们每个月在还分期,而分期的本利和每个月都是以借款总额和总期数来计算的。

  所以表面上的分期费率并不等同于我们的实际借钱年化利率。

  具体计算方法看这篇文章 分期消费利息其实很高!

  Part.2

  类似的,银行借我们一笔大钱买房,我们每个月都在还月供,那房贷是否也暗藏玄机呢?

  并没有。

  大家可以翻一翻银行给的贷款合同,无论是哪一种还款方式,按月计息,对应的就是月利率;按日计息,对应的就是日利率。

真实的房贷利率是多高?
  也就是说,银行在计算房贷月供的过程中已经把时间成本考虑到了。

  我们可以用房贷计算器来验证。

  假设贷款70万,30年,商贷利率5.3%,那么等额本息每月还款3887.13元,利息总额为69.94万。

真实的房贷利率是多高?
如果这笔钱我们是30年后一次性还本付息的话,利息为

  70×(1+5.3%)^30=329.57万

  比刚刚计算器算出来的69.94万多得多。

  所以房贷这块还是精准的,真实的房贷年利率说是多少就是多少,计算月供的时候会转化为对应的月利率的,而月利率=年利率÷12

  把月利率代入合同中的公式,计算所得与房贷计算器计算出来的月供结果是一样的,3887元,没差。

    本文首发于微信公众号:多多说钱。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑: 何一华)
看全文 和讯22周年:2018年12月31日之前安装,领22元红包

推荐频道

财经新闻 你总比别人先知道