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如何提前10年过上退休生活?

2018-09-12 17:38 来源: 和讯名家

  前天是教师节,马云在一封题为“教师节快乐”的公开信中宣布,一年后的阿里巴巴20周年之际,即2019年9月10日,他将不再担任集团董事局主席,届时由现任集团CEO张勇接任。而他“退休”后,将会重点关注教育、慈善和环保等公益事业。

  宣布“退休”这天,恰好也是马云54岁的生日。

  54岁,从阿里“退休”,年龄上看,马老师又超前了一步。

  唉,再低头看看自己,最近健忘得厉害,记不住同事的名字,只能通过外貌来跟别人形容;记不住密码,Apple ID这两天已经改了三次了;甚至连工资到账多少钱,刚看完工资单,扭脸儿就只能说个大概……以致于最近总觉得,自己上班是不是就为了混社保?

  有没有那种精神年龄到了退休年龄就可以提前退休的?我的身体还可以支撑,但是脑子需要提前退休!对,没错!退休!

  虽然我们清楚,在房租、房贷、车贷、子女教育、赡养父母、高涨的生活成本等方方面面的压力下,提前退休的希望越来越渺茫,甚至还有延迟退休在使劲拽我们的后腿。

  但我们还会抱有一丝希望,希望终有一天能达到财务自由,那时有了强大的经济后盾做支撑,自己也可以像比尔盖茨、像王石、像马云一样提前退休,去做自己想做的事。

  当然,为此我们得花更多的时间去工作赚钱,需要攒更多的钱来支持自己退休后的开销,还得好好打理攒下来的钱,还得提前做好未来在医疗花费上的打算,许多事情需要我们趁着年轻赶紧去做。

  要趁年轻做什么才能离“提前退休”更进一步?规划君一边自省,一边给大家几个小建议:

  01

  定个目标,然后化繁为简

  想财务自由,想提前退休,想买套房,想让孩子上重点学校、想资产增值,这些是目标吗?是,毕竟目的很明确。但也不是,因为这些或许只是你期待的一种生活状态?一个愿景?一个梦想?

  目标是什么?目标必须是合理的、具体的、可量化的并且有时间限定的,满足了这些条件,才能称其为目标。比如,我想在3年后给家里重新装修,费用预估20万,这就是目标。

  所以,如果想把”提前退休“变为一个目标,我们也要给它进行各种量化。比如,我今年30岁,我想在自己50岁的时候提前退休,退休时,手里能有500万可支配的金融资产。

  这个目标的实现离现在还有20年,可能未来三五年的计划自己还能hold住,可是动辄二三十年的长期目标,期间的不确定因素会有很多。

  那么不妨把这个长期目标,拆分成4-6个中期目标,然后每个中期目标的达成时间为3-5年,这样我们分阶段地逐一实现,把不确定的事情转为计划内的,目标也就没那么遥不可及了。

  02

  努力赚钱,保持收入的稳定增长

  没钱,一切免谈。

  对于绝大多数人来说,工资是我们主要的收入来源,因此我们一定要保证收入的可持续增长,你挣得越多,提前退休的目标才可能离你更近。

  03

  节制消费,攒下后续投资的资本

  有持续稳定的收入了,支出也要有节制,不能挣多少花多少,现在追求高消费,早晚都要用钱来偿还的。学会合理地规划消费支出,也就有更多的结余资金来为自己的未来做打算。

  比如,把账本上那些非必要的支出用作养老金存起来,每月哪怕只节省200块钱,20年后也能积攒下4.8万元的本金。

  04

  资产配置,构建一个高效的投资组合

  其实对我们来说,只要做好收支预算,攒钱的难度并不大,而真正的难题却出在了“

  如何进行资产配置,以及资产配置该如何实现”上。

  资产配置原本是个大命题,比如我们熟悉的“标准普尔资产配置图”,由四个象限,即要花的钱、保命的钱、保本升值的钱和生钱的钱构成,这其中,保本升值和生钱的钱,是资产配置的核心,要实现这个核心,就要构建一个能高效赚钱的投资组合。

  要想使投资组合真正起到控制风险、攻守兼备,分散投资是个很重要的策略。

  都有哪些资产可供我们分散选择呢?

  流动性产品:货币基金、银行存款等;

  稳健收益类产品:网贷服务产品、银行理财产品、理财型保险等;

  权益类产品:指数型、股票型、混合型基金、股票;

  另类投资产品:黄金、白银等贵金属、外汇、房产等。

  流动性产品,如果你在投资增值前,已经根据自己/家庭的支出需求,预留了充足的流动资金供应急使用,那么投资组合可以跳过这类资产。

  稳健收益类产品,是构建投资组合的大头,投资策略是长期持有,不到用钱的时候不考虑卖出,目的在于获取长期的资本增值。持有比例上,哪怕你是积极型的投资者,这部分的配置至少也要占总资产的50%。而对于大多数稳健型的投资者而言,规划君建议这类资产占比最好在60%或70%为宜。产品上,银行理财产品的门槛略高,目前在售的绝大多数最低也要5万起,而理财型保险虽然门槛不高,但收益实在不敢恭维。所以目前看,头部平台的网贷服务产品是不错的选择。

  权益类产品,主要指股票以及相关的基金,它是组合中稳健类产品的黄金搭档。投资策略则是结合市场行情进行波段操作,获得更高的回报。持有比例上,由于这类产品风险较高,所以要根据个人的风险偏好适当持有,比例建议最多不超过总资产的50%,以上面稳健类产品60%的占比来看,权益类产品的持有比例应为40%。产品上,规划君一直以来都不太建议投资者盲目地去股市里追涨杀跌,有这功夫还是集中精力工作赚钱更好,所以建议选择基金产品。

  至于另类投资产品,由于黄金价格我们摸不透、连人民币都不够花的,也没必要换美金、更没有大把闲钱去投资一线城市的房子,所以我们就不考虑这类资产了。

  05

  提前做好保障计划

  目前我国的社会保障体系还不够完善,因此要想提前退休,就必须考虑到退休后的实际保障问题,特别是健康类的保障项目,如重疾险、医疗险,趁年轻尽早买,保费更低,以后自己承担的压力也小。

  至于被销售说得天花乱坠的分红型保险,劝你三思,反正从规划君这里得到的反馈是,买了的人都后悔了。

  大人物们可以轻松地实现提前退休的目标,我们小人物也可以通过前期的财富积累,加之以合理的投资组合、完善的保险规划,来加速“提前退休”这个目标的实现。

    本文首发于微信公众号:好规划网。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑: 何一华)
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